Обзор возможностей

Бесконтактные смарт-карты на основе стандарта MIFARER (БСК) широко используются в мире для самых разных целей, преимущественно там, где требуется надежное и очень быстрое обслуживание держателей карт, имеющее массовый характер. В основном это транспортные, идентификационные, расчетные и дисконтные приложения. Под приложением БСК мы будем понимать программнотехническую систему, в которой одним из основных информационных элементов является карта MIFARER, чей стандарт (ISO 14443) фактически является самым распространенным стандартом для бесконтактных смарт-карт.

Как и любая другая смарт-карта, БСК - активный элемент карточной системы, обладающий развитой логикой и умеющий самостоятельно обрабатывать хранящиеся в памяти карты данные. В этом ее основное отличие от других видов пластиковых карт - с магнитной полосой, со штриховым кодом. Возможность офлайновой работы, хорошая защищенность и сравнительно низкая стоимость позволяют эффективно и дешево применять БСК в качестве расчетной карты или карты лояльности клиентов.

В карте MIFARER предусмотрен специальный механизм электронного кошелька для реализации быстрого и безопасного проведения операций с ним (дебетование и кредитование кошелька). Для этого отдельные блоки памяти карты особым образом размечаются, а условия доступа к ним разграничиваются с точки зрения проведения отдельных операций: дебетование происходит при использовании одного секретного ключа, кредитование - другого ключа.

БСК является многофункциональной смарт-картой. Она допускает размещение в своей памяти нескольких независимо использующихся приложений. Каждая область памяти, занятая отдельным приложением, может быть защищена двумя своими секретными ключами. Таким образом, одно приложение не может изменить данные другого приложения. Это открывает широкие возможности для использования одной и той же карты в совершенно разных областях.

Важным свойством БСК, выделяющим ее среди других смарт-карт, является отсутствие механического контакта с устройством, обрабатывающим данные с карты. Фактически надежность технических элементов систем, использующих БСК, определяется надежностью микросхем. Последнее обстоятельство приводит к существенному снижению эксплуатационных расходов на систему по сравнению с аналогичными системами, использующими смарт-карты с внешними контактами.

Обмен данными между картой и считывателем

Порядок проведения операций с БСК и устройством чтения/записи памяти карты (в дальнейшем - считывателем) определяется программным приложением. При поднесении пользователем карты к считывателю происходит транзакция, т.е. обмен данными между картой и считывателем, и возможное изменение информации в памяти карты. Максимальное расстояние для осуществления транзакций между считывателем и картой составляет 10 см. При этом карту можно и не вынимать из бумажника. С одной стороны, это позволяет пользователю удобно и быстро произвести транзакцию, но, с другой стороны, при попадании карты в поле антенны карта вовлекается в процесс обмена информацией, независимо от того, желал этого пользователь или нет.

Здесь возникает одна интересная особенность карты БСК, которая принципиально отличает

бесконтактные смарт-карты от контактных, да и от карт с магнитной полосой или штриховым кодом. Устройства, которые работают с тремя последними типами карт, при проведении данной транзакции всегда имеют дело только с одной картой. Пока эта карта вставлена в приемную щель считывателя или сканируется, работа с другими картами на этом устройстве невозможна.

Иное дело - бесконтактная смарт-карта. Очень часто в поле действия антенны считывателя попадают не одна, а сразу несколько карт. Для избежания путаницы и ошибок, которые могут из-за этого возникнуть, в картах MIFARER применяется так называемая антиколлизионная функция (в дальнейшем -антиколлизия). Механизм антиколлизии построен на "умении" считывателя определять количество карт в поле антенны и работать только с одной выбранной в данный момент времени картой. В основном если более одной карты попадает в поле действия антенны (что очень возможно), то быстрое срабатывание алгоритма антиколлизии предотвращает путаницу между картами при передаче данных и, следовательно, возникновение ошибок при обработке транзакции. Карта может быть выбрана индивидуально. Продолжение транзакции и выбор карты не искажаются другими БСК, находящимися в поле антенны считывателя. Если у пользователя в бумажнике находятся не одна, а, предположим, две БСК, то благодаря антиколлизии приложение выбирает для проведения транзакции только одну карту, либо просто отказывается от проведения транзакций.

Технология БСК позволяет производить обмен данными по радиоканалу между считывателем и БСК с очень высокой скоростью - до 106 Кбод. Типичная начальная последовательность команд для работы приложения с картой включает в себя:

- "захват" карты (выбирается первая находящаяся в поле антенны считывателя карта);

- если необходимо, включение антиколлизионного алгоритма (команда антиколлизии сообщает приложению уникальный серийный номер "захваченной" карты, точнее - уникальный номер встроенной в карту микросхемы);

- выбор карты с данным серийным номером чипа для последующей работы с памятью карты или серийным номером микросхемы.

Указанная последовательность команд выполняется за 3 мс, т.е. практически мгновенно. Эти команды определяются стандартом ISO 14453A.

Следующие команды специфичны для стандарта MIFARE*. Первая - аутентификация выбранной области памяти карты. Она основана на использовании секретных ключей и будет описана ниже. Если карта и считыватель "узнали" друг друга, то данная область памяти "открывается" для обмена данными, и в зависимости от условий доступа могут быть выполнены команды чтения и записи, а также специализированные команды электронного кошелька (если, конечно, область соответствующим образом была размечена при персонализации карты). Команда чтения 16 байт памяти карты выполняется за 2,5 мс, команды чтения и изменения баланса кошелька - за 9-10 мс. Таким образом, типичная транзакция, начинающаяся с "захвата" карты и приводящая к изменению 16 байт памяти, совершается максимум за 16 мс.

После работы с картой приложение может дать команду "отпустить" данную карту, что эквивалентно ее удалению из поля действия антенны считывателя, и перейти к работе с другой находящейся в поле антенны БСК.

Такое быстродействие (и, разумеется, отсутствие механического контакта карты с устройством) предопределило преимущественное применение БСК в транспортных приложениях. Использование БСК позволяет сократить время проведения типичной транзакции в большинстве транспортных приложений до 0,1 с. Таким образом, держатель БСК при проходе, например, через турникет метрополитена может не останавливаться для фиксации карты в поле считывающего устройства. Это существенно увеличивает пропускную способность системы и экономит время пользователя карты.

Что касается карты JCOP30, то она поддерживает как все команды MIFARER Standard (т.е. ею можно пользоваться как обычной БСК), так и команды ISO 14443A, которые, кроме указанных выше, позволяют работать с чипом карты в формате команд стандарта ISO 7816 (разработанного для контактных карт) бесконтактным путем. Эта замечательная особенность карты позволяет работать "через воздух" с приложениями, которые были разработаны для контактных Java-карт без переделки программного обеспечения.

Существует еще один член "семейства" MIFARER - MIFARER Ultralight. Это низкостоимостная бумажная бесконтактная смарт-карта, предназначенная прежде всего для транспортных приложений (например, она используется в Петербургском и Новосибирском метрополитенах). Несмотря на то что она была разработана для транспорта, эксперты полагают, что карта может эффективно использоваться и в программах лояльности, и в системах контроля доступа, не требующих высокого уровня безопасности.

Важной особенностью БСК (с точки зрения как потребителя, так и разработчика приложения) является возможность пользователя проводить транзакцию самостоятельно, без участия оператора, не обладая при этом специальными навыками. В отличие от контактных смарт-карт, карт с магнитной полосой или штриховым кодом пользователю БСК не надо знать, как вставлять карту в приемное устройство. Достаточно просто поднести ее к антенне считывателя, положение которой обычно обозначено легко узнаваемой пиктограммой.

