---

Разделы На главную История денег и экономики История экономических знаний Формы безналичных денег Международные финансы Экономические концепции Экономические теории Экономика в реальной жизни Экономический анализ и интеграция Макроэкономика Экономика и социальное общество Социальная экономика Социология Кризисная экономика Инфляция в экономике Экономика зарубежных стран Иностранные деньги Государственное регулирование Бюджетная система Политическая экономия Политология Законы денег Налогообложение Аудит Банкротство Теория рынка Конкуренция Международная торговля Товарная биржа Нефть и газ на бирже Логистика Банки - услуги и операции Банки в России Банковский кредит Недвижимость Ипотека в банке Инвестирование Стратегии инвестирования Инвестиционные фонды Ценные бумаги Акции Вексель Облигации Опционы Фьючерсы Биржевая торговля Биржа Forex Фондовый рынок Фондовый рынок России Волны Эллиотта Теория фракталов Торговая теория Ганна Фибоначчи на бирже Графический анализ на бирже Паттерны Биржевой анализ "Крестики-нолики" Японские свечи Технический анализ Математика на бирже Фундаментальный анализ Биржевая торговля Стратегии торговли Механические торговые системы Программирование МТС Управление торговым капиталом Управление портфелем Управление риском Страхование Профессия трейдер Практический трейдинг Технологии инфосистем Информационный рынок Безопасность информации Криптология и криптография Реклама PR - Public Relations Маркетинг Финансовая система Начало бизнеса Предпринимательство Малый бизнес Микроэкономика Торговля Ценообразование Работа в Интернете Сайты, софт, дизайн Управление качеством Управление предприятием Производство продукции Стратегический менеджмент Учебники по менеджменту Системы и организации Теория систем Планирование Статистика финансов Управление персоналом Трудовые отношения Бухгалтерия «1С:Бухгалтерия» Управленческий учет Делопроизводство и офис Автоматизация делопроизводства Рынок труда Карьера Менеджер Лидерство и бизнес карьера Лидерство и карьера Общение и переговоры Общение в бизнесе Бизнес переговоры Инновации в моделировании Экономическое моделирование Нейронные сети Нейролингвистика Логика нейросетей Программирование Пакет Excel Технологии программирования Языки программирования Практическая психология Психологические тренинги Психология в медицине Возрастная психология Ваши скрытые резервы Здоровье и долголетие Работа с эмоциями Пикап Управление временем Гипнотерапия Подсознание Трансовые техники Магия Здоровье советы Спорт для здоровья Йога Религии Эзотерика Мистицизм

---

Классификация преступлений в сфере страхования

Совершая мошенничество, страхователь (выгодоприобретатель) может как действовать (сообщать ложные сведения, провоцировать или имитировать наступление страхового случая и т.п.), так и бездействовать (не сообщать страховщику о факторах повышенного риска, не препятствовать распространению огня при пожаре и т.п.). Противоправные последствия такого деяния - это нанесение ущерба юридическому лицу (страховой организации), а также ее акционерам, владельцам или участникам (если речь идет об обществе взаимного страхования), и косвенно - другим клиентам, из взносов которых фактически оплачивается незаконное обогащение мошенников.

Объективная сторона страхового мошенничества выражается либо в хищении чужого имущества, либо в приобретении права на имущество. Хищение, в свою очередь, специалисты характеризуют шестью признаками*(6), которые, на наш взгляд, в случае мошенничества со стороны страхователя принимают следующий вид:

1. Чужое имущество. В нашем случае чужим по отношению к страхователю имуществом являются денежные средства страхового фонда, находящегося в распоряжении страховщика (хотя по экономической сути - принадлежащего всем страхователям), на которые он незаконно посягает.

2. Его изъятие и (или) обращение в пользу виновного или других лиц. Изъятие означает незаконное перемещение вышеупомянутых денежных средств, причем в пользу как непосредственного исполнителя преступления, так и иных лиц.

3. Противоправность. Страховой мошенник нарушает соответствующие нормы уголовного права (а одновременно и нормы гражданского права).

4. Безвозмездность. Как и любой мошенник, недобросовестный страхователь производит безвозмездное изъятие "не положенных" ему по закону средств страховщика. Однако часто сам он считает, что, оплатив страховой взнос, он автоматически приобретает право на возмещение. На самом деле это не так, поскольку страховым взносом является плата за страховую услугу, т.е. предоставление защиты на случай события, определенного как страховой случай (неумышленного, непредвиденного и т.п.), а при мошенничестве страхового случая как такового нет либо размер заявленного убытка намного больше, чем его реальные последствия.

5. Причинение ущерба собственнику или иному владельцу, в данном случае - страховщику (а если мошенничество повлечет ухудшение платежеспособности страховщика - тогда и третьим лицам: акционерам, кредиторам, клиентам страховщика).

6. Корыстная цель - незаконное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) и его соучастников.

Что касается приобретения права на имущество, то применительно к страховому мошенничеству специалисты трактуют его, например, так: "Страхователь, оформив незаконным образом документы на получение страховой выплаты, приобретает право на получение этой выплаты, т.е. право на имущество"*(7). Таким образом, формулировка состава преступления "Мошенничество" в отечественном законодательстве достаточно обширна и всеобъемлюща, и однозначно дает основания для уголовного преследования страховых мошенников.

Способами осуществления хищения имущества или приобретения права на имущество при страховом мошенничестве являются обман и злоупотребление доверием.

Субъективная сторона преступления - последний из четырех элементов состава преступления. Она заключается в психическом отношении лица к совершаемому им общественно опасному деянию. Субъективная сторона включает в себя два элемента: интеллектуальный и волевой. Интеллектуальный элемент означает, что лицо осознает общественную опасность и уголовную противоправность совершаемого им деяния. Волевой элемент означает, что указанное лицо желает или сознательно допускает наступление общественно опасных последствий.

Вина при совершении страхового мошенничества - это в основном прямой умысел, т.е. лицо, его совершающее, осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность или неизбежность наступления общественно опасных последствий и желало их наступления (п. 2 ст. 25 УК РФ). Возможность соучастия в страховом мошенничестве с косвенным умыслом, т.е. случай, когда лицо осознавало общественную опасность своих действий (бездействия), предвидело возможность наступления общественно опасных последствий, не желало, но сознательно допускало эти последствия либо относилось к ним безразлично (п. 3 ст. 25 УК РФ), представляется нам довольно спорной, хотя многие специалисты ее допускают.

По моему глубокому убеждению, мошенничество, в том числе страховое, - это всегда умышленное преступление. Умысел в "хищении (приобретении права на чужое имущество), совершенном путем обмана или злоупотребления доверием", есть всегда. Неумышленная форма вины (ст. 26 УК РФ) в страховых преступлениях вообще крайне редка, во всяком случае, если она и возможна теоретически, то никак не в мошенничествах. К примеру, вина работника компании или агента за неосторожное хранение бланков строгой отчетности (полисов, квитанций), приведшее к их утрате и сделавшее возможным совершение мошенничества с использованием таких бланков, безусловно, относится к неумышленной форме вины. Однако такое неумышленное причинение ущерба компании не делает халатного работника сообщником мошенника, так как отсутствует важнейший признак - наличие сговора между ними.

Поэтому попытки некоторых специалистов разделять страховые мошенничества на две категории (неумышленные и умышленные)*(8), представляются с точки зрения уголовного права крайне несостоятельными. То, что здесь называется "неумышленным мошенничеством" (имеются в виду ситуации, когда клиент пытается извлечь незаконную выгоду из вполне реального страхового случая), на самом деле является либо неправомерным действием в понимании гражданского права, либо обычным мошенничеством - умышленным уголовным преступлением. Различия правовых последствий уголовных преступлений и гражданско-правовых нарушений будут рассмотрены ниже.

Иногда доказать наличие умысла на совершение мошенничества оказывается очень сложно, поскольку те же самые действия можно объяснить отсутствием информации, незнанием, введением в заблуждение третьими лицами (в том числе страховыми посредниками), недостаточно четким разъяснением прав и обязанностей клиента со стороны представителей страховщика и т.п. Поэтому, если страховщик не выявит наличие умысла, обвинить недобросовестного страхователя по статье "Мошенничество" будет нельзя, а возможно только предъявление гражданского иска в обычном судебном порядке.

Требует отдельного внимания вопрос об общественной опасности страхового мошенничества, так как эта тема недостаточно проработана в литературе. Составляющими общественной опасности страхового мошенничества, на наш взгляд, являются:

- нарушение прав страховой организации;

- нарушение прав иных лиц, связанных с ней обязательствами (например, страховщик произвел выплату мошеннику, однако риск по этому договору был передан в перестрахование, и перестраховщик теперь должен будет оплатить прямому страховщику часть расходов по выплате. Таким образом, фактически мошенник нанес ущерб и перестраховщику);

- угроза финансовой устойчивости страховой организации и ее способности выполнить обязательства перед честными страхователями, а также иными кредиторами (включая своих учредителей и акционеров) и в конечном итоге - возможность банкротства либо значительного сокращения объемов деятельности, сопровождаемые неудовлетворенными требованиями страхователей и иных кредиторов, увольнением работников и т.д. В западной практике страховая компания не может разориться из-за одних только мошенников, поскольку действуют нормативы, к примеру, ограничивающие специализацию на высокорискованном автотранспортном страховании, и другие регулирующие нормы и действия страхнадзора. Однако в российской практике массовые мошенничества были одним из ключевых факторов неплатежеспособности ряда компаний (в сочетании с демпинговыми тарифами и необоснованно высокой долей автотранспорта в портфеле компании, что влекло повышенный риск);

- падение репутации страхового рынка в целом в глазах страхователей и как следствие - снижение спроса на страховые услуги;

- нарушение прав государства, недополучающего налоговые платежи в результате всех вышеупомянутых действий;

- макроэкономические диспропорции (совокупные потери национальной экономики от действий мошенников требуют устранения, поскольку присваиваемые ими или расходуемые на борьбу с ними средства должны тратиться на иные цели).

