ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ. ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА
§ 1. Организация страхования
ЛитератураМанес, Основы страхового дела, гл. 2; 1909; Шершеневич, Курс торгового права, II, стр. 357 сл.; Потоцкий, Краткий курс страхования, гл. VII, VIII; 1925; Потоцкий, Страховое устройство в СССР; 1927; Рыбников, Монополия страхового дела; 1923; Мен, Государственное имущественное страхование по законодательству СССР, стр. 5-16; 1924.
Manes, ?егасЬегц^8Іехісоп, стр. 1281; 1924; Hagen, VIII, § 43-135, там же литература; Worner, Die Allgemeine Versicherungslehre, § II; 1920; Hemard, Theorie et pratique des assurances terrestres, I, стр. 139-414; 1924 (подробный исторический обзор), там же литература.
I. Вне Союза ССР страхование по своей организации распадается на два основных вида: частное и публичное.
Формы частного страхования - чрезвычайно разнообразные единоличные предприниматели, общества взаимного страхования, акционерные страховые общества, общества смешанного типа. Наиболее распространенной формой частного страхования являются акционерные страховые общества, представляющие собою обычные акционерные общества, преследующие своей целью занятие страховым промыслом. Общества взаимного страхования (частные), являющиеся также распространенной формой частного страхования, идут все же на втором месте за акционерными страховыми обществами. Общества взаимного страхования представляют собою объединения лиц, имеющие целью распределение между всеми участниками убытков от определенного несчастья, им всем угрожающего. В отличие от акционерного страхования, где из собранных с страхователей премий должны быть не только покрыты страховые суммы, выданные страхователям, но и прибыль, отчисляемая акционерам, при взаимном страховании размер премии определяется величиной действительно понесенного ущерба. Общества смешанного типа являются предприятиями, соединяющими в большей или меньшей степени черты, свойственные как акционерным обществам, так и обществам взаимного страхования; некоторые общества взаимного страхования обладают паевым страхователям большее количество голосов. Встречаются акционерные общества, предоставляющие страхователям право участия в прибылях и т. д. Единоличное предпринимательство, когда-то очень широко распространенное, встречается в настоящее время реже (главным образом, при морском страховании). Тем не менее, имеются и теперь еще чрезвычайно мощные формы единоличного страхования, т. н. Ллойды (в Англии и в С.-А. С. Ш.), представляющие собою случайные объединения физических лиц, внесших определенный залог (5 000-8 000 фунт. стерл.) для выступления в качестве страховщика1.
В интересах защиты страхователей законодательства устанавливают за частными страховыми организациями правительственный надзор в лице особых наблюдающих органов.
Публичное страхование проявляется в форме страхования государственного и общественного. Государственное страхование проводится или через специальные организации, или через те или другие органы государства, выполняющие другие операции (например, через почтовые конторы). Организации, совершающие общественное страхование, встречаются в самых разнообразных формах учреждений (обществ на началах взаимности и т. д.) и в некоторых государствах являются очень сильно распространенными (Германия).
В числе организационных форм страхования надо отметить еще союзы страховых предпринимателей. Эти союзы преследуют целью уничтожение конкуренции и предупреждение ее путем выработки общих условий страхования, однородных тарифов и пр .
II. А) Краеугольным камнем организации страхования в СССР является г о с у д а р с т в е н н а я с т р а х о в а я м о н о п о л и я. Под государственной страховой монополией разумеется такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только самим государством в лице его специальных органов. Впервые государственная монополия страхования с исключением для кооперации была объявлена в СССР еще в 1918 г. В декабре 1920 г. государственное монопольное страхование было, однако, упразднено и заменено организованной государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий1. Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме. Декретом от 6 октября 1921 г. было введено государственное имущественное страхование частных хозяйств от следующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобитий и аварий на путях водного и сухопутного транспорта; на первое время вводилось государственное добровольное страхование, а по мере укрепления технического аппарата - и государственное обязательное страхование, распространяемое на все частные хозяйства, а также на государственное имущество, сданное в аренду частным лицам и их объединениям; кооперативным организациям было предоставлено право организовывать взаимное страхование собственного имущества. В этом декрете страховая монополия и получила свое первое правовое оформление. Правда, термин «страховая монополия» в декрете от 6 октября 1921 г. еще не упоминается, но вполне понятно, что такое положение вещей, когда единственным страховщиком на всей территории государства оказывается одна государственная организация - Главное Управление Государственного Страхования -есть нечто иное, как государственная страховая монополия .