Изначально разработанные для транспортных приложений (там, где надо было достичь наибольшей пропускной способности карточной системы), БСК стали активно использоваться и в других местах.

Безопасность и многофункциональность

Каждая БСК обладает собственным уникальным серийным номером, идентифицирующим встроенную в карту микросхему. Номер этот задается при первичной персонализации чипа на заводе-изготовителе, его нельзя изменить на протяжении всего срока использования карты. Идентификация карты по серийному номеру чипа, который невозможно подделать, шифрование данных и аутентификация областей памяти карты с помощью секретных ключей обеспечивают надежную защиту БСК от взлома. Уровень защиты карты таков, что позволяет использовать ее в платежных приложениях при невысоких уровнях риска.

Память карты MIFARER разбита на 16 независимых друг от друга областей объемом 48 байт каждая. Любую область (она называется сектором памяти) можно защитить своими ключами. Как уже говорилось, такая структура памяти позволяет использовать карту в разных, не связанных между собой, приложениях.

Минимальная адресуемая область памяти БСК называется блоком и состоит из 16 байт. Над этим блоком возможны операции чтения/записи в соответствии с условиями доступа к сектору. Кроме того, блок может быть размечен специальным образом так, чтобы представлять собой баланс электронного кошелька. В этом случае над ним возможны арифметические операции уменьшения баланса (декрементирования) и увеличения баланса (инкрементирования), а также две дополнительные специфические операции, связанные с перемещением данных внутри памяти чипа карты. Все эти операции поддерживаются аппаратно, в том числе аппаратно проверяется переполнение памяти при арифметических операциях.

Для защиты приложения, чья информация размещена в данном секторе, могут быть использованы два секретных ключа, определяющих разные уровни доступа к памяти карты. Кроме того, каждому сектору памяти при персонализации карты можно присвоить свои определенные условия доступа. Например, по первому ключу возможны только чтение сектора памяти и уменьшение баланса (операции, необходимые для дебетования электронного кошелька), а по второму ключу дополнительно -запись и увеличение баланса (что необходимо при кредитовании электронного кошелька). Таким образом, разграничение доступа к электронному кошельку по разным ключам позволяет строить корректные (с точки зрения безопасности) технологии приема карт.

Компания "Розан Файнэнс" разработала специальный комплект разработчика приложений карт MIFARER (Standard, Ultralight и JCOP30), дающий программистам возможность быстро создавать различные карточные системы (включая расчетные) с учетом всех особенностей стандарта MIFARER и требований технологической безопасности.

Для аутентификации сектора памяти карты применяется трехпроходный алгоритм с использованием случайных чисел и секретных ключей согласно стандарту ISO/IEC 9798-2. Грубо процесс аутентификации можно представить так.

Чипы карты и устройства для работы с ней (мы будем говорить "карта" и "считыватель карты") обмениваются случайными числами. На первом шаге карта посылает считывателю сформированное картой случайное число. Считыватель добавляет к нему свое случайное число, шифрует сообщение и отправляет его карте. Карта расшифровывает полученное сообщение, сравнивает "свое" случайное число с числом, полученным в сообщении, при совпадении заново зашифровывает сообщение и направляет считывателю. Считыватель расшифровывает послание карты и сравнивает "свое" случайное число с числом, полученным в сообщении. При совпадении чисел аутентификация сектора считается успешной. Итак, работа с сектором памяти возможна только после успешной аутентификации сектора выбранной карты и пока карта находится в поле антенны считывателя. При этом все данные, передаваемые по радиочастотному каналу, всегда шифруются.

Начальные (т.н. транспортные) ключи, а также условия доступа к секторам задаются во время первичной персонализации карты на заводе-изготовителе и секретным образом сообщаются эмитенту. В дальнейшем, в процессе вторичной персонализации карты эмитентом или пользователем приложения, ключи обычно меняются на другие, известные только эмитенту или пользователю. Также (это определяется конкретным приложением) при вторичной персонализации изменяются и условия доступа к секторам памяти карты.

Надежность и эффективный дизайн

Как уже отмечалось, высокая надежность системы с БСК достигается использованием считывателя без каких-либо подвижных механических частей: для обмена данными БСК достаточно просто поднести к антенне считывателя. Карты MIFARER пассивны, т.е. не имеют встроенного источника питания (батарейки). Питание БСК при проведении транзакций происходит беспроводным путем от считывателя карт, т.е. через пространство.

Чрезвычайно простая конструкция карты, состоящей только из имплантированного в пластик микрочипа с антенной, делает БСК единым неделимым модулем, устойчивым к бытовым тепловым, механическим, магнитным и радиационным воздействиям. Карта не теряет своих свойств при прохождении рентгеновского контроля в аэропорту, забытая в кармане рубашки, успешно выдерживает стирку в стиральной машине, дамская сумочка с магнитной защелкой не оказывает на БСК (в отличие от карты с магнитной полосой) никакого влияния.

БСК полностью удовлетворяет требованиям международного стандарта ISO/IEC 7810, определяющего типоразмеры и физические свойства пластиковых карт (тепловые, механические и т.д.), это очень важное качество, т.к. оно открывает широкие возможности по внешнему оформлению карты и использованию БСК одновременно в разных технологиях.

С БСК можно проводить те же операции по дизайну, что и с любой другой пластиковой картой формата ID-1ISO/IEC 7810, т.е. применять широко распространенное промышленное оборудование без специальных ограничений. Так, для нанесения информации на поверхность карты можно использовать любой технологический полиграфический процесс (офсет, шелкографию и т.д.), что дает дизайнеру возможность качественного художественного оформления карты. Кроме того, на поверхность карты с помощью относительно недорогого обычного персонализационного оборудования может быть напечатан штриховой код, нанесены различная персональная информация (фамилия, имя, фотография и пр.), идентификационный номер карты, дата срока окончания действия карты, любой другой текст с индивидуальными особенностями карты. БСК без ущерба для чипа и антенны могут быть ламинированы или покрыты лаком. Идентификационный номер и прочие подобные данные также могут быть эмбоссированы (выдавлены в пластике карты) в местах, определяемых соответствующими карточными стандартами, либо выгравированы на карте. Ограничения, которые связаны с возможным повреждением чипа или антенны при эмбоссировании или гравировке данных, незначительны.

Наконец, для использования в "параллельных" технологиях на БСК могут быть нанесены магнитная полоса, голограмма, фольга, полоса для подписи, а также имплантирован любой контактный чип-модуль (т.е. изготовлена комбинированная контактно-бесконтактная карта).

С точки зрения бесконтактных технологий все перечисленные возможности дизайна не влияют на качество карты MIFARER и позволяют ее двойное (тройное и т.д.) применение. Например, магнитная полоса может быть использована для платежных операций или получения наличных (применение БСК в качестве обычной банковской карты), а чип - для проезда в общественном транспорте (применение БСК в качестве проездного билета). Существуют устройства, которые могут работать с БСК, имеющей и стандартную магнитную полосу, и дополнительный "контактный" чип, одновременно по всем трем указанным технологиям.

Примеры проектов на основе мультиаппликационных карт

Перечислим ниже крупнейшие в мире проекты, использующие мультиаппликационные карты.