Надо сказать, что в целом общественная опасность страхового мошенничества недооценивается прежде всего самими страхователями, которые не осознают уголовный характер таких противоправных действий. В особенности это относится к ситуациям, когда в основе мошенничества лежит реальный страховой случай, из которого мошенник пытается дополнительно получить выгоду для себя. Опрос, проведенный среди страхователей Германии и США, показал, что 90-95% из них не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховой компании немного больше, чем им положено*(9). А уж российские клиенты, нелояльно настроенные по отношению к страхованию, - тем более.

Обращаем внимание также на то, что для начала преследования лиц по ст. 201 и 204 "Злоупотребление полномочиями" и "Коммерческий подкуп" (часто сопровождающим мошенничество) по отношению к работникам страховой организации необходимо ее согласие (кроме случаев, когда от преступления пострадал не только страховщик, но и затронуты государственные или общественные интересы). И многие страховщики долгое время предпочитали не начинать уголовное преследование преступника, ограничиваясь отказами в выплатах, расторжением договоров и т.п. на основании норм гражданского права или увольнением в рамках норм трудового права.

Различия между правонарушениями в сфере страхования, подпадающими под действие уголовного и гражданско-правового законодательства, - вопрос очень тонкий и зачастую не имеющий однозначного решения. Однако главное, о чем следует помнить страховщику, - то, что решения по гражданским и уголовным делам не зависят одно от другого, а преследовать злоумышленника, опираясь на нормы гражданского права, можно даже в том случае, если в его действиях правоохранительные органы не нашли состава уголовного преступления.

Согласно Постановлению Надзорной коллегии Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 марта 1995 г. N Н-7-434, наличие или отсутствие в действиях участников страхового правоотношения умысла на наступление страхового случая в решении арбитражного суда не должно ставиться в зависимость от наличия в их действиях состава преступления*(10).  Это означает, что наличие состава преступления, т.е. нарушения норм уголовного права, необязательно для того, чтобы имел факт гражданско-правового нарушения. Умысел, направленный на наступление страхового случая, может и не быть преступным, и тем не менее повлечь за собой отказ в выплате. Но всякое преступление страхователя, совершенное ради обогащения за счет страховщика, одновременно нарушает и нормы гражданского права.

Общие черты страховых мошенничеств и гражданско-правовых нарушений:

- это деяния (действия либо бездействие);

- носят противоправный характер;

- связаны с заключением или исполнением договора страхования;

- служат незаконному обогащению лица (группы лиц), в пользу которых оно совершается;

- наносят прямой ущерб страховщику и косвенный - связанным с ним лицам;

- субъектами незаконной деятельности являются страхователь (выгодоприобретатель) и его соучастники (страховые посредники, эксперты, сотрудники страховщика, представители государственных органов и др.).

Отличительные признаки страхового мошенничества (уголовно наказуемого преступления):

- общественная опасность;

- субъект - только физическое лицо;

- вина совершившего его лица (в умышленной форме) устанавливается судом, выносящим приговор, вступающий в законную силу в установленном порядке;

- состав преступления прямо предусмотрен соответствующими нормами Уголовного кодекса;

- ответственность за совершение преступления определяется на основе конкретных норм Уголовного кодекса;

- как правило, мошенничество сопровождается другими преступлениями и гражданскими правонарушениями.

Отличительные признаки неправомерных действий страхователя с точки зрения гражданского права:

- содержание действий страхователя (выгодоприобретателя), в случае которых не выплачивается возмещение, определено в нормах гражданского права; при этом в зависимости от их содержания возможен как "отказ в выплате", так и "уменьшение размера выплаты", а также признание договора недействительным, ничтожным, или его расторжение с возвратом уплаченных страховых премий (или без такового);

- возможно и неумышленное незаконное обогащение страхователя;

- субъектом может быть и физическое, и юридическое лицо;

- возможность злоупотребления со стороны клиента, как правило, является следствием некомпетентности специалистов страховой организации, не предвидевших опасности их действий до заключения договора и не принявших соответствующих мер защиты и профилактики;

- спорные ситуации разрешаются на основе норм гражданского права, а также условий договора и правил страхования; при недостижении согласия дело рассматривает гражданский или арбитражный суд.

В целом можно сказать, что сходств между ними достаточно много.

Напрашивается вопрос: а нужно ли вообще начинать уголовное преследование мошенника, если страховщик и так может отказать ему в выплате, защитить свою собственность (средства страхового фонда) гражданско-правовыми инструментами? Как бы ни были велики трудности, все же делать это нужно. Необходимость уголовного преследования определяется общественной опасностью явления, а она, особенно в условиях введения обязательного страхования автовладельцев, чрезвычайно велика. Оставшееся безнаказанным, одно преступление провоцирует несколько новых, нанося ущерб все большему кругу лиц.

К сожалению, страховое мошенничество относится к числу преступлений с высоким уровнем латентности (около 95%). То есть большая часть этих преступлений не регистрируется правоохранительными органами, и уголовные дела по ним не возбуждаются.

Зато раскрываемость их достаточно высока (более 84%, что выше, чем по таким опасным преступлениям, как: убийства, умышленные причинения тяжкого вреда здоровью, кражи и др.*(11), поскольку практически всегда есть конкретный подозреваемый (страхователь или выгодоприобретатель), и вопрос стоит только о доказывании его вины и установлении его соучастников.

Таблица 1

Структура страховой преступности*(12)

Участники раскрытых преступлений в сфере страхования, в том числе:

совершили преступления в группе 27%

совершили преступления в организованной группе 5%

привлечены к уголовной ответственности 57,5%

иностранные граждане 3,7%

В качестве причин латентности страховых мошенничеств фактически проявляются две группы факторов - это, с одной стороны, нежелание страховщиков доводить дело до уголовного преследования или его финансово-экономическая неэффективность (нерентабельность). И с другой стороны, невыявление подобных фактов вообще, т.е. случаи, когда мошеннику удалось получить от страховщика незаконную выплату и избежать наказания.

Рецидивность (повторяемость) мошенничеств тоже достаточно велика, особенно в России. Если за рубежом обмен данными о недобросовестных страхователях (а также агентах, экспертах, врачах, ремонтных и сервисных службах) между страховыми организациями налажен достаточно хорошо, и все равно это не избавляет от рецидивов, то в нашей стране контроль еще слабее. В целом единичный случай обмана страховой компании чаще подпадает под действие гражданско-правовых, а не уголовных норм. Повторяющиеся же эпизоды почти всегда имеют уголовный состав.

Ответственность за страховое мошенничество определяется в соответствии со ст. 159 УК РФ. Норма данной статьи содержит основной состав, квалифицированный (т.е. содержащий отягчающие обстоятельства, влекущие более строгое наказание) и особо квалифицированный состав (самое строгое наказание).

Часть 1 - основной состав:

Мошенничество, т.е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до одного года, либо арестом на срок от двух до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Части 2 и 3 - квалифицированный состав:

2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо исправительными работами на срок от одного года до двух лет, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

3. Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет либо лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере до десяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного месяца либо без такового.

Часть 4 - особо квалифицированный состав:

Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере, - наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового.

Необходимо заметить, что о мошенничестве как о законченном преступлении правомерно говорить только в случае, если преступник получил от страховщика "незаконную" выплату. Если же страхователь (выгодоприобретатель) при попытке ее получения был разоблачен, то здесь речь идет уже не о мошенничестве, а о покушении на совершение мошенничества. Однако "неудача" меняет, но не исключает уголовный состав - даже пойманного задолго до выплаты злоумышленника можно привлечь за покушение на мошенничество.

Все незаконные действия страхователя (выгодоприобретателя), относящиеся к нарушениям и гражданского, и уголовного права, подразделяются по стадиям действия договора страхования.

1. На стадии заключения договора незаконные действия потенциальных мошенников могут быть направлены на:

- сокрытие существенных обстоятельств, имеющих значение для определения степени риска наступления страхового случая и определения размера страхового тарифа, сообщение заведомо ложных сведений;

- завышение стоимости застрахованного имущества;

- предъявление представителям страховщика для осмотра и оценки имущества, не принадлежащего страхователю, не хранящегося фактически в данном помещении и т.п.;

- заключение договора страхования на фактически несуществующий объект (реально несуществующее имущество, сотрудники предприятия, которые не значатся в штатном расписании, и т.п.);

- предъявление недействительных или подложных документов на страхуемое имущество;

- двойное страхование (одновременное заключение договоров имущественного страхования с двумя и более страховщиками);

- заключение договора после фактического наступления страхового случая;

- страхование объекта, который не может быть застрахован по данному виду страхования, по правилам данной компании и т.п.;

- сговор с представителем страховщика, заключающим договор, для совместного совершения всех вышеперечисленных действий; склонение представителя страховщика к нарушению своих должностных обязанностей.

2. В период действия договора незаконными являются следующие действия (бездействие):

- обращение за услугами, не предусмотренными данным видом страхового покрытия, и их незаконное получение (например, в сговоре с врачом по медицинскому страхованию или работником автосервиса по автострахованию);

- несообщение страховщику о существенных обстоятельствах, влияющих на увеличение риска по застрахованному объекту, об изменении состава, стоимости, местонахождения застрахованного имущества;

- нарушение правил страхования, техники безопасности при эксплуатации опасных объектов и т.п.

3. При обращении за страховой выплатой незаконные действия могут включать:

- умышленные действия, направленные на наступление страхового случая или увеличение его негативных последствий;

- искажение информации об обстоятельствах наступления события, определяемого как страховой случай, его причинах и последствиях, размере и характере нанесенного ущерба;

- сокрытие обстоятельств, свидетельствующих о том, что страхователь (выгодоприобретатель) мог предупредить страховой случай или уменьшить его последствия, но не сделал этого, либо не принял всех должных мер для спасения имущества (обязанность принятия которых на него возлагалась условиями страхования), либо не принял меры для обеспечения возможности предъявления страховщиком иска в порядке суброгации к виновнику страхового случая (хотя такая обязанность на него возлагалась условиями страхования), а также несообщение страховщику о получении компенсации от виновника страхового случая;

- заведомо ложное сообщение о страховом случае;

- инсценировка и имитация страхового случая;

- провокация страхового случая третьими лицами (при страховании ответственности);

- предъявление требований по возмещению стоимости имущества, которое на момент страхового случая фактически не находилось на застрахованной (пострадавшей) территории и не было повреждено;

- подмена объекта страхования или его частей;

- включение в сумму убытка расходов на лечение или ремонт, не относящихся к необходимым вследствие страхового случая, а также оценка товаров и услуг по завышенным ценам;

- предъявление в подтверждение страхового случая недействительных или подложных документов, в том числе страховых полисов;

- внесение исправлений в документы (в том числе в страховой полис): даты страхового случая или периода действия договора, сумм, условий страхования и др.;

- сговор со специалистами страховщика, осуществляющими экспертизу и оценку ущерба, участвующих в составлении страхового акта, принимающих решение о выплате и т.п.;

- сговор с третьими лицами, подписывающими документы, предъявляемые в подтверждение страхового случая.