Принципы государственной страховой монополии нашли свое живейшее отражение и в последующем законодательстве. Со времени образования Союза ССР существование государственной страховой монополии было подтверждено в Положении о НКФ СССР (ст. 13) и затем в Положении о Государственном страховании Союза ССР, указывающем, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР и осуществляется на всей территории Союза ССР единственным предприятием -«Государственным Страхованием» (Госстрах), действующим на началах хозяйственного расчета.
Из этого общего правила допускаются некоторые изъятия.
1. Страхование в иностранных страховых обществах всякого рода имущества, находящегося в пределах Союза ССР, а равно речных, морских и воздушных судов под флагом СССР допускается исключительно с разрешения СНК СССР. Но, согласно Советско-германскому торговому договору от 12/Х-25 года, если на территории одной из сторон (Германии или Союза ССР) находятся во время ввоза, вывоза и транзита товары граждан или хозяйственных органов другой стороны, не имеющих в первой стране ни своего местопребывания, ни отделений, то эти товары, пока они идут за риск указанных граждан или хозяйственных органов, могут страховаться в любых страховых обществах и не должны страховаться во второй раз в обществах той страны, по которой они проходят (§ 16 и прил. к § 16-18, § 1). Практически это означает, что германской фирме, продавшей с доставкой товар в какой-либо из городов Союза ССР, должно быть предоставлено право страховать свой товар в любом страховом обществе, а не только в Госстрахе. Равным образом германская фирма, закупившая в пределах Союза ССР какой-либо товар, может страховать этот товар в заграничном обществе, хотя бы этот товар находился еще на территории Союза ССР.
2. Экспортные и импортные товары, находящиеся за границей и состоящие в непосредственном распоряжении правительственных учреждений, государственных органов и предприятий, кооперативных организаций и граждан СССР, могут страховаться не только в Госстрахе, но и в особых смешанных обществах1.
3. Союзы кооперативных товариществ всех степеней имеют право учреждать взаимные страховые организации для страхования в них собственного имущества членов данной страховой организации, а равно имущества первичных кооперативных товариществ, непосредственно входящих в кооперативное объединение любой степени, состоящих членом страховой организации. Кроме собственного имущества, в кооперативных страховых организациях могут быть застрахованы также и строения, принадлежащие кооперативным товариществам на право застройки, а также товары, переданные им на комиссию, для хранения и для перевозки. Все эти виды имущества, в тех случаях, когда они подлежат обязательному страхованию, освобождаются от обязательного страхования в Госстрахе, если они застрахованы во взаимном кооперативном страховании. Все риски, принятые кооперативными страховыми организациями в суммах, выше установленных, должны перестраховаться в известной доле в Главном Правлении Госстраха .
4. Учреждения НКПС и НКПиТ сохраняют предоставленные им специальными законами права на взимание особого (страхового) сбора с объявленной ценности пассажирского багажа и почтовых отделений1.
Б. Структура аппарата государственного страхования такова . Центральным руководящим органом государственного страхования общесоюзного значения является Главное Правление Государственного Страхования (Госстрах Союза ССР). В союзных республиках имеются еще правления государственного страхования, действующие на территории соответствующих республик (Белгосстрах, Росгосстрах и т. д.). Высшим органом надзора по отношению к Госстраху СССР является НКФ СССР. При НКФ СССР состоит Страховой Совет - учреждение совещательного характера; свои страховые советы имеются и при НКФ союзных республик. Для проверки отчетности Госстраха назначаются ежегодно НКФ СССР и НКФ союзных республик по принадлежности ревизионные комиссии. Местными органами Госстраха являются управления, конторы и агентства (агенты). В состав местных органов входят также страховые инспектора, волостные доверенные и др. Имеются еще ряд органов, оказывающих содействие, но не подчиненных непосредственно Госстраху - субагенты, агенты-акквизиторы, сборщики и местные финорганы. Содействие Госстраху оказывают и местные органы власти в лице местных исполнительных комитетов и сельских советов. Необходимо отметить, что и само население оказывается приобщенным к страховому делу; согласно декрету СНК РСФСР от 10/IX-26 г. (С.У., 1926 г., № 60, ст. 464), в целях привлечения местного населения к страховому делу и для установления более широкой связи органов государственного страхования с широкими крестьянскими массами, общее собрание (сход) каждого селения выбирает страховых уполномоченных, которые совместно со страховыми агентами принимают участие в работе по регистрации, оценке имущества и ликвидации страховых случаев по сельскому страхованию, а также по распределению сельскими советами льгот по уплате окладных платежей; при каждом волостном или соответствующем ему исполнительном комитете образуется секция по страховым вопросам; при каждом уездном и губернском (или соответствующем им) исполнительном комитете образуется страховое совещание; в автономных республиках, краевых объединениях и областях, не имеющих губернского деления, страховые совещания образуются при ЦИК’ах автономных республик, краевых и областных исполнительных комитетах. Постановлением ЭКОСО РСФСР от 4/II-26 г. (С.У., 1926 г., № 7, ст. 51) образованы также особые комиссии для предоставления льгот по обязательному окладному страхованию в городах.