Москва - "Транспортные карты метрополитена и Московской железной дороги (пригородное сообщение)". Начало - 1997 г. (метро), 1999 г. (МЖД), обращается более 1,6 млн. карт, приложения: транспортные, идентификационные.

Пусан (Южная Корея) - "Цифровая карта Пусана". Начало - 2000 г., обращается 1 млн. карт, приложения: транспортные, платежные.

Пекин - "Единая карта". Начало - 2001 г., план - 5 млн. карт, приложения: транспортные, банковские, платные дороги, оплата коммунальных услуг, электронная коммерция.

Лондон - "Престиж". Начало - 2002 г., план - 1,5 млн. карт. Приложения: проезд в метро и на железной дороге, банковские, интернет-платежи, дисконтные.

Москва - "Социальная карта москвича". Начало - 2001 г., к концу 2004 г. - 2,3 млн. карт, приложения: идентификационные, транспортные, расчетные, дисконтные, банковские.

Как уже отмечалось, основой большинства таких проектов является транспортное приложение. Но в мире растет число карточных проектов, где на первый план выходят иные приложения. Вот некоторые из этих проектов.

Проект Octopus в Гонконге

Проект Octopus ("осьминог") начался в 1994 г., а в 2000 г. насчитывал уже более 6,5 млн. бесконтактных карт, сходных по возможностям с MIFARER. Первоначально карты использовались для оплаты проезда на всех видах городского транспорта. Но затем они стали применяться для покупок в закусочных, кофейнях, магазинах и через сети торговых автоматов как электронный кошелек. Сегодня карту принимают к оплате сеть магазинов 7-Eleven, существующих в каждом районе, кондитерские и рестораны быстрого питания, парковки и даже муниципальные бассейны. Добавление новых платежных функций принесло значительный дополнительный оборот компании Creative Star, управляющей проектом.

Проект многофункциональной карты в Брэкнелле (Великобритания)

Эти бесконтактные карты применяются в проекте Connexions Pathfinder, проводимом департаментом образования и занятости (DfEE). Карты предназначены для регистрации посещения занятий при помощи специальных устройств, установленных в классах. Студенты, аккуратно посещающие занятия, будут вознаграждены баллами, которые потом могут использовать для посещения мест отдыха (бассейн, гольф, местный кинотеатр и т.п.). Картой также можно оплачивать питание. Разработчик утверждает, что регистрационные функции и функции оплаты питания уже начали работать в январе 2001 г., а затем добавлялись членство в клубе, библиотека, оплата парковки, электронный кошелек (закрытая схема только для местных жителей). Первая фаза проекта - 5 тыс. карт, а в перспективе будет 100 тыс. карт.

Проект мультиаппликационных карт в Манчестере

Компания Prepayment Cards Ltd., интегратор проекта, в рамках которого будет выпущено более 1,2 млн. бесконтактных карт, рассчитывает на покрытие трети всех расходов на проект за счет нетранспортных применений карты. Это - оплата мест парковки, учет посещений занятий студентами и школьниками, оплата за питание в школьных буфетах, заменяющая наличные деньги.

Проект авиакомпании Lufthansa для постоянных клиентов

Карты Lufthansa Frequent Flier помогают ускорить проход на посадку через терминалы Lufthansa в крупнейших аэропортах для постоянных клиентов авиакомпании. Карты также работают как элемент системы лояльности, храня информацию для расчета скидки, и служат для идентификации их держателей.

Проект City Omnfficket на Олимпиаде-2000 в Сиднее

Карты MIFARER были использованы во время Олимпийских игр в Сиднее (Австралия). Городская карта City OmniTicket распространялась вместе с перечнем олимпийских мероприятий и предоставляла ее владельцу прямой доступ на мероприятие, а также скидки на товары и питание в организациях -участниках системы.

Проект японской компании NTT по использованию бесконтактных смарт-карт для

таксофонов

Компания Nippon Telegraph and Telephone Corp. (NTT) успешно начала проект создания таксофонной сети с использованием бесконтактных смарт-карт и намеревается заменить 800 тыс. таксофонов для работы с магнитными картами. Пока сама NTT не дает информации о проекте, но поставщики утверждают, что, поскольку счет карт пойдет на сотни миллионов (по словам поставщика, до 400 млн. карт), это сильно удешевит относительную стоимость карт и оборудования. По мнению начальник отдела маркетинга Infineon Technologies AG, поставщика большей части карт проекта NTT, Юргена Кутруфа, развитие проекта докажет, что бесконтактная технология имеет и другие массовые применения помимо транспорта.

Проект "Социальная карта москвича"

Ярким примером мультиаппликационных карт стал проект "Социальная карта москвича". В результате его выполнения в Москве появилась настоящая городская многофункциональная карта, держателями которой к концу 2004 г. стали более 2,3 млн. москвичей. Проекту целесообразно посвятить целый раздел.

Социальная карта москвича

С 15 сентября 2001 г. для комплексного предоставления социальных льгот населению и их учета в трех районах Москвы (Чертаново Центральное, Чертаново Южное, Бирюлево Западное) начался эксперимент по внедрению московской многофункциональной карты, имеющей различные приложения социального характера* ШШ Основные цели проекта:

упрощение и упорядочение предоставления льгот, обеспечение полного их учета и адресности;

введение единой идентификации льготников на основе чиповой карты;

создание единого электронного регистра льготников.

Участниками проекта стали:

- департаменты Москвы (экономической политики и развития города, социальной защиты населения, здравоохранения, потребительского рынка и услуг);

- Московский метрополитен;

- Московская железная дорога;

- организации наземного транспорта Москвы (Мосгортранс, Зеленоградский автокомбинат);

- Московский городской фонд обязательного медицинского страхования;

- ОАО "Банк Москвы";

- магазины и предприятия сервиса;

- поликлиники и аптеки;

- Московская городская телефонная сеть;

- государственное унитарное предприятие "Московский социальный регистр".

Технологическое обеспечение проекта основывалось как на использовании уже построенных

автоматизированных систем обработки, хранения персональных данных льготников и развитой сети приема бесконтактных смарт-карт на транспорте, так и на новых разработках, выполненных участниками проекта. Работы по системной интеграции проекта, а также изготовление социальных карт осуществляет московская компания "РОЗАН".

Технической основой проекта стала пластиковая бесконтактная чиповая карта стандарта MIFARER с магнитной полосой и штриховым кодом (опционально - контактно-бесконтактная карта JCOP30 с дуальным интерфейсом). Внешний вид карты, а также распределение памяти приведены на

рис. 2 и 3.

В памяти социальной карты размещены: номер социальной карты, персональные данные льготника (ФИО, пол и дата рождения), корпоративные приложения участников проекта.

К корпоративным приложениям относятся: проезд на метрополитене, наземном транспорте Москвы, в пригородных поездах Московской железной дороги, данные страхового полиса обязательного медицинского страхования, сведения для предоставления социального дисконта.

Кроме того, в памяти социальной карты имеются учетный номер льготника в реестре Департамента социальной защиты населения города Москвы, список кодов льгот держателя социальной карты.

Банковское приложение размещено на магнитной полосе социальной карты (в случае карты JCOP30 - также в чипе карты). С июля 2002 г. начался новый этап развития проекта - эмиссия социальных карт с логотипом VISA Electron. Социальная карта москвича получила международный статус. Первая международная транзакция по социальной карте зафиксирована уже в августе 2002 г.; самая восточная транзакция по социальной карте зафиксирована на берегу Байкала - в поселке Листвянка Иркутской области.