Приведенный перечень возможных действий позволяет выделить в общем массиве мошенничеств две разновидности - запланированное и спонтанное. Спонтанное мошенничество возникает, как правило, на стадии обращения в страховую компанию за выплатой по реальному страховому случаю, который страхователь (выгодоприобретатель) воспринимает как хороший повод обогатиться за счет страховщика. Запланированное мошенничество зарождается на любой стадии жизненного цикла договора страхования, в том числе и перед заключением договора; объектом преступных посягательств могут быть многие страховые организации; размер присваиваемых мошенником сумм весьма велик. Безусловно, чаще выявляется спонтанное мошенничество, в то время как повышенную общественную опасность несет запланированное.

Таким образом, страховое мошенничество - это общественно опасное деяние, совершаемое страхователем (выгодоприобретателем) единолично или при соучастии представителей страховой компании или иных лиц при заключении договора страхования или в период его действия и выражающееся в хищении чужого имущества (денежных средств страховой компании) или приобретении права на них путем обмана или злоупотребления доверием.

2. Основные формы страховых мошенничеств и меры их пресечения в различных видах страхования в Российской Федерации

В России количество "мошеннических" выплат специалисты оценивают в среднем в 10-15% от всех выплат. По другим данным, на долю мошенников приходится 20-30% выплат*(13). Однако судить о достоверности этих оценок довольно сложно, поскольку при анализе не всегда разделяются выплаты мошенникам и просто необоснованные выплаты в понимании гражданского законодательства. Кроме того, показатель серьезно колеблется в разных видах страхования и страховых продуктах. В ряде видов страхования затраты страховщика на оплату мошеннических претензий могут составлять до 50% совокупных выплат страхового возмещения (обеспечения), без учета расходов, связанных с затратами страховой компании на экспертизу, судебные издержки, стоимость переписки и т.п. В других видах случаи мошенничества единичны. Поэтому далее мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся формы мошеннических действий в различных видах страхования и проанализируем возможные меры борьбы с ними.

2.1. Мошенничество в сфере личного страхования

Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что доля этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность мошенничества в сфере личного страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть связаны не только с мошенничеством и близкими к нему экономическими преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном праве относятся к числу особо тяжких.

Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Поэтому отказать даже явному мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.

2.1.1. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая - тот вид личного страхования, где исторически первым возникло страховое мошенничество (прецеденты были и в истории дореволюционной России, и в период функционирования Госстраха СССР). Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступившей в результате несчастного случая стойкой или временной утратой трудоспособности, травматическим повреждением здоровья или смертью.

В Санкт-Петербурге целой группе мошенников, застрахованных от несчастных случаев, долгое время удавалось получать страховку по поддельным медицинским справкам платных лечебных заведений Кирова. Туда они якобы ездили в командировку, и каждый раз кто руку "ломал", кто ногу. В ходе следствия было установлено, что кировские родственники главного фигуранта "курировали" в городе коммерческое медобслуживание*(14).

Здесь налицо целый набор составов преступлений (вернемся к схеме N 1 на с. 10-11): это и мошенничество (с квалифицирующим признаком - совершенное организованной группой), и злоупотребление полномочиями, и подделка документов, и злоупотребление должностными полномочиями, и дача взятки, и служебный подлог. Однако основу преступных действий составляло именно мошенничество путем имитации страхового случая и попытки получения страхового обеспечения по поддельным справкам о несчастном случае.

Большинство возникающих на практике ситуаций менее однозначны. Есть травмы, которые вообще достаточно сложно точно диагностировать (например, легкое сотрясение мозга определяется врачом фактически только на основании жалоб пациента). Конечно, выплата по таким травмам составляет небольшой процент от страховой суммы, но если страховая сумма велика, то и размер выплаты получится довольно значительным. Выявить же мошенничество фактически можно только тогда, когда "пострадавший" получает выплаты сразу во многих компаниях, и об этом становится известно.

Мошенники часто идут на членовредительство, умышленное нанесение себе травм (как правило, незначительных), которые при страховании во многих компаниях позволяют получать суммарные выплаты, оказывающиеся немалыми. Поскольку в личном страховании двойное страхование прямо не запрещено законом, даже обнаружившим мошенника страховщикам придется еще доказать его умысел.

Очень часто мошенники идут на "корректировку" документов по реальному страховому случаю: меняют и "дописывают" диагноз, "увеличивают" продолжительность больничного листа, заменяют бытовую травму на производственную и т.п., а при заполнении заявления на выплату неверно указывают место и время получения травмы.

В страховую компанию обратился гражданин с заявлением о несчастном случае, приложив к нему, как и требовалось по правилам страхования, в числе прочих документов копию больничного листа. Однако специалистов компании насторожило крайне низкое качество копии, из которой, в частности, трудно было разобрать, бытовая это травма или производственная (а застрахован он был за счет предприятия только на период исполнения служебных обязанностей). Запрос в поликлинику показал, что застрахованный "переделал" не только тип травмы, но и даты начала и окончания лечения.

Избежать попыток совершения таких преступлений довольно сложно, однако выявление их зависит от внимательности и компетентности сотрудников компании.

2.1.2. Страхование жизни

В страховании жизни объектом страховой защиты является жизнь застрахованного, и страховое покрытие складывается, как правило, из одного из следующих событий (или их комбинации): дожитие до оговоренного в договоре срока или смерть застрахованного лица. "Дожитие" мошенников интересует мало, а вот выплаты по смерти застрахованного - достаточно криминогенная область (многие действия сходны с рассмотренным выше страхованием от несчастных случаев).

Вообще различие с точки зрения состава преступления между мошенничеством в страховании жизни и страховании от несчастного случая весьма условно, поскольку в договорах смешанного страхования жизни часто страхуется риск временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, а в договорах страхования от несчастного случая почти всегда покрывается риск смерти застрахованного в результате несчастного случая. Различие в этих видах заключается в технологии страхования, сроке договора, технике расчета тарифа и т.п., а не в юридической стороне вопроса. Поскольку лицензия на эти виды выдается страховщикам раздельно, то и в рамках данного исследования сохраняется принятая в страховании группировка, хотя с точки зрения уголовного права различия фактически нет*(15).

Вот пример, ставший широко известным среди практиков страхового бизнеса и даже рассматривавшийся в одной из телевизионных передач. Страховая компания "С." заключила договор страхования с неким гражданином, застраховавшим жизнь другого гражданина, не состоявшего с ним ни в родстве, ни в каких-либо деловых отношениях. Выгодоприобретателем по данному договору злоумышленник назначил себя. Вскоре застрахованный гражданин погиб, и органы, занимавшиеся расследованием его смерти, выявили связь между ней и фактом страхования. Милицией совместно со страховой компанией преступник, виновный в убийстве ради получения страховки, был разоблачен.

На наш взгляд, анализ ситуации показывает следующее. Во-первых, сотрудники страховой компании в определенном смысле спровоцировали преступление, так как они не предусмотрели проверку достоверности подписи застрахованного лица на заявлении о его страховании. Согласно ст. 934 ГК РФ "договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица". Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько). В нашем случае за застрахованного расписался сам злоумышленник. Если бы операционистка, выдавшая полис, попросила, чтобы застрахованный расписывался на полисе в ее присутствии, преступления не было бы. Естественно, подпись впоследствии может быть оспорена, однако жизнь человека это уже не вернет.

Во-вторых, любой "нетипичный" договор страхования должен вызывать сомнение и проходить дополнительную проверку, особенно если речь идет о страховании на случай смерти по любой причине на очень большие суммы. А в современной России, где спрос на реальное страхование жизни до сих пор близок к нулю, у страховщика должен был возникнуть вопрос, что побудило гражданина застраховать лицо, от которого не зависят его материальные интересы.

Подобные случаи встречаются и за рубежом, причем там статистика такого рода преступлений весьма обширная. Застрахованный может инсценировать свою смерть (в том числе произошедшую за пределами страны постоянного проживания) или нанесение телесных повреждений, скрыть при заключении договора наличие смертельно опасных заболеваний и т.п. Размер страховых сумм (а соответственно и незаконные доходы) мошенников за рубежом исчисляются десятками и сотнями тысяч долларов.

Меры пресечения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случая:

1. Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

2. Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.

3. При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить "пострадавшего" об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.

4. При страховании с включением риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" имеет смысл устанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.

5. Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния.

2.1.3. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Объектом страхования являются медицинские расходы гражданина в связи с произошедшим за рубежом несчастным случаем или внезапным заболеванием (кроме того, иногда страховщик выплачивает дополнительно к компенсации медицинских счетов за лечение еще и сумму страхового обеспечения как по страхованию от несчастного случая, страхует багаж и другие риски туриста за рубежом). Технология страховой выплаты следующая: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию, обычно при помощи посредника - международной страховой или сервисной компании (ассистанс-службы). Именно такую схему предписывает Закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в РФ", ст. 17 которого гласит: "Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания".

Другой вариант: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию направляет счета в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы. Для мошеннических действий используются оба варианта, но чаще - второй.

Провоцирует мошенничество сама ситуация: страховой случай произошел за пределами РФ; возможности запросить информацию у компетентных органов той страны у обычной российской страховой компании практически нет; все документы составлены на иностранном языке (причем, как правило, не на английском или другом европейском языке, а на государственном языке страны временного пребывания, а у российских туристов это чаще всего Турция, Израиль, Египет и т.п.), как правило, неразборчивым "врачебным" почерком, с неразборчивыми подписями и печатями и т.п.