§ 2. Источники страхового права
ЛитератураГойхбарг, Источники договорного страхового прав, Вестн. Гражданск. Права, 1913 г., № 2; Серебровский, Источники советского страхового права, «Право и Жизнь», 1925 г., № 6; Очерки советского страхового права, гл. III.
Hagen, VIII, § 12-33; Hemard, II, стр. 415-567.
I. Во Франции ГК уделяет страхованию несколько слов. Морское страховое право регулируется торговым Кодексом (332-396). Если не считать некоторых законов специального характера (например, закон 1904 г. о воспрещении страхований на случай смерти детей, не достигших 12-летнего возраста), остальные виды страховых операций регулируются преимущественно полисными условиями страховых обществ и судебной практикой. В 1868 г. был издан особый закон о страховых обществах, замененный теперь новым законом 1922 г. об образовании страховых обществ. Надзор за деятельностью обществ страхования от несчастных случаев осуществляется законом 1905 г., впоследствии неоднократно изменявшимся; надзор за деятельностью обществ страхования жизни проводится другим законом тоже 1905 г. В 1904 г. был выработан и внесен на рассмотрение парламента проект закона о страховом договоре.
В Германии все виды страхования, кроме морского и перестрахования, подчинены действию закона 1908 г. о страховом договоре. Некоторые правила, касающиеся страхования, содержатся и в Гражданском Уложении (§ 330, 759 сл., 1046, 1127 сл.). Морское страхование нормируется торговым Кодексом 1897 г. (с последующими изменениями) и общегерманскими правилами морского страхования 1919 г., заменившими ранее действовавшие Гамбургские правила морского страхования 1867 г. Отдельные виды страхования регулируются кроме того особыми правилами страхования (полисными условиями). Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1901 г. (с последующими изменениями). В отношении страховых операций, проводимых общественными страховыми учреждениями, применяются нормы закона отдельных государств, входящих в Германию (баварск. закон 1884 г., прусский закон 1910 г. и др.).
Австрия имеет с 1917 г. специальный закон, регулирующий все виды страховых операций, кроме морского страхования и перестрахования. Страховой надзор за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1921 г.
В Швейцарии с 1908 г. действует федеральный закон о страховом договоре, являющийся до сих пор непревзойденным образцом законодательного страхового творчества. Кантональное законодательство регулирует различные виды публичного страхования. Страховой надзор осуществляется законом 1885 г. В 1919 г. был издан федеральный закон о гарантиях, выдаваемых страховыми обществами.
Италия нормирует страхование в своем торговом Кодексе. Новый проект торгового Кодекса, выработанный под председательством Виванте, дает подробную и чрезвычайно интересную регламентацию страхованию, отразившую в себе принципиальные воззрения Виванте на страхование1. Проект этот не получил силы закона.
В Англии морское страховое право регулируется законом 1906 г. Имеется ряд отдельных страховых законов (National insurance Act 1911, Industrial insurance Act 1913 и др.). Но в общем страхование (кроме морского) регулируется преимущественно судебной практикой - common law. Контроль за деятельностью страховых обществ осуществляется законом 1909 г.
В Сев.-Амер. Соед. Штатах нет общефедерального страхового законодательства, и отдельные штаты имеют свое собственное страховое законодательство (Калифорния, Нью-Йорк, Иллинойс и др.). Особое внимание законодательства отдельных штатов уделяют вопросам организации страховых обществ и контроля за ними .
II. Источниками действующего советского страхового права являются: 1) общесоюзное страховое законодательство, 2) законы, регулирующие страхование, издаваемые союзными республиками в развитие общесоюзного страхового законодательства, 3) правила страхования (полисные условия), утверждаемы НКФ СССР.
Основным источником советского страхового права является Положение о Государственном страховании Союза ССР (С.З., 1925 г., № 75, ст. 537), определяющее общие положения о страховании как страховой монополии и об изъятиях из нее виды, страховых операций, структуру центральных и местных органов государственного страхования, порядок образования средств и отчетности Госстраха. Положением о Госстрахе регулируется также страхование кооперативных имуществ и перестрахование рисков Госстраха в иностранных страховых организациях. Из числа нормативных страховых актов общесоюзного значения надо отметить еще: постановление СНК СССР от 16/XII-24 г. о государственном гарантийном страховании (С.З., 1925 г., № 1, ст. 11) и постановление ЦИК и СНК СССР от 16/I-25 г. о выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах (С.З., 1925 г., № 4, ст