Штриховой код с номером и серией социальной карты

Рис. 2. Внешний вид и технологические атрибуты СКМ

"Рис. 2. Внешний вид и технические атрибуты СКМ"

Тип приложения	Наименование приложения	Область памяти	Объем, байты
Идентификация	Номер карты, социальный номер, дата окончания срока действия, эмиссионная серия	15	48
	ФИО, пол, дата рождения	13-14	96
Указатель	Список кодов приложений карты	0	48
Транспортные	Проезд в московском метрополитене	1	48
	Проезд по пригородной железной дороге	2-3	96
	Проезд на наземном транспорте	4	48
Социальные	Перечень категорий льгот (открытый/социальный)	10-12	144
	Социальная идентификация (ДСЗН, МГФОМС)	5	48
	Социальный дисконт (скидки в магазинах)	7	48
Медицинские*	Витальная (жизненно важная) информация	6	48
	Перечень категорий льгот (закрытый/медицинский)	9	48
Прочие*	Частное приложение (опция)	8	48

* Зарезервировано для дальнейших применений.

Рис. 3. Распределение памяти СКМ

Кроме стандартных банковских реквизитов на поверхности карты в толще пластика размещены: фотография держателя карты, его ФИО, номер социальной карты (включающий социальный номер), а также штриховой код с идентификационными данными социальной карты, используемый для предоставления скидок держателю карты торгово-сервисными организациями.

Социальный номер является ключевым элементом в системе социальных карт, на основе этого номера происходит интеграция информационных ресурсов отдельных корпоративных систем в интересах участников проекта и Правительства Москвы. Социальный номер присваивается единожды, при первичной регистрации льготника. Структура социального номера гарантирует его уникальность в пределах данного региона России, что позволяет перенести практику учета льготников и на другие российские регионы. В 2004 г. был подготовлен проект национального стандарта России по формированию социального номера и кодов льготных категорий граждан России. Структура социального номера и кода льготной категории представлена на рис. 4.

Эмиссионная серия

Номер социальной карты

9643907771062700016 09/06015043

Код социальной карты

Международный код России (ISO 7612)

Номер эмиссии и код региона, выдавшего карту

(здесь —

Московская область. Серпуховской район)

Контрольная цифра (код Luhn)

Месяц окончания срока действия карты {здесь — сентябрь 2006 г.)

Социальный номер, в котором закодированы: пол, дата рождения и номер регистрации держателя карты по этой дате (здесь — мужчина, родился 21.06.1927, per. № 0001), а также

— Код региона, присвоившего социальный номер (здесь — Москва)

Рис. 4. Структура идентификационных данных СКМ в условном примере

"Рис. 4. Структура идентификационных данных СКМ в условном примере"

Надо сказать, что социальный номер используется не только в московских социальных картах. Так, карты учащегося Санкт-Петербурга, а также единая транспортная карта жителя Санкт-Петербурга несут социальный номер, построенный по указанному стандарту, и имеют дизайн, аналогичный московскому. С декабря 2004 г. Банк "Возрождение" приступил к эмиссии социальной карты жителя города Серпухова (пилотный проект, построенный на картах с дуальным интерфейсом и имеющий целью отладить технологию выпуска и приема социальных карт и распространить стандарт на всю Московскую область). С 2005 г. бесконтактную карту по этим же стандартам планирует выпускать банк "Солидарность" для жителей Самарской области. Карта будет нести банковское и идентификационное приложения.

Следует также отметить, что проект не предусматривает существенное изменение информационных технологий участников системы. Для изготовления и персонализации социальных карт используются самые современные технологии. Сейчас можно говорить об определенных положительных итогах проекта "Социальная карта москвича", получившего в 2002 г. престижную международную премию "Card Advance Award".

В рамках проекта разработана уникальная технология "безбланковой"*(171) эмиссии карт. Проект предоставил возможность детальной выверки данных о льготниках в базах данных участников, подробной систематизации льгот и т.д.

В районных управлениях социальной защиты населения (РУСЗН) оборудованы пункты для приема анкет и выдачи социальных карт льготным категориям граждан - 104 пункта во всех административных округах города Москвы.

Средний возраст держателей социальных карт, получаемых через РУСЗН, составляет сейчас 50 лет, при этом возрастной диапазон льготников - от 6 до 98 лет.

С сентября 2002 г. социальная карта также выдается московским учащимся и студентам (обе категории имеют льготы на проезд в московском метрополитене). Прием анкет и выдача карт производятся через учебные заведения или через кассы московского метрополитена.

Получение карты проводится на добровольной основе; сама карточка для ее держателя бесплатна.

Правительством Москвы установлен жесткий срок изготовления и выдачи социальной карты, включая проведение всех информационных процессов. С момента подачи заявки до момента получения карты проходят 10 рабочих дней.

Обеспечивает эмиссию и обращение социальных карт специально созданное для этого предприятие "Московский социальный регистр".

Эмиссия социальных карт осуществляется весьма интенсивно, что говорит о востребованности этих карт населением Москвы. Если в 2002 г. было произведено и выдано жителям Москвы около 100 тыс. карт, то только в первом полугодии 2003 г. уже около 350 тыс. карт. Эмиссия социальных карт отличается интенсивной динамикой. Так, во II квартале 2003 г. было выпущено около 210 тыс. социальных карт по сравнению с 84 тыс. и 23 тыс. в I квартале 2003 г. и в IV квартале 2002 г. соответственно. Как уже отмечалось, к концу 2004 г. общее число социальных карт (включая социальные карты студентов и школьников) достигло 2,3 млн.

Держатель может воспользоваться социальной картой как идентификационным документом для льготного проезда на общественном транспорте (метрополитен, трамвай, троллейбус, автобус) и в пригородных поездах, получения услуг в поликлиниках, скидок при покупках в магазинах. Одновременно карта является полноценным платежным средством.

На всех линиях Московского метрополитена и в пригородном сообщении Московской железной дороги, а также в наземном общественном транспорте Москвы (автобус, троллейбус, трамвай) социальная карта действует в качестве льготного проездного документа.

В 6 поликлиниках Южного административного округа Москвы оборудованы рабочие места для учета застрахованных при оказании медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования с применением социальной карты. Правительством Москвы принято решение оснастить к 2005 г. все лечебно-профилактические учреждения города (районные больницы и поликлиники) устройствами для считывания информации с социальных карт в целях их приема наравне с полисами обязательного медицинского страхования.

В декабре 2004 г. в старейшей московской школе N 110 по инициативе дирекции был запущен проект по использованию социальных карт для обеспечения и контроля доступа в школу. Особенностью проекта является то, что школа не несет затрат на карты учащихся - ученики получают их в установленном порядке через кассы метрополитена. Причем в перспективе эти социальные карты можно использовать не только как идентификатор школьника при входе в школу, но и в других целях (например, для доступа в Интернет, для организации "электронного" классного журнала, для расчетов за питание и т.д.).

Социальная карта дает право на получение скидок в предприятиях торговли и услуг. Например, в трех супермаркетах торговой сети "Петровский" (до марта 2003 г. - в супермаркетах "БИН") в Центральном Чертанове и Западном Бирюлеве социальные карты (за исключением социальных карт учащихся и студентов) принимались как дисконтные.

Уже за 2002 г. в торговой сети "Петровский" зарегистрировано около 8 тыс. покупателей с социальными картами, число покупок составило примерно 147 тыс. на сумму более 17,6 млн. руб., сумма скидок - около 883 тыс. руб. Скидки предоставляются на весь ассортимент магазинов в размере 5% от стоимости товаров в розничных ценах.