В таких условиях страховой компании труднее всего доказать единичное мошенничество, совершенное застрахованным туристом в одиночку. Как правило, все доказанные случаи - это действия нескольких лиц, т.е. результат сговора врача и туриста, а иногда - и представителя принимающей стороны, руководителя тургруппы; повторяющиеся, систематические случаи.

Страховой полис в большинстве случаев приобретается без намерения совершить мошенничество (часто полис вообще навязывается отправляющей туриста туристической фирмой). Однако, прочитав условия полиса и оценив кажущуюся доступность незаконного обогащения, турист поддается соблазну, например, вылечить зубы в хорошей западной клинике за счет страховой компании. Включенная в стандартные условия полиса экстренная стоматологическая помощь - это вообще на 90% незаконные выплаты, поскольку невозможно проверить наличие "острой зубной боли", требуемой по условиям полиса.

Обычная ситуация: российский турист приходит к врачу и на ломаном английском и жестами объясняет, что у него болит зуб, демонстрируя при этом полис и готовность оплатить лечение наличными в обмен на соответствующие документы.

С учетом того что за рубежом обычные пациенты вообще расплачиваются наличными крайне редко, врач воспринимает нашего туриста как хороший способ заработать и при этом уйти от уплаты налогов. Более того, за небольшую сумму наличными врач (особенно в развивающихся странах) выпишет пациенту какие угодно документы независимо от того, было ли лечение на самом деле, и если было - то на какие суммы. И репутация врача в целом не пострадает, поскольку разбираться с документами будет не местный, а российский страховщик. Да и сами российские страховщики часто предпочитают закрывать глаза на мелкие мошенничества, если их трудно доказать, чтобы не портить имидж компании и не осложнять отношения с турфирмой, продающей полисы и отправившей туриста-мошенника за рубеж.

Кроме стоматологии то же самое можно сказать и о получении других услуг, не покрытых полисом (косметология, пластическая хирургия, протезирование и т.п.), не являющихся прямым следствием страхового случая. Правда, такие события происходят реже, но и стоимость медобслуживания по ним выше. Выявлять их в принципе более реально, чем стоматологию (достаточно попытаться выяснить обстоятельства страхового случая по схеме, описанной в предыдущем разделе), однако часто страховщики "на всякий случай" вообще делают эти виды медицинских услуг исключением из страхового покрытия и не оплачивают их в любом случае.

Нередки случаи, когда неискушенные российские мошенники пытаются выдавать за медицинские счета различные другие финансовые документы, написанные на малоизвестных в России языках (вплоть до товарных чеков магазинов и справок об обмене валюты). Однако такие случаи всегда выявляются страховщиками, поскольку в отличие от начинающего мошенника эксперты страховщика видят медицинские счета каждый день и знают, как они должны выглядеть и какие реквизиты содержать, независимо от языка написания. Сложнее проверить счета за транспортировку застрахованного, имевшую место якобы в связи со страховым случаем.

К примеру, турист из России на Сейшельских островах "лечил" незначительную травму руки (врачебный осмотр в страховой компании в Москве показал, что таковая действительно имела место). Однако основной вес имели не медицинские расходы, а затраты на транспортировку местным самолетом с одного острова на другой (с места травмы на остров, где находилась клиника, а затем - на место временного проживания туриста). Сумма выставленных требований была значительной, однако страховой компании не удалось доказать, была ли транспортировка действительно необходимой и неотложной и нужно ли ее было производить именно на этом виде транспорта.

Кроме того, все вышесказанное по страхованию от несчастных случаев справедливо отчасти и для страхования выезжающих за рубеж - действия мошенников и меры защиты от них аналогичны.

Для определения, имело место мошенничество или необоснованное обогащение в понимании гражданско-правовых норм, имеет значение размер полученной компенсации. Если речь идет об аптечном счете за аспирин, пусть даже и незаконно оплаченном, нельзя говорить о мошенничестве в силу отсутствия общественной опасности такого мелкого деяния (п. 2 ст. 14 УК РФ). В то же время следует учитывать разницу в стоимости медицинского обслуживания в России (где оно еще остается по сей день большей частью бесплатным) и за рубежом (в странах уровня США, Канады, Германии и т.п., а также на популярном у наших туристов Кипре стоимость одного визита к стоматологу составит не меньше 200 долл.)*(16).

Еще один признак мошенничества - наличие преступного сговора с врачом, который может заменить диагноз, выставлять счета за лечение лиц, не застрахованных по данному полису, выдавать подложные документы и т.п. В последние годы участились случаи, когда турист вообще не виновник, а жертва преступления, например, совершаемого врачом и администрацией гостиницы, ограничивающих возможности больного воспользоваться услугами другого врача с целью получить у него оплату наличными по завышенным ценам.

В одной из московских компаний за сезон обнаружилось несколько предъявленных к оплате полисов, по которым российские граждане лечились у одного и того же частного врача (в местной гостинице), однако суммы, значащиеся в счетах, значительно превышали среднюю для этой страны стоимость подобных медуслуг. Причем, поскольку туристы, находившиеся в данной стране в разное время, явно не могли быть в сговоре, оставалось подозревать в недобросовестности только врача. Оспорить счета удалось только при поддержке западных партнеров российского страховщика. Чтобы в дальнейшем избежать подобных случаев, страховой компании пришлось отказаться от полисов "компенсационного" типа и вписать в полис обязательное требование к застрахованному при наступлении страхового случая позвонить в ассистанс-службу по указанному телефону.

Учитывая то, что страховщики постепенно приобретают все больше опыта в разоблачении и предупреждении мошенничеств, обманывать их становится все сложнее. Гораздо проще обмануть отдельного гражданина-туриста, часто не владеющего иностранным языком, попавшего в чужой стране в тяжелую ситуацию, возможно, даже не способного в результате болезни или несчастного случая самостоятельно передвигаться, в шоковом состоянии. При полной незащищенности российских граждан за рубежом они становятся объектом, из которого "тянут" деньги, в том числе и на основе реальных или инициированных местными злоумышленниками страховых случаев. Тем более что помочь ему там по большому счету некому.

Сотрудница московской страховой компании на собственном примере убедилась, что собой представляет турецкая медицина. В результате хулиганских действий местных граждан женщина получила огнестрельные ранения ног и не могла самостоятельно передвигаться. Пришлось отдать все наличные деньги за первую медицинскую помощь, которую предоставило "сотрудничающее" с отелем медучреждение.

Часто субъектом мошенничества становятся и представители туристических фирм. Впрочем, они иногда становятся и "жертвами", когда турист, которому отказала в выплате страховая компания, обращает "праведный" гнев на турфирму в гражданско-правовом судебном порядке. Однако для страховщиков более интересны в плане профилактики мошенничеств случаи, когда преступник - представитель турфирмы.

Простая схема: представитель принимающей стороны под предлогом отчетности собирал с туристов самокопирующиеся копии страховых полисов, потом его знакомый доктор оформлял по ним медицинские документы, и в страховую компанию выставлялись счета по не подозревавшим о своей "болезни" туристам.

Представитель турфирмы часто выполняет функции агента страховщика по продаже полисов туристам, а это открывает дополнительные возможности для мошенничества.

Турфирма-агент, отчитывалась перед страховщиком только за часть проданных полисов, а остальные бланки заявляла как испорченные. На самом же деле к моменту расчетов турфирма уже знала, что клиенты, заплатившие за "испорченные" полисы, съездили за границу, ничем там не заболели и благополучно вернулись*(17).

Так турфирма из партнера (агента) или покупателя услуг страховщика превращается в источник криминала или гражданско-правовых злоупотреблений на грани криминала.

Ассистанс-службы, особенно "сторонние", не связанные со страховщиком ничем, кроме работы по данному типу полисов (ни учредительскими отношениями, ни сотрудничеством по другим видам страхования), особенно если объемы совместной работы и число застрахованных лиц незначительны, тоже могут обмануть страховщика. Правда, этот обман относится чаще к области гражданско-правовых отношений. В зависимости от того, по какой схеме оплачиваются услуги ассистанс-службы страховщиком, строятся и ее злоупотребления. Если расчет идет в виде отчислений в процентах от премии, риск для страховщика меньше (хотя себестоимость "прикрепления одного туриста" весьма велика). Если же стоимость медуслуг оплачивается по факту или из средств внесенного страховщиком депозита - страховщик не всегда имеет возможность достаточно тщательно проверить соответствие действительности документов, выставленных ассистанс-службой в подтверждение счетов по лечившимся туристам. Но в любом случае звонок застрахованного в ассистанс-службу исключает риск мошенничества со стороны самого туриста или лечащего частного врача.

В целом в отношениях с ассистанс-службой страховщик стоит перед выбором меньшего из двух зол: заставлять клиента обязательно звонить в сервис-службу (а значит, нести риск того, что он не дозвонится, останется недовольным оперативностью и т.п.) и оплачивать все ее услуги, но экономить на несостоявшихся мошенничествах клиентов. Либо, напротив, разрешать клиентам платить самостоятельно (по крайней мере, в некоторых "мелких" случаях) и серьезно экономить на отчислениях в сервисную службу и расходах по урегулированию убытков, но при этом терять деньги на клиентских и врачебных мошенничествах. При этом самой ассистанс-службе ему часто приходится, что называется, "верить на слово", поскольку эффективно контролировать свои сервис-службы на сегодня могли бы, пожалуй, только крупные западные компании, которые к этому не особенно и стремятся, предпочитая экономию затрат на урегулирование.

Меры противодействия мошенничествам в страховании туристов:

1. Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером - международной страховой или сервисной компанией, - располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов (этого, кстати, требуют и посольства развитых стран (Австрия, Германия, Франция и т.п.), правда, не из соображения профилактики мошенничеств, а исходя из необходимости гарантировать предоставление туристу медпомощи в стране временного пребывания). Мелкому или региональному страховщику вообще не стоит выходить на данный рынок в одиночку - лучше использовать услуги хотя бы российского перестраховщика или состраховщика, поскольку у крупной московской компании гораздо больше возможностей выявлять "мошеннические" случаи. И наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика).