Социальные карты принимаются в качестве дисконтных во всех магазинах торговой сети "Петровский" (сейчас - 17 универсамов), в ряде других продуктовых магазинов Москвы; в настоящий момент таких торговых предприятий 186.

Кроме того, с сентября 2002 г. к приему социальных карт в качестве дисконтных подключилась сеть химчисток и прачечных "Диана" (12 фабрик и 268 приемных пунктов). Кроме этой крупной сети социальную карту в качестве дисконтной принимают еще 59 предприятий бытового обслуживания.

Как дисконтную социальную карту принимают и ряд московских аптек (к концу 2004 г. - 54).

Фактически ГУП "Московский социальный регистр" на базе социальных карт создал московскую дисконтную систему универсального типа, актуальное состояние которой отражается на сайте этого предприятия* (172) Не имеющие возможность выхода в Интернет держатели социальных карт получают печатные каталоги этой дисконтной системы и могут уточнить адреса торгово-сервисных предприятий по телефону "горячей линии" проекта. С начала 2004 г. к началу ноября этого же года в магазинах и аптеках дисконтной системы было обслужено 134,5 тыс. держателей социальных карт, ими было совершено свыше 1 млн. покупок на общую сумму 159 млн. рублей и получено скидок на сумму около 8,5 млн. руб. Скидки по социальным картам предоставляются торгово-сервисными организациями из собственных средств.

Интересный пример построения собственной системы лояльности на "чужих" картах показал книжный магазин "Москва". В магазине с 1 сентября 2002 г. предоставляются студентам и школьникам 5процентные скидки по социальным картам (а также по карточкам студентов и школьников, выданных Московским метрополитеном). При этом в магазине действует бонусная программа: три самых читающих студента или школьника получают в конце семестра 30, 20 и 10 тыс. руб. соответственно. С сентября 2003 г. магазин "Москва" принимает в качестве дисконтных социальные карты инвалидов и участников ВОВ.

Для осуществления расчетов по операциям с использованием социальной карты на имя держателя карты в Банке Москвы открывается специальный карточный счет. На этот счет могут переводиться любые денежные средства держателя социальной карты, в том числе пенсии, пособия и средства, предусмотренные городской программой обслуживания льготных категорий граждан.

Банк зачисляет пенсионные выплаты на счета до первого числа каждого месяца с таким расчетом, чтобы каждый получатель пенсии смог ею воспользоваться с первого числа месяца. Так полностью решается проблема задержки пенсионных выплат, т.к. деньги перечисляются на счет банком строго в срок. При этом обладатели карты самостоятельно решают, каким образом им удобнее получать деньги: на карточные счета с получением в дальнейшем наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных либо на текущие пенсионные счета по почтово-банковской системе.

Получить наличные денежные средства по социальной карте можно в банкоматах, расположенных во всех районах Москвы, в том числе на станциях метрополитена, и в пунктах выдачи наличных, организованных в почтовых отделениях.

Каждый держатель социальной карты имеет возможность оформить страховой полис на себя и членов своей семьи от несчастного случая. Также держатель может застраховаться от утери карты или несанкционированного доступа к своему счету. Кроме того, держатели социальной карты имеют возможность воспользоваться получением овердрафтного кредита.

Одна из услуг, оказываемых льготникам, - оплата жилищно-коммунальных услуг с помощью социальной карты через банкоматы Банка Москвы. Услуга позволяет держателем социальной карты сэкономить свое время, совершая платежи, не приходя в банк и не заполняя квитанций об оплате. Льготник может осуществлять контроль над расходованием своих средств по карте, получая выписку, в которой отражено движение по счету.

Платежное приложение позволило использовать социальную карту для оплаты телефонных разговоров через таксофоны московской городской телефонной сети (МГТС). Через банкоматы Банка Москвы можно также оплатить услуги связи ведущих мобильных операторов.

Эмиссия социальных карт с логотипом международной платежной системы позволила существенно расширить сеть приема социальных карт как в торгово-сервисной сети при оплате товаров и услуг, так и для получения наличных денег через кассы банков и банкоматы. Такая карта обладает гораздо большей потребительской ценностью, поскольку может приниматься как платежный инструмент в более чем 51 тыс. российских предприятиях розничной торговли и сферы услуг и в 21 млн. торговосервисных организациях по всему миру.

Можно ожидать, что число держателей социальной карты, которые будут использовать ее платежное приложение, существенно возрастет. В дальнейшем планируется подключение к проекту других банков.

При переходе к широкому применению контактных смарт-карт предусмотрено использование социальной карты с дуальным (контактно-бесконтактным) интерфейсом. Такой переход позволит в "контактной" части чипа разместить как стандартное платежное EMV-приложение банка, так и развитое идентификационное приложение держателя социальной карты. Развитие банковского приложения социальной карты показано на рис. 5 и 6.

Проект "Социальная карта москвича" показал эффективность использования единой многофункциональной карты для различных целей. Социальная карта, ориентированная первоначально исключительно на льготников, получает все новые применения и в перспективе может стать общегородской картой, используемой гораздо большими слоями населения Москвы.

Код льготной категории населения (ЛКН)

Пример:

0001 0189

t

Код организации, определяющей принадлежность гражданина кЖН и ведущей учет льгот

Уровень Л КН:

СЮ — федеральный 01-94 — региональный 95-99 — зарезервировано

00310709

?

Номер ЛКН:

деіи 1-го и2-гопоколений граждан, указанных в статье 1 Федерального закона пт 25 нпдйрд 1Ч9Д г. № 175-ФЗ «О социальной защите граждан Российский Федерации, и ода ер і шихся воздействию радиации вследствие аварии в 1457 гпду на производственном объединении «сМадк» и сбросов радиоактивных и іходон в реку Тена», с і радаЮЩИе заболеванием И вследствие радиоактивного воздействия на их родителей из-за аварии па ПО «Нади» и сбросов радиоактивн ык отходов в реку Теча

Студенты дневных отделений вузов

(принадлежность к определенному региону следует из серии социальной карты)

Рис. 5, Структура кода льготных категорий населения РФ

"Рис. 5. Структура кода льготных категорий населения РФ"

Рис. 6. Развитие банковского приложения СКМ

Приложения

Глоссарий терминов Diners Club International

International Operation Manual (ЮМ) - руководство по ведению международных операций, которое выпущено DCI, периодически изменяется и устанавливает процедуры для лицензиатов DCI по ведению их операций и участию в сети Diners Club.

Действующее соглашение с держателем карты (Current Cardmember Agreement) - соглашение между банком и держателем карты DC, в соответствии с которым такому лицу была (или будет) выдана карта. Держатель карты DC (Diners Club Cardmember) - лицо, которому выпущена карта DC.

Ежегодный членский взнос (Annual Membership Fee) - рассчитываемая на ежегодной основе сумма, которая взимается с держателя карты DC за членство в Diners Club.

Ежегодный сервисный платеж (Annual Service Fee) - денежная сумма, которая взимается с банка за услуги по организации и обслуживанию бизнеса карт DC.

Иная организация (Other Establishment) - любое лицо, которое в силу соглашения с DCI или с любым его франчайзом, субфранчайзом или агентством предоставляет право держателям карт Diners Club и другим держателям приобретать товары и услуги, пользуясь картами DC.

Карта Diners Club (Diners Club Card) - расчетная или кредитная карта, выпущенная банком с нанесением любого из товарных знаков, включая, без ограничения, персональные карты, карты компании, корпоративные карты и карты, выпущенные в соответствии с правительственными программами по выпуску карт. Карта DC должна корреспондировать со счетом лица в банке, в соответствии с которым такое лицо может относить расходы по приобретению товаров или услуг у организации на счет в банке. Картотека заблокированных карт (Negative File) - наиболее обновленный список, составляемый и распространяемый банком, который включает те счета карт DC, по которым организации не должны принимать обязательства по оплате без предварительной авторизации.

Лицо (Person) - любое физическое лицо, индивидуальный предприниматель, товарищество, совместное предприятие, траст, неинкорпорированное предприятие, ассоциация, корпорация, учреждение, общественная некоммерческая корпорация, организация или правительство (федеральное, местное, окружное, городское, муниципальное или иное, включая, без ограничения, любое его подразделение, агентство, учреждение или отдел).

Локальная карта DC (Local Diners Club Card) - расчетная или кредитная карта, выпущенная банком с нанесением любого из товарных знаков, включая, без ограничения, персональные карты, карты компании, корпоративные карты и карты, выпущенные в соответствии с правительственными программами по выпуску карт. Локальная карта DC должна корреспондировать со счетом лица в банке, в соответствии с которым такое лицо может относить расходы по приобретению товаров или услуг у организации на счет в банке. Локальная карта DC действительна только на территории данного региона и должна иметь надпись "Valid Only in" на лицевой и оборотной сторонах.

Рабочий день (Business Day) - любой день, когда офисы Diners Club и банки открыты для бизнеса. Расчетный банк (Settlement Bank) - банк, назначенный для осуществления расчетов с сетью Diners Club. Сертификация (Sertification) - комплекс организационно-технических мероприятий по проверке коммуникационного оборудования и программного обеспечения процессинговых центров банка на соответствие всем стандартам и форматам, принятым в Diners Club.

Соответствующая категория (Eligible Class) - все резиденты территории, которые соответствуют принятым в банке критериям приемлемости для получения карт DC или являются держателями карт DC на дату соглашения.

Стоп-лист (Warning Bulletin) - наиболее обновленный информационный выпуск бюллетеня, включающего карты DC, которые не должны приниматься организациями.

Территория (The Territory) - политико-географическое пространство, в пределах которого франчайз в соответствии с NPA обладает лицензией на самостоятельное ведение бизнеса карт DC (территорией франчайза Diners Club Russia является Российская Федерация).

Чардж (charge) - подлежащее погашению обязательство, возникающее при приобретении товаров или услуг держателем карты у организации с использованием карты DC.

Глоссарий терминов Visa International

Global Platform - образованная в 1999 г. по инициативе Visa International ассоциация, а в последующем корпорация, обладающая правами интеллектуальной собственности на технологию Visa Open Platform; основной целью корпорации являются разработка и внедрение открытых стандартов инфраструктуры обслуживания многофункциональных микропроцессорных карт, которые в состоянии обеспечить межотраслевую совместимость технологий обслуживания различных приложений. Global Platform также является органом сертификации технологий, соответствующих Visa Open Platform.

Visa Smart Debit/Credit (VSCD) - основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это приложение соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart Debit/Credit могут быть использованы в любой стране, в которой есть инфраструктура EMV.

Авторизация (Authorization) - разрешение на проведение транзакции, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров или услуг/получения наличных, приобретаемых/получаемых держателем карты в ходе конкретной транзакции, выдаваемое эмитентом карты эквайреру, который передает его предприятию торговли/услуг.

Ассоциированный член (Associate Member) - статус участника платежной системы Visa International. Ассоциированный член платежной системы имеет право участвовать в деятельности платежной системы (эмиссия/эквайринг) через кредитно-финансовое учреждение, являющееся принципиальным членом.

Баланс (Balance) - неоплаченная сумма кредита. Кроме того, баланс может означать остаток доступных средств на банковском счете.

Банкомат (ATM - Automated Teller Machine) - устройство, позволяющее производить выдачу и взнос на счет наличных по текущим и сберегательным счетам, выдавать наличные по кредитным картам, а также осуществлять ряд платежей (например, оплату коммунальных услуг, пополнение счета мобильного телефона и т.д.).

Банк-член (Member Bank) - банк - участник платежной системы или член платежной ассоциации.

Бонусы (Bonuses) - по некоторым картам предоставляются льготы: начисление баллов для последующего использования при покупке авиабилетов, бесплатные литры бензина, другие привилегии и премии. Бонусные программы также известны как программы повышения лояльности клиентов.

Годовая процентная ставка (Annual Interest Rate) - плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на один год.

Дебетовая карта (Debit Card) - пластиковая карта, которую можно использовать как для оплаты покупок, так и для снятия наличных через банкоматы и в отделениях банков. Эта карта заменяет собой дорожные чеки и наличные. Суммы транзакций автоматически списываются с личного текущего/депозитного счета держателя карты.

Закупочная карта (Purchasing Card) - кредитная карта для юридических лиц, предназначена для мелких и средних хозяйственных покупок. Оплата по этой карте позволяет снизить бумажный оборот, например можно не ждать, когда выставят счета на оплату. Заказы оформляются напрямую у поставщика, который принимает оплату за товар посредством закупочной карты.

Изменяемая процентная ставка (Floating Interest Rate) - плавающая процентная ставка, которая может повышаться или понижаться в течение определенного срока. От изменения размера такой ставки зависят как общая себестоимость кредита, так и минимальный размер выплаты по кредиту. Индустриальный стандарт EMV - разработанный Visa совместный с Europay и MasterCard индустриальный стандарт для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Интернет-банкинг (Internet-banking) - предоставление банковских услуг клиентам посредством Интернета. Банки, имеющие свои интернет-представительства, предоставляют своим клиентам возможность проверять остаток по счету, оплачивать счета, переводить средства, анализировать различные планы сбережений, а также подавать заявки на кредит по каналам Интернета.

Карта мгновенного выпуска (Instant Issue Card) - полнофункциональная платежная карта, выдаваемая держателю в момент обращения в банк.

Карта с дуальным интерфейсом (Dual Interface Card) - платежная карта, позволяющая производить транзакции как традиционным контактным, так и бесконтактным методом через радиоканал, устанавливаемый между картой и терминалом.

Карта с разрешенным овердрафтом (Card With Overdraft) - дебетовая карта, допускающая перерасход средств, находящихся на текущем счете держателя, в пределах, обусловленных соглашением с банком-эмитентом.

Кобрэндинг (Co-branding) - совместный проект; выпуск совместных карт: реализация совместного продукта, в котором сочетаются стандартные услуги эмитента и дополнительные услуги партнера, а также предоставляются новые каналы распространения карт.

Кобрэндинговая карта (Co-branded Card) - платежная карта, выпущенная в партнерстве с какой-либо компанией: сетевым магазином, авиалинией, по которой ее держателю предоставляются скидки, премии или другие привилегии в зависимости от оборотов покупок, совершенных держателем по данной карте за определенный промежуток времени.

Кобэйджинг (Co-badging) - соглашение между платежными системами, предусматривающее размещение на карте платежных приложений и логотипов двух систем. Кобейджинговая карта обслуживается в инфраструктуре обеих платежных систем как собственная.