2. Не следует практиковать полисы "компенсационного" типа, особенно на страны массового посещения россиян (Турция, Греция, Кипр, Израиль и др.). Страховые компании часто закрывают глаза на то, что полисы, задумывавшиеся как нормальные, с обеспечением услуг на местах через сервисную службу (западного партнера), на практике становятся "компенсационными". В любом случае определяя условия сервисного обслуживания туристов, следует опираться на экономически обоснованную "границу" размера общей суммы убытков, за которыми следует прекращение продажи "компенсационных" полисов и переход к обязательному привлечению ассистанс-служб.

3. В местах, наиболее часто посещаемых российскими туристами, страховщику имеет смысл заключать договоры напрямую с какими-либо местными медучреждениями (частными врачами) на обслуживание застрахованных. Это позволит и получить скидки на лечение, и обеспечить достоверность счетов.

4. Следует прямо указывать в полисе требование к туристу (руководителю тургруппы), что при наступлении страхового случая он должен в обязательном порядке обращаться по указанному телефону (в сервисную службу, которая организует лечение и/или транспортировку в медучреждение, с которым есть договор у страховщика).

5. Уменьшить неправомерные выплаты позволит установление в полисе франшиз, а также специальных лимитов ответственности - по стоматологии, по амбулаторному лечению, по стационарному лечению, по транспортировке.

6. При сотрудничестве с турфирмой, выступающей в качестве агента, следует уделять повышенное внимание контролю использования бланков строгой отчетности - необходим учет выданных, переоформленных и испорченных полисов. Целесообразно не разрешать турфирме списывать испорченные бланки самостоятельно, а обязать ее сдавать их в страховую компанию. Периодичность отчетности турфирмы за проданные полисы должна быть по возможности более частой и устанавливаться с учетом числа отправляемых туристов и сезонности.

7. Контроль медицинских документов, предоставлявшихся в подтверждение медицинских расходов, обязателен даже в случаях, когда урегулированием занимается зарубежный партнер страховщика.

2.1.4. Добровольное медицинское страхование

Мошенничества в добровольном медицинском страховании (ДМС) имеют сходства и с мошенничествами по страхованию жизни, и с преступлениями в страховании туристов. Со страхованием жизни ДМС объединяет активная роль застрахованного лица, возможность имитации травм и заболеваний, нанесение себе и/или иному застрахованному лицу телесных повреждений и проч. Как и в страховании туристов, тут возможно лечение лиц, не застрахованных по данному договору; получение услуг, не предусмотренных данным полисом (программой страхования); выставление мошеннических счетов со стороны медучреждения и проч. Степень подверженности риску таких мошенничеств зависит от того, насколько хорошо организовано взаимодействие между страховщиком и медицинской организацией, как поставлено делопроизводство, ведутся учет и контроль.

В ДМС основными субъектами мошенничества выступают страхователи, застрахованные лица, сотрудники и руководители медицинских учреждений, предоставляющих услуги, оплачиваемые страховщиком. Наибольшая сумма убытков приходится на действия врачей.

При статистическом анализе структуры выплат страховой компании "Р." по стоматологической программе ДМС обнаружилась странная закономерность. Подавляющее большинство пациентов одной из небольших стоматологических клиник в Москве обращались за сложными услугами с пломбированием канала зуба, и практически никогда не получали простое пломбирование. Врачи, производившие лечение, дали стандартное объяснение: "Пациенты обращаются к врачу только когда зубы уже очень запущены, с острой болью, и пренебрегают профилактикой и лечением кариеса на ранних стадиях". Тем не менее по другим лечебным учреждениям у той же страховой компании статистическая картина была совсем иной - сложное лечение составляло меньшую часть обращений, и объяснить подобную закономерность специфическим поведением пациентов только этой клиники было бы весьма сомнительно:

Вообще обман страховой компании врачами - лишь частный случай мошенничества в сфере платной медицины вообще. Обычно у населения нарекания по поводу незаконных действий врачей сводятся к тому, что за медицинские услуги, которые по закону должны быть бесплатными, медперсонал требует денег. В сфере же коммерческой медицины, в том числе страховой, платность услуг "не обсуждается", а спорным условием является их стоимость. Врачи-злоумышленники здесь используют две формы незаконного обогащения: "приписки" и "необоснованное лечение".

В первом случае медперсонал просто выставляет счета за процедуры, которые фактически не проводились, списывает медикаменты, оформляет фиктивные документы в подтверждение посещений клиники пациентом и т.п. Все эти действия, безусловно, негативны и незаконны, но, по крайней мере, здоровье пациента от них не страдает.

Необоснованное и избыточное лечение предполагает не фиктивное, а вполне реальное оказание медуслуг по реальному обращению пациента. Но при этом врач старается назначить лечение не оптимальное для здоровья больного, а самое дорогое из возможного. К примеру, стоматолог не просто пломбирует зуб при кариесе, а заявляет, что имеет место серьезный пульпит, требующий удаления нерва и пломбирования канала, и сам своими руками усугубляет разрушение зуба. При более глубоком повреждении доктор ненавязчиво подводит пациента к тому, что простого лечения зуба уже недостаточно, а нужно протезирование:

Принцип обмана здесь очень простой: врач - профессионал, пациент - нет. Поэтому не редкость случаи, когда здоровым людям ставят ложные диагнозы, "вырезают" несуществующие новообразования, назначают не являющиеся необходимыми операции, депульпируют почти здоровые зубы и т.п. Даже если пациент и подозревает, что здесь что-то не так, сам ничего доказать по окончании лечения в силу отсутствия специальных знаний он никогда не сможет. Врачи же неохотно свидетельствуют против коллег, поскольку сами могут оказаться в похожей ситуации, и срабатывает определенная синдикативная профессиональная солидарность. В общем, факт того, что дорогостоящее лечение не было необходимым или диагноз был умышленно искажен врачом с корыстной целью, установить не так просто.

Другое дело, что возможностей контроля у страховой компании (в штате которой есть профессиональные медики и юристы) несколько больше, чем у пациента-индивидуала. Более того, прикрепление к платному медучреждению через страховую компанию по ДМС, а не напрямую, несколько уменьшает риск стать жертвой "врачей-вредителей". Поэтому медицинское страхование весьма целесообразно, особенно для трудовых коллективов предприятий - оно не только сэкономит деньги, но и поможет избежать ущерба здоровью.

По экономико-правовому содержанию все вышеописанные ситуации имеют определенное сходство с еще одним юридически сложным видом страхования - страхованием профессиональной ответственности медицинских работников. Здесь на случай, если недобросовестное поведение (но, как правило, в основном неумышленное) сотрудников медучреждения будет обнаружено, действует страховой полис, и пациенту будет возмещен нанесенный ущерб.

Смежным сектором можно назвать и обязательное медицинское страхование (ОМС). Здесь преступления заключаются в том, что пациент пытается получить услуги, не предусмотренные программой ОМС, а врач - себестоимость оказания таких услуг включить в свои затраты, финансируемые по линии ОМС.

Мошенничества, где субъектом выступает страхователь или застрахованное лицо, в отечественной практике ДМС встречаются пока относительно редко, однако на них приходится значительная часть страховых преступлений в развитых странах. Отдельную группу преступлений составляют те, которые совершаются по сговору между врачом и пациентом (как и при страховании туристов).

Скандальный случай, обошедший многие средства массовой информации: эмигрант из бывшего СНГ организовал в США преступное сообщество, обманывавшее компании по медицинскому страхованию. Он инсценировал несчастные случаи, врачи якобы "лечили" лжепострадавших, а счета за лечение выставляли в страховые организации. Полученные таким образом деньги делились между всеми участниками аферы.

Это частный случай наиболее распространенных за рубежом мошенничеств по сговору врача и пациента, относящихся к группе "ложная диагностика". Отличие ее от "необоснованного лечения" заключается, во-первых, в том, что пациент в данном случае не только "в курсе" происходящего, но и выступает соучастником. Во-вторых, операции и процедуры, указываемые в документах для страховщика, фактически не проводятся даже частично (это роднит такой тип мошенничеств с "приписками"), а проходят только по выплатным документам.

Однако пациент вполне может справиться с преступлением и самостоятельно, не прибегая к сговору с доктором. В этом случае речь идет либо о лечении лиц, не входящих в число застрахованных по предъявленному в медучреждение полису, либо о получении услуг, не входящих в полис.

Гражданка России, гостившая в Германии у подруги, переехавшей туда из СССР много лет назад, решила бесплатно получить высококачественное лечение хронического заболевания в немецкой клинике. Для этих целей соучастники взяли недавно оформленный "семейный" полис ДМС, страхователем по которому выступал муж подруги (а застрахованными лицами были он и жена), он же предъявлял в клинике документы, удостоверяющие его личность. У мнимой "жены" врачи документ с фотографией не спросили, и провели дорогостоящее лечение:

Российские страховые компании, как известно, работают по ДМС по двум схемам - с расчетами "по прикреплению" и "по факту". Риск мошенничества выше, естественно, в варианте "по факту", поскольку медучреждение получает возможность выставлять неограниченные счета, а пациенты - нелимитированно посещать врача без доплаты. И еще одна актуальная особенность нашей страны, особенно Москвы, заключается в том, что условия сотрудничества, за редким исключением, диктуют медучреждения, а не страховщики.

Меры предупреждения мошенничеств в медицинском страховании:

1. Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

2. Принимая в качестве поставщика услуг новое медучреждение, особенно если это небольшая частная клиника, страховщик должен тщательным образом проинспектировать организацию внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных длительным сроком сотрудничества клиник.

3. В некоторых случаях целесообразно направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой негласный контроль поможет проверить и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.

4. Однозначно следует отказываться от продажи физическим лицам страховых программ ДМС типа "по факту", особенно программ, содержащих услуги "не первой необходимости" (физиотерапия, оздоровительные и реабилитационные процедуры и т.п.), без лимитирования конкретного числа посещений врача. Это услуги только для больших предприятий, где есть вероятностное распределение риска обращения в медучреждение. А физическое лицо, если уж купило полис ДМС, всегда лечится обязательно и по максимальной программе.