Комиссия за годовое обслуживание карты (Annual Fee) - плата за годовое обслуживание кредитной карты. Некоторые эмитенты кредитных карт не взимают платы за годовое обслуживание.

Кража информации о личных данных (Personal Data Theft) - форма мошенничества, в результате которого происходит нелегальное завладение личной и финансовой информацией о физических лицах для последующей несанкционированной оплаты покупок, снятия наличных или проведения других мошеннических транзакций по пластиковым картам этих лиц.

Кредит (Credit) - во взаимоотношениях юридических лиц покупка с последующей оплатой в более поздние сроки. В любой кредитной сделке существует кредитор (физическое лицо, банк, магазин или любое другое юридическое лицо, которому должны деньги) и дебитор (должник). В бухгалтерском учете означает сумму денег к уплате на счет физического или юридического лица.

Кредитная карта (Credit Card) - платежная карта, дающая держателю право покупки товаров/услуг и получения кассовых авансов в кредит на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом.

Кредитная линия (Credit Line) - сумма кредита, утвержденная банком на отдельно взятое физическое или юридическое лицо.

Кредитная организация (Credit Institution) - организация (банк), в которой клиент может разместить свои средства, производить обмен валюты, а также брать займы.

Кредитное бюро (Credit Histories Bureau) - агентство кредитных историй, которое собирает и хранит информацию о заемщиках, а также предоставляет ее банкам по их запросам.

Кредитный лимит (Credit Limit) - максимальная сумма, устанавливаемая на каждую кредитную карту для оплаты товаров и снятия наличных.

Кредитный рейтинг (Credit Scoring) - оценка кредитного риска потенциального заемщика, проводимая отдельно взятым банком. Кредитный рейтинг (скоринг) обычно зависит от репутации, капитала и кредитоспособности каждого заемщика.

Льготный период (Grace Period) - отрезок времени, на протяжении которого банк не взимает проценты по оплаченным в кредит товарам и услугам.

Магнитная полоса (Magnetic Stripe) - черная полоса на обратной стороне кредитной или дебетовой карты. На ней зашифрованы номер счета карты и имя ее держателя.

Метод исчисления процентов (Interest Calculating Method) - метод исчисления процентов, уплачиваемых по задолженности по кредитной карте. Проценты могут исчисляться ежедневно, ежемесячно на неоплаченную сумму задолженности.

Овердрафт (Overdraft) - краткосрочное заимствование денежных средств банка в связи с текущим недостатком средств на счете физического или юридического лица.

Персонализация (Personalization) - процедура, включающая присвоение платежной карте уникального номера и нанесение на карту и/или запись в память микропроцессора, на магнитную полосу информации, которые превращают ее в уникальный платежный инструмент.

Платежная карта (Payment Card) - банковский инструмент, который может быть использован для оплаты товаров/услуг и/или получения наличных.

Платежная система (Payment System) - ассоциация (объединение) кредитно-финансовых учреждений и/или организаций, осуществляющая функции обмена транзакциями и проведения взаиморасчетов между сторонами - участниками системы под единой торговой маркой.

Предоплаченная карта (Prepaid Card) - дебетовая карта, используемая для расчетов за товары/услуги в пределах предварительно оплаченной суммы и не требующая открытия банковского счета. Принципиальный член (Principal Member) - полноправный член платежной ассоциации, участник платежной системы: банк или другое кредитно-финансовое учреждение, имеющее право эмитировать карты и/или заключать соглашения с предприятиями торговли (услуг).

Процентная ставка (Interest Rate) - процент за единицу времени, взимаемый банком с общей суммы займа, за использование предоставленных кредитных средств. Проценты по кредитным картам могут начисляться ежегодно, ежемесячно или ежедневно.

Проценты (Interest) - комиссия банка, которая выплачивается за использование денежных средств. В одном случае физическое лицо получает процентный доход (проценты) от банка за размещение своих личных средств на текущем или депозитном счете. В другом - банк взимает проценты по кредитной карте за использование физическим лицом кредитной линии, предоставленной банком. Значение процентов приводится в годовом исчислении.

Процессинг (Processing) - обработка данных о транзакциях, действия в процессе обмена сообщениями о произведенных транзакциях и их обработка.

Расчетная карта (Charge Card) - платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов, произведенных в течение этого периода. Дебетование счета производится по окончании учетного периода. В течение учетного периода держатель расчетной карты может допускать перерасход имеющихся на счету средств, и при условии своевременной уплаты задолженности процент за овердрафт по расчетным картам не взимается. Револьверная кредитная карта (Revolving Credit Card) - кредитная карта с автоматически возобновляемым кредитом; кредитная карта, держатель которой имеет право на восстановление кредитной линии в полном объеме при условии оплаты части задолженности (не ниже определенной минимальной суммы) по завершении учетного периода.

Смарт-карта (Smart Card) - см. Чиповая карта.

Транзакции в предприятиях сервиса и торговли (Sales Transactions) - оплата товаров и услуг в торговосервисных предприятиях с помощью дебетовых или кредитных карт.

Транзакция (Transaction) - операция: единичный факт использования карты для приобретения товаров/услуг, получения наличных или информации по счету, следствием которого является дебетование или кредитование счета клиента.

Фиксированная ставка (Fixed Rate) - неизменяемая процентная ставка по кредиту.

Чиповая карта (Chip Card) - любой тип карты со встроенным микропроцессором, отличающийся от карт с магнитной полосой повышенной функциональностью, безопасностью и сроком службы.

Эквайрер (Acquirer) - обслуживающий банк: кредитно-финансовое учреждение, которое имеет договорные отношения с предприятиями торговли/услуг, принимает от них данные о транзакциях, совершенных с помощью платежных карт, направляет их в соответствующую систему взаимообмена данными, а также осуществляет расчеты по этим транзакциям в соответствии с подписанными с предприятиями торговли/услуг соглашениями.

Электронные деньги (E-money) - в настоящее время ведутся разработки электронных версий всех существующих платежных систем: наличных (бумажных купюр и монет), чеков, кредитных и дебетовых карт.

Эмитент (Issuer) - банк - член платежной системы, сертифицированный на персонализацию платежных карт; кредитно-финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты, получает данные о транзакциях, произведенных держателями карт, осуществляет авторизацию, гарантирует оплату совершенных держателем карт транзакций и относит суммы транзакций на счета держателей карт.

Глоссарий терминов по скорингу

GAN-отчет (GAN report) - отчет, проверяющий индивидуальную эффективность или отклонение одной характеристики рейтинговой таблицы (scorecard). Этот отчет помогает определить эффективность рейтинговой таблицы (scorecard) и разницы (odds), связанной с интервалом отдельного балла.

Анализ миграции (Migration analysis) - периодический анализ изменений (улучшения или ухудшения) в качестве индивидуальных или портфеля кредитных активов. Долларовые и/или процентные движения кредитных активов по кредитным рейтингам измеряются и сопоставляются на регулярной основе, обычно ежемесячно.

Баллы для удвоения шансов (Points to Double the Odds) - мера эффективности рейтинговой таблицы. Указывает, насколько надо увеличить счет баллов для группы кредитов, чтобы получить шансы вдвое выше, чем в другой группе.

Баллы по заявлению (Application Score) - кредитный скоринг (рейтинговые баллы), получаемые заявителем только на основе информации, предоставленной в заявлении на кредит.

Баллы по поведению (Behavioural Score) - кредитный скоринг (рейтинговые баллы, получаемые на основе характеристик клиента - поведение по использованию и возврату кредита, когда его индивидуальный кредит стал частью общего кредитного портфеля).

Вес показаний (Weight of Evidence) - статистическая методология для определения линейной зависимости переменной или характеристики рейтинговой таблицы. Также используется для определения точки "возврата" (turnaround point) и точки "без информационной ценности" (no information value) для каждой переменной или характеристики (являются точками, где "хорошие" и "плохие" счета неразличимы в распределении и выше или ниже которых в распределении перевешивают "хорошие" или "плохие" счета).

Зависимость "рейтингового счета" от "шансов" (Odds to Score Relationship) - статистическая и, чаще всего, лог-линейная (log-linear) зависимость между рейтинговым счетом (score value) и связанными с ним шансами "хороших" и "плохих".

Исключение - верхнее поле (Override (high side)) - решение отвергнуть заявление, рейтинговый счет которого выше установленного уровня отсечения (cut-off value).

Исключение - нижнее поле (Override (low side)) - решение принять заявление, рейтинговый счет которого ниже установленного уровня отсечения.

Коэффициент Джини (Gini Coefficient) - мера оценки качества скоринговой модели, использующая интегральный подход.

Кредитный скоринг (Credit Scoring) - использование числовой формулы или алгоритма для придания определенных значений специфическим блокам информации, чтобы спрогнозировать результат (credit performance - исполнение кредита).

Кумулятивный отчет отношения "хороших"/"плохих" (Cumulative Report of Good/Bad Trade-off) - отчет, используемый для определения перекрытия распределения "хороших" и "плохих", даваемого скоринговой таблицей. Целью является отсечение максимального числа "плохих" заемщиков, при этом минимально затронув число "хороших". Этот отчет является мерой эффективности рейтинговой таблицы

и помогает аналитику оценить размер области перекрытия распределений "плохих" и "хороших". Обобщенная рейтинговая таблица (Generic Scorecard) - рейтинговая таблица, приобретенная у поставщика и основанная на прошлом опыте набора кредиторов.

Отчет анализа характеристик (Characteristic Analysis Report) - сравнение статистических распределений баллов или процентов атрибутов, или характеристик текущей массы заявителей в сравнении с теми, какие были в группе заявителей, использованной для начальной разработки скоринговой таблицы.

Отчет по распределению просроченных счетов (Delinquency Distribution Report) - отчет о просроченных счетах, когда сравниваются счета, вошедшие в кредитный портфель в одно и то же время. Подтверждающая проверка (Validation) - процедурная дисциплина в управлении скоринговыми системами, которая включает в себя регулярную и частую оценку шансов (odds) давать вклад в сумму баллов и points to double the odds. Осуществляется для всех рейтинговых таблиц, а также других статистических или экспертных моделей для определения точности, надежности и работоспособности модели.

Предположение об отвергнутых (Reject inference) - методология для определения результативности для счетов, которые были отвергнуты на основании рейтинговой таблицы или решения на основании принятой политики (кредитной организации).

Результативность (Performance) - рейтинговые таблицы используются для прогнозирования результата, например такого, как дефолт по платежу. Для того чтобы определить эффективность рейтинговой таблицы, необходимо дать определение результата. Этот результат, называемый результативностью, строго определяется и наблюдается в течение стандартного отрезка времени. Частота событий в категориях результативности, таких, как "хороший", "неопределенный" и "плохой", помогает оценить эффективность скоринга заявлений (application score). Последняя категория, называемая исключениями, состоит из счетов, которые должны быть удалены из оценки результативности по заранее определенным критериям. Эта категория отрицательно влияет на оценку рейтинговых таблиц в силу того, что случившиеся события не включались в область рассмотрения при построении рейтинговой таблицы в область скоринга.

Сегментация (Segmentation) - выявление и выделение подгрупп населения, которые однородны по своим характеристикам внутри подгруппы, но отличаются от характеристик других подгрупп. Специализированная рейтинговая таблица (Custom Scorecard) - рейтинговая таблица, разработанная для обеспечения требований и условий работы конкретной организации.

Стабильность населения (Population Stability) - анализ, обычно проводимый над рейтинговыми таблицами заявлений (application scorecards) каких-либо сдвигов в скоринге, обусловленных изменениями с течением времени в населении, проверенном скорингом. Изменения в населении могут происходить из-за изменений в политике, предложении продуктов, маркетинговых методов, рынка, географического распределения или экономических приливов (flux).

Статистика Колмогорова-Смирнова (K-S statistics) - максимум разности между кумулятивным процентом распределения "хороших" и кумулятивным процентом распределения "плохих".

Сумма возможных потерь (Dollars at Risk) - расчет возможных потерь, используя текущую экспозицию (произведение вероятности дефолта и потери на дефолт).

Шансы (Odds) - отношение "хороших" счетов к "плохим", определяемых результативностью, выражаемое в частоте и процентах.

Положение от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(173)

Национальные стандарты в области пластиковых карт

1. ГОСТ Р ИСО/МЭК 10373-1-2002 "Карты идентификационные. Методы испытаний. Часть 1. Общие характеристики".

2. ГОСТ Р ИСО/МЭК 10373-2-2002 "Карты идентификационные. Методы испытаний. Часть 2. Карты с магнитной полосой".

3. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-1-2002 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 1. Физические характеристики".

4. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-2-2002 "Информационная технология. Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 2. Размеры и расположение контактов".

5. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7810-2002 "Карты идентификационные. Физические характеристики".

6. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7811-2-2002 "Карты идентификационные. Способ записи. Часть 2. Магнитная полоса малой коэрцитивной силы".

7. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7811-1-2003 "Карты идентификационные. Способ записи. Часть 1. Тиснение".

8. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7811-3-3-2003 "Карты идентификационные. Способ записи. Часть 3. Расположение рельефных символов на картах формата ID-1".

9. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7811-6-2003 "Карты идентификационные. Способ записи. Часть 6. Магнитная полоса большой коэрцитивной силы".

10. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-6-2003 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 6. Элементы данных для межотраслевого обмена".

11. ГОСТ Р ИСО/МЭК 11694-1-2003 "Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 1. Физические характеристики".

12. ГОСТ Р ИСО/МЭК 11694-2-2003 "Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 2. Размеры и расположение оптической зоны".

13. ГОСТ Р ИСО/МЭК 11694-3-2003 "Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Метод линейной записи данных. Часть 3. Оптические свойства и характеристики".

14. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-4-2004 "Информационная технология. Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 4. Межотраслевые команды для обмена".

15. ГОСТ Р ИСО/МЭК 7816-10-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах с контактами. Часть 10. Электронные сигналы и ответ на восстановление у синхронных карт".

16. ГОСТ Р ИСО/МЭК 10536-2-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Часть 2. Размеры и расположение зон связи".

17. ГОСТ Р ИСО/МЭК 10536-3-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Часть 3. Электронные сигналы процедуры восстановления".

18. ГОСТ Р ИСО/МЭК 11693-2004 "Карты идентификационные. Карты с оптической памятью. Общие характеристики".

19. ГОСТ Р ИСО/МЭК 14443-1-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты близкого действия. Часть 1. Физические характеристики".

20. ГОСТ Р ИСО/МЭК 15693-1-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты удаленного действия. Часть 1. Физические характеристики".

21. ГОСТ Р ИСО/МЭК 15693-2-2004 "Карты идентификационные. Карты на интегральных схемах бесконтактные. Карты удаленного действия. Часть 2. Воздушный интерфейс и инициализация".