5. Персонал, контролирующий документы, направляемые медучреждением в страховую компанию, должен обладать высокой квалификацией, практическим опытом, а кроме того, должен быть тщательно проинструктирован на предмет возможных приписок и более тяжелых нарушений со стороны врачей и пациентов.

6. Статистический учет, если отношения страховщика с клиниками и получаемые от них документы это позволяют, лучше вести максимально детальный, и периодически сравнивать показатели у различных медучреждений.

2.2. Мошенничество в сфере имущественного страхования

Многообразие видов имущественного страхования не позволяет в рамках ограниченного объема книги рассмотреть их все, поэтому данный раздел посвящен краткой характеристике видов страхования, где наиболее часто возникают мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей. Данный раздел не претендует на полноту освещения такой крупной проблемы, как мошенничество в имущественном страховании (куда по Гражданскому кодексу относится и страхование ответственности), здесь рассмотрены лишь отдельные его виды, которые нельзя было обойти вниманием.

2.2.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

ОСАГО, несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств моментально опередило все остальные виды страхования. Специфику задают два принципиальных обстоятельства: 1) всеобщий характер страхования; 2) это страхование ответственности (т.е. выплаты осуществляются не страхователю, а потерпевшим третьим лицам). Поэтому водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышена*(18).

Возникающие в секторе ОСАГО ситуации крайне многообразны, однако наиболее популярными видами мошенничеств специалисты страховых компаний "Росгосстрах" и "Ингосстрах" считают следующие 12:

1. Использование похищенных бланков полисов.

2. Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат".

3. Занижение агентом суммы премии по полису.

4. Использование поддельных бланков и печатей.

5. Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании.

6. Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и проч.).

7. Инсценировка аварий.

8. Провокация ДТП ("подстава").

9. Двойное страхование и двойное возмещение.

10. Оформление полисов после ДТП.

11. Фальсификация результатов технической экспертизы.

12. Фальсификация результатов медицинской экспертизы*(19).

Надо сказать, что структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменились. Если сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов, то раньше "лидировала" провокация ДТП (не потерявшая актуальности и сейчас).

Злоумышленники на машине, как правило, престижной иномарке, с внешне незаметными повреждениями провоцируют ДТП (так называемая подстава), виновником которого "становится" клиент страховой компании. Якобы полученный в результате такого ДТП ущерб, который заявляется в страховую компанию, составляет значительные суммы. Однако серьезная техническая экспертиза характер повреждений во многих случаях идентифицирует. Тем не менее для осуществления такого "бизнеса" преступники проводят серьезные подготовительные действия по все более усложняющимся цепочкам, вплоть до ввоза "битых" машин из-за рубежа.

По простым случаям, когда "спонтанный" злоумышленник - выгодоприобретатель по реальному ДТП просто завышает сумму выплаты, страховые организации уголовный состав выявить не стараются, а сами отказывают ему в излишней части выплаты, определив сумму по своей калькуляции. О мошенничестве как таковом речь начинает идти только в подозрительных случаях, к примеру когда есть основания считать, что представлены подложные документы и т.п.

Владелец автомобиля ВАЗ-21063 заключил договор ОСАГО с филиалом страховой компании, указав единственное лицо, допущенное к управлению автомобилем, - себя. В период действия договора он доверил управление автомобилем другому гражданину, который незаконно дописал себя в полис. Аварийные комиссары страховой компании обнаружили подделку в полисе и передали второго водителя работникам милиции. Нижневартовский городской суд признал его виновным в подделке документов и назначил условное наказание с шестимесячным испытательным сроком.

В ОСАГО практически крайне мало преступлений, совершаемых в одиночку. Большинство мошенничеств имеют квалифицированный состав, как совершаемые группой. В сговор входят как сотрудники страховых компаний, так и эксперты внешних служб, должностные лица компетентных государственных органов, страховые агенты и др. Чтобы представить в страховую компанию необходимый для выплаты комплект документов, "потерпевший" оплачивает услуги целой индустрии злоумышленников.

Страховая компания в Московской области обратила внимание на потерпевшего, третий раз подряд за год попадающего в аварию, причем все - не по его вине. Минимальное расследование показало, что "невезучий" водитель имеет неплохие контакты в местном ГИБДД, а документы по ДТП, подписанные теми же должностными лицами, уже вызывали сомнения в соседних страховых компаниях. Однако, к сожалению, доказать ничего не удалось.

Еще одна специфическая особенность ОСАГО - преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен заплатить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис и стикер, либо настоящий бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты (вернее, его "партнер" по ДТП), но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис "не настоящий", он является не жертвой, а соучастником преступления.

К сожалению, масштабы торговли "неофициальными" полисами достаточно велики, чтобы считать их единичными преступлениями отдельных "продавцов". "Утратить" и списать такое количество бланков без ведома менеджеров страховой компании вряд ли было бы возможно. Агенты и сотрудники также выступают соучастниками незаконного вписывания в полис дополнительных лиц после страхового случая.

Кроме того, агент часто "идет навстречу" клиенту, невзначай "ошибаясь" при подсчете страхового взноса (как бы "неправильно" определив факторы тарификации). Причем ответственность страховщика по такому полису есть, а выплаты по ОСАГО производятся потерпевшему, следовательно, от последствий "ошибки" пострадает сам клиент, если будет перезаключать договор в той же страховой организации. Поэтому наказывать будут, скорее, агента, даже если тот добросовестно заблуждался, не смог профессионально определить искажение фактов и обман со стороны страхователя.

Несанкционированный переход к другому страховщику также может содержать элемент обмана. По закону, чтобы сменить страховщика ОСАГО, страхователь должен обратиться в страховую компанию, где страховался ранее, и получить справку о наличии страховых случаев за предшествующий период, а страховая компания обязана бесплатно выдать такую справку по установленной форме в пятидневный срок (ст. 35 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263). Затем с этой справкой клиент обращается к новому страховщику, который в зависимости от количества ДТП, в которые попадал страхователь, определит класс водителя и повышающий или понижающий коэффициент (скидку или надбавку к размеру страхового взноса). Однако на практике все вышеописанные действия с готовностью делает только претендент на скидку. А кандидат на ухудшение класса за аварийность факт ДТП и предшествующего страхования скрывает, обращаясь к новому страховщику как "страхующийся впервые" (и тот на это в погоне за ростом продаж соглашается, принимая на себя риск того, что, возможно, у него за предыдущий год были неоднократные ДТП по своей вине). Действия таких страхователей нарушают п. 3 ст. 944 ГК РФ об обязанности страхователя сообщать страховщику сведения для оценки степени риска, и страховщик формально имеет в этом случае право требовать признания полиса недействительным.

Злоумышленник страхует ОСАГО (на очень дешевой машине) и предлагает своим знакомым получить деньги от страховщика. После того как стороны договорились о мнимом ДТП, "потерпевшему" наносятся застрахованным автомобилем легкие повреждения. Страховая компания выплачивает возмещение. На следующий год злоумышленник, даже будучи разоблаченным в одной компании, спокойно переходит в другую без указания на повышающие класс аварийности многократные ДТП по его вине.

Еще раз обращаем внимание, что граница мошенничества и гражданско-правового нарушения в ОСАГО, хотя и не всегда явно определима, но все же есть. Уголовный состав содержится даже в действиях ремонтной мастерской, по сговору с потерпевшим в ДТП выдавшей "липовые" счета за ремонт машины, пострадавшей во вполне реальном ДТП, но с другим уровнем последствий. Другое дело, что "себестоимость" разбирательства со злоумышленником гражданско-правовыми средствами чаще всего оказывается дешевле, поскольку, для того чтобы реализовать свои намерения, получатель выплаты нарушает условия договора страхования, давая страховщику возможность самому "наказать" его на этом основании.

Типичный случай: потерпевший в ДТП обращается в страховую компанию с опозданием - не в пятидневный срок, как того требуют правила, а гораздо позже, когда машина уже отремонтирована. Калькуляция, которую он предъявляет страховщику, естественно, вызывает сомнения у экспертов компании - перечень ремонтных работ и их стоимость не соответствуют характеру повреждений, указываемых в справке ГИБДД. Страховая компания применяет свою калькуляцию и оплачивает по среднерыночным ценам только ту часть ремонта, которая соответствует повреждениям в ДТП, а преследование злоумышленников по уголовному законодательству не начинает. Однако, если несколько страховых компаний обнаруживают, что данный автосервис, ремонтировавший "пострадавшие" авто, неоднократно замечался в подобных действиях, дело уже неизбежно принимает уголовный оборот.

В целом массив мошенничеств по ОСАГО будет неизбежно расти по мере "привыкания" к нему населения и осознания выгод, которые оно несет. Причем доля мошенничеств по инициативе страхового агента (или штатного продавца страховых полисов) будет относительно снижаться, а доля клиентских - расти. Кроме того, на сегодня выплаты идут в основном по имущественному ущербу, а основной вал претензий по нанесению вреда жизни и здоровью - еще впереди, и по этой группе страховых случаев будут совсем другие формы мошенничества.

Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

1. Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ.

2. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании.

3. Контроль за сохранностью и использованием бланков строгой отчетности также является первоочередной задачей, причем не только на уровне страховой компании, а и рынка в целом.

4. С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

5. Необходим контроль соблюдения страхователем и выгодоприобретателем своих обязанностей по договору ОСАГО в части сроков, правил сообщения о ДТП, вызова сотрудников ГИБДД и т.п. Любой факт несоблюдения (помимо того, что это основание для отказа в выплате или уменьшения ее размера) может являться признаком мошенничества.

6. При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании на предмет реквизитов транспортного средства и т.п., и особенно - лиц, допущенных к управлению; а документы, предоставляемые в подтверждение страхового события, проверять на подлинность и достоверность.

7. Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

8. Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП, но и с точки зрения расценок на работы и запчасти.

9. Важную информацию можно получить и путем наблюдения за поведением клиента в процессе обращения за выплатой, осмотра машины, оформления документов и т.п. Любые попытки сокрытия или искажения информации водителем могут быть признаком мошенничества.

10. Выезд аварийного комиссара или иного представителя страховщика на место происшествия сразу после ДТП также снижает вероятность предоставления недостоверной информации и неправомерных обращений за выплатой.

11. Не стоит уклоняться от обмена любой информацией по выявленным мошенничествам с другими компаниями и участия в общерыночных мероприятиях по профилактике мошенничеств в ОСАГО - большинство этих действий не влечет за собой разглашение клиентской базы, а польза для компании в виде "чужого опыта" будет неоценимой.

12. Без крайней необходимости не стоит передавать функцию урегулирования страховых случаев в обособленные подразделения, региональным представителям, страховым брокерам.

2.2.2. Страхование автотранспортных средств (автокаско)

Несмотря на введение ОСАГО, в России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования, вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России, но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта вообще, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний (кражи, угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей и проч.). Введенное ОСАГО, повысив общую сумму мошенничеств, перераспределило и доли ущерба от мошенничеств: доля страхования ответственности выросла, относительно сократив мошенничества, связанные с ДТП, в сфере автокаско. При этом выплаты по мошенничествам на основе покрытий "угон", "повреждение" (не являющееся страховым случаем по ОСАГО) остаются грузом на плечах страховщиков автокаско.

С другой стороны, обилие мошенничеств и неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов. В автостраховании тариф (по Московскому региону) может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, поэтому естественно, что страхователь смотрит на неправомерную или завышенную выплату как на "справедливое" восполнение своих затрат на страхование.

Самое распространенное мошенничество в страховании автокаско - "псевдоугон". Этот вид мошенничества пришел к нам из Европы. Там до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон, в результате владелец получает и возмещение от страховой компании, и деньги от покупателя. Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России, его должны будут отобрать у владельца (добросовестного приобретателя) и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами, перебитыми номерами и т.п. может проходить через несколько стран со своими страховщиками.

Наши отечественные страхователи для "псевдоугона" чаще страхуют машину, предназначенную на разбор, чем на продажу. Инсценировкой может оказаться и любой другой вид страхового случая (кража, повреждение третьими лицами и т.п.).

В некоторых случаях страхователям автомобиля выгодно имитировать пожар. Предположим, реальная стоимость автомобиля - 500 долл., автовладелец достает фиктивную справку о том, что произведен ремонт на 2000 долл., поджигает машину и требует выплаты всей суммы*(20).

Мошенником в страховании "автокаско" является, как правило, страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты и др. Примерно треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще какая-то часть является следствием некомпетентности законопослушных, но слабо подготовленных специалистов.

Гражданин М., воспользовавшись некомпетентностью агента, застраховал принадлежащий ему по доверенности автомобиль, сообщив ложные сведения о марке, годе выпуска и др., в результате чего страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долл. США, а машина была реализована по запчастям*(21).

Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

1. Все меры, предложенные для ОСАГО, актуальны и для автокаско.

2. Введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости автомобиля, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.), снижает тягу к мошенничеству. Вероятность мошенничества (равно как и необоснованного обогащения без наличия состава преступления) всегда становится значительно меньше, если часть ущерба остается на собственном удержании страхователя. В этом случае у страхователя нет интереса провоцировать страховой случай, поскольку все равно возмещена будет только часть.

3. Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат, так как в этом случает инсценировать угон будет сложнее. Против "псевдоугона" хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием "только от хищения", их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин.

4. Страховщику должен быть (условиями полиса) обеспечен скорейший доступ на место происшествия и возможность участия в его осмотре и выяснения обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования немедленно сообщить страховщику о страховом случае, не подписывать никаких документов без согласия страховщика и т.п.

5. Обязательным условием должно быть "стимулирование" клиентов разного рода скидками, льготами и привилегиями за безубыточную эксплуатацию машины при перезаключении договора на новый срок.

2.2.3. Страхование имущества от огня и других опасностей

Механизм осуществления мошеннических действий при страховании имущества достаточно подробно описан в специальной литературе*(22), поэтому, чтобы не повторяться, мы не будем приводить примеры здесь еще раз. Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России не так велика, а вопрос изучен достаточно хорошо, чтобы здесь уделять ему дополнительное внимание. Кроме того, как и в рассмотренных выше случаях, в страховании имущества подчас сложно бывает разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства*(23).

Остановимся кратко на необходимых, на наш взгляд, мерах противодействия мошенничествам в страховании имущества:

1. Как и в автокаско, целесообразно введение условий, предполагающих неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.).

2. Представляется эффективным применение единых утвержденных методик оценки имущества (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).

3. Эффективно также применение единых методик подтверждения факта страхового случая и оценки ущерба. Если еще при заключении договора страхователь будет проинформирован, что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции, у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая.

4. Страхование имущества "без осмотра" должно осуществляться на минимальные страховые суммы. Вообще полномочия агента (или штатного сотрудника) на заключение договоров "без осмотра" и "с осмотром" должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества, оцениваемого в значительные суммы, здесь необходимо участие опытных и квалифицированных специалистов.

5. Обязателен тщательный осмотр места происшествия представителями страховщика (а при необходимости - и независимыми специалистами-экспертами), имеющими необходимую квалификацию и специальную подготовку, а также детальная проверка всех документов, подаваемых в подтверждение страхового случая.

6. Особо ценные предметы (драгоценности, наличные деньги, предметы искусства и коллекционного спроса и т.п.) не должны страховаться вместе с остальным имуществом по "типовому" договору (полису). Для них необходимы специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страхнадзором, и отдельный, детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.

7. Пожарные и милицейские сигнализации являются мерой, предупреждающей не только страховой случай, но и мошенничество.

2.2.4. Иные виды страхования имущества и ответственности

Сектор страхования грузперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют "несуществующие" грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно.

Какое-то время назад в России мошенничества совершались в секторе страхования финансовых рисков. Этот вид договоров служил для обогащения страхователя, который заключал его с заведомым намерением получить деньги по полису. Страхователь страхует финансовый риск неисполнения обязательств его контрагентом (неоплаты за поставку товаров и т.п.) в свою пользу и как минимум тут же перестает использовать традиционные способы обеспечения исполнения обязательств (залог, неустойка и т.п.), не проверяет кредитоспособность своего партнера, поскольку в любом случае он получит деньги - не от должника, так от страховой компании. Вследствие этого страховщики очень быстро перестали заключать договоры страхования финансовых рисков такого типа со сторонними клиентами. А заключают их только с теми, с кем они связаны учредительскими отношениями (материнская или дочерняя компании), либо с кем страховщик работает длительное время безубыточно и кому доверяет; либо страхование проводится с очень узким объемом ответственности (например, защита от риска неплатежа контрагента только в результате стихийного бедствия или пожара). Поэтому на сегодня страхование финансовых рисков серьезно потеснено из сферы страхового мошенничества в силу отсутствия предложения страховых услуг, подходящих для его реализации.

Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК разновидностью договоров имущественного страхования, используется мошенниками достаточно редко в силу ряда причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в Российской Федерации. Во-вторых, при страховании ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих лиц (пострадавших от действий застрахованного лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты. Исключение - ОСАГО в силу его "всеобщего" характера.

На российском рынке наибольшая часть мошенничеств в страховании ответственности приходилась на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, популярное до 1994 г., а затем оно было запрещено Росстрахнадзором. Принцип заключался в следующем: страхование либо являлось частью финансовой пирамиды (страхование вкладов), либо страховался кредит, который никто заведомо не собирался возвращать. Все эти действия носили сугубо криминальный характер, а "риски", здесь возникающие, никак не могли быть объектом страхования. Поэтому надзорные государственные органы пресекли эту деятельность, и в настоящее время новых правонарушений в этой сфере больше не фиксируется уже в течение многих лет, хотя гражданские и арбитражные судебные разбирательства тянулись несколько лет после запрета.

2.3. Мошенничество с участием страховых посредников

Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами.

Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству. Агент, выполняющий, в сущности, чисто аквизиционные функции, получает вознаграждение в процентах от собранной им страховой премии. Поэтому в целом он заинтересован заключить максимум договоров и собрать максимум премии, комиссию за которую выплатят уже сейчас. Он мало заинтересован в безубыточном прохождении срока страхования, а тем более в финансовых результатах работы компании на перспективу. Главное для агента - получить свое вознаграждение, а в остальном ему в принципе достаточно того, что компания пока не разорилась, выплачивает возмещения его собственным клиентам, выдает более или менее продаваемые, конкурентоспособные (с точки зрения тарифов и размера агентской комиссии) предложения и имеет приличную репутацию, позволяющую ему не терять клиентов. А техника работы компании, ее текущий и перспективный результат простому агенту не интересны: если у компании начнутся проблемы, он ее поменяет, уйдет вместе с клиентами к другому страховщику.

Внутреннее психологическое противоречие между интересами агента как самостоятельного субъекта экономической деятельности и как представителя компании он всегда будет разрешать в свою пользу в силу того, что это ему диктуется необходимостью удовлетворения собственных экономических потребностей. Поэтому "развернуть" психологию агента можно только двумя способами, имеющими в конечном счете экономическую подоплеку: либо надо повысить вероятность того, что недобросовестный агент будет пойман и потеряет все; либо агент должен получать дополнительные вознаграждения за безубыточность привлеченных им договоров; либо и то, и другое одновременно. Как показывает практика, лучше всего срабатывает именно продуманное соотношение "кнута и пряника": агент должен знать, что при попытке совершить преступление он, скорее всего, попадется, зато на честном ведении дела - дополнительно заработает.

Применяемая на сегодняшний день в большинстве российских компаний линейная (пропорциональная) система оплаты труда агентов сама по себе является стимулом для мошенников. Страховая компания платит, исходя только из одного показателя деятельности агента - размера собранной страховой премии, от которого в соответствии с установленными ставками определяется процентное вознаграждение. Все остальные показатели страховых операций - размер выплат, финансовые результаты, рентабельность и проч. - на доход агента никак не влияют. Поэтому, войдя в сговор со страхователем относительно любого искажения сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, агент имеет шанс "разделить" с ним возмещение и получить дополнительный незаконный доход.

Чтобы он этого не делал, страховщик должен сумму, сопоставимую с этим доходом, поправленным на вероятность "попасться", выплачивать агенту сам. Возникает необходимость построения сложной системы оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающей не только объем собранной премии, но и убыточность по портфелю агента, применение различных премий и бонусов за более низкий уровень выплат за отчетный период и т.п.

Статистика преступлений страховых агентов говорит о том, что чаще всего попадаются на попытке обмана начинающие агенты, относительно недавно перешедшие в страхование из других сфер предпринимательской деятельности (и как правило, речь идет здесь о достаточно крупных договорах на большие суммы). Однако самый большой ущерб наносят не они, а как раз латентные, невыявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время "подтачивающие" компанию изнутри.

Тверской районный суд Центрального административного округа Москвы 15 января 2003 г. рассматривал уголовное дело бывшего агента. Гражданка И.К., страховой агент, пыталась совершить мошенничество в отношении одной из московских страховых компаний. В июне 2002 г. проработавшая в компании совсем недолгий срок мошенница была поймана на том, что пыталась оформить полис по автострахованию на автомобиль Subaru Legacy, который к моменту выписки полиса уже был поврежден. И.К. работала в ряде других страховых и брокерских организаций. В одной из них при анализе службой безопасности работы агентов по автострахованию летом 2002 г. были выявлены признаки мошенничества в работе агента И.К. По заключенным ею договорам автострахования страхователи обращались в компанию за страховым возмещением вскоре после заключения договора, размер убыточности по ее портфелю был высок. Проанализировав факты, служба безопасности компании обратилась с соответствующим заявлением в милицию Тверского УВД. Их совместными действиями и была предотвращена попытка застраховать поврежденный автомобиль в новой компании недобросовестного агента. Имея данные о ее намерениях оформить полис на поврежденный автомобиль, они совместно со службой экономической безопасности этой компании провели операцию по задержанию И.К. с поличным в момент совершения преступления. Суд приговорил И.К. по ч. 3 ст. 159 "Мошенничество" к пяти годам лишения свободы, из них три года - условно. Кроме того, суд лишил ее права два года права заниматься страховой посреднической деятельностью.

Другое дело рассматривалось тоже в Москве Лефортовским районным судом. Страховой агент С.К. также занимался страхованием автотранспорта. Он присваивал суммы страховых премий, полученных от страхователей по заключенным договорам. Всего с июля по октябрь 2001 г. было зафиксировано 12 таких случаев. Преступник признал себя виновным, однако вернуть похищенные деньги не смог, так как истратил их на личные нужды. Суд приговорил его к пяти годам лишения свободы условно, а также обязал виновного возместить причиненный страховщику материальный ущерб.

Агента от мошенника-страхователя существенно отличает одно обстоятельство, касающееся его ответственности. Если агента будут судить за мошенничество, то ему, помимо прочего, может быть запрещено работать в страховых компаниях.

Далее мы рассмотрим два наиболее опасных вида преступлений страховых агентов.

2.3.1. Заключение договора страхования после наступления страхового случая

В принципе такой тип мошенничества возможен и без участия агента, в случаях когда заключается договор имущественного страхования (автомобиля, дачи, домашнего имущества и т.п.) без осмотра страхуемого имущества. Однако в отличие от западных стран, где и само страхование "без осмотра" более распространено, в России все же заключение договора после страхового случая совершается чаще именно с участием, а иногда и по инициативе страхового агента, особенно по страхованию автомобилей и имущества физических лиц.

Например, дачный домик действительно сгорел не по причине злого умысла. Знакомый его владельца - страховой агент оформляет договор страхования задним числом. Возмещение делится между обоими. По такой схеме действовал агент страховой компании в Костроме, заключивший в 1998 г. договор страхования имущества на 80 тыс. руб. после пожара*(24).

Меры противодействия:

1. Более регулярная отчетность агентов (сокращение сроков сдачи полисов и денежных средств).

2. Ведение учета договоров каждого агента (выявление определенных повторяющихся случаев, превышение частоты выплат над средним по компании, наличие страховых случаев, произошедших в первый месяц действия договора страхования и т.п.).

3. Строгий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций об уплате страховых взносов и т.п.) и соблюдением сроков сдачи денежных средств.

4. Замена линейной (пропорциональной) оплаты агентских вознаграждений (% от собранных премий) на сложную систему оплаты труда и материального стимулирования агентов, учитывающую не только сборы, но и убыточность.

2.3.2. Незаконное посредничество и превышение данных посреднику полномочий

Эта проблема очень широкая и в подавляющем большинстве случаев гражданско-правовая, а не уголовно-правовая. Следует также обратить внимание на то, что к агенту не может быть применена ст. 201 УК РФ "Злоупотребление полномочиями", поскольку его деятельность не связана с выполнением управленческих функций.

Агент собрал взносы за полисы ОСАГО, затем заявил в милицию, что на него напали на улице и отобрали деньги. Страховая компания "простила" бы агенту невнесенный в кассу взнос и признала бы полисы действующими, если бы не случайный свидетель, подтвердивший нахождение живого и здорового агента в момент "нападения" в совсем другом месте.

Данная группа преступлений может быть направлена как против страховщика, так и против страхователя (если агент, например, присваивает денежные средства, собранные в качестве страховой премии).

Меры противодействия:

1. Проверка агента при заключении агентского соглашения - не такая уж роскошь. Страховщик в ней на первый взгляд не заинтересован, поскольку ему нужно, чтобы на него работало максимально большое число агентов, однако риск потерь от его незаконных действий подтверждает необходимость уделять внимание безопасности. Проверка подозрительных лиц может пресечь найм уже "отметившегося" в других компаниях злоумышленника.

2. Текст доверенности, выдаваемой агенту, должен содержать предельно конкретные формулировки (на какие именно действия она выдана).

3. Следует проверять все проданные агентом полисы на предмет правильности их заполнения и соблюдения рамок данных агенту полномочий.

4. Четкий контроль за использованием агентами бланков строгой отчетности (полисов, квитанций и т.п.) и обязательная отчетность агента за каждый полученный бланк полиса (был он продан, испорчен, находится у агента) позволят предупредить выдачу их "на сторону", выписывание полисов, деньги за которые не сдаются в кассу страховщика, и т.п.

3. Мониторинг страхового мошенничества на микро- и макроуровне

Страховое мошенничество как систематическое явление может быть исследовано не только с юридической, но и с экономической стороны, не ограничиваясь чисто количественными показателями выявленных преступлений. Несмотря на отмеченную выше латентность страхового мошенничества, оно имеет многочисленные формы проявления на микро- и макроуровне. Факты, зафиксированные на уровне отдельной страховой компании, позволяют предупреждать и выявлять действия злоумышленников. Факты, отражающиеся в макростатистике, позволяют проектировать общенациональные инструменты борьбы с мошенничеством.

3.1. Индикаторы страхового мошенничества при заключении и исполнении договора страхования

Основная задача, решаемая каждой страховой компанией, - это выявить мошенника или "узкое место" потенциального возникновения обмана у себя в организации, причем желательно до того, как злой умысел будет приведен в исполнение.

Если говорить о чистой профилактике, то ее начинают еще при определении юридических условий Правил страхования и типовых договоров (полисов). Предупреждающие условия, заложенные в Правилах страхования и типовых полисах (преимущественно сюда относятся детально регламентированные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) в период действия договора и при наступлении страхового случая, порядок выплат, объем ответственности и стандартные исключения) направлены против всех потенциальных мошенничеств вообще.

Условия отдельно взятого договора (франшизы, лимиты, резко дифференцированные тарифы и т.п.) направлены против конкретного потенциально опасного субъекта. Применение их в личном страховании ограничено требованием к публичности договора (ст. 927 ГК РФ), а в обязательном страховании - единообразием условий, утверждаемых на федеральном уровне, для всех страховщиков и страхователей.

На схеме N 2 (с. 108-109) представлены типичные индикаторы страхового мошенничества на стадии заключения договора страхования. Они дают основания подозревать, что клиент имеет "недобрые намерения" по отношению к страховой компании или как минимум повышенный риск наступления страхового случая.

Разумеется, это не все возможные ситуации, а наиболее характерные примеры. Их объединяет общий признак: страхователь уже сейчас знает, что будет обращаться за выплатой, он уже "запланировал" ее получение. Он либо скрывает обстоятельства повышенного риска (вероятности наступления страхового случая), о которых осведомлен, либо намеревается сам спровоцировать или имитировать страховой случай.

При обращении за выплатой следует акцентировать внимание на других индикаторах страхового мошенничества (схема N 3 на с. 110-111). При этом наличие одного из них еще не говорит о мошенничестве, в рамках одного преступления комбинируются, как правило, несколько индикаторов. А только один индикатор, скорее всего, говорит о неправомерном обращении за выплатой или завышении суммы ущерба в понимании норм гражданского права.

Следует помнить о презумпции невиновности в уголовном праве: страхователь совершенно не обязан доказывать, что он не мошенник. Это страховщик совместно с компетентными органами должен будет (если сможет) доказать, что имело место мошенничество, а он совершенно не обязан доказывать свою невиновность. Не говоря уже о том, что и до открытия уголовного дела и после этого страховщик вправе использовать только инструментарий правовых действий, предоставленный ему нормами гражданского права. Методы дознания, применяемые органами следствия, недоступны страховщику: он не может допрашивать клиента, ограничивать его передвижения, применять силовые способы воздействия и т.п. Это вправе делать только компетентные органы. В противном случае субъектом уголовного преступления может стать уже "переусердствовавший" персонал страховщика, не говоря о возможности "несправедливо обвиненного" клиента взыскать со страховщика (через гражданский иск) все нанесенные ему убытки вплоть до морального ущерба.

В рамках предполагаемых мер борьбы с мошенничеством в ОСАГО РСА предлагает сейчас разработать свою систему индикации - Балльный тест-контроль криминогенности страхового случая. На основе типовых признаков, каждому из которых присваивается определенный весовой коэффициент, любой случай можно будет проанализировать на предмет возможного мошенничества. Аналогичные системы, хотя достаточно упрощенные, уже применяются сейчас в ряде страховых компаний. Пример такого теста, рассматривавшегося уже в периодической печати*(25), представлен в таблице.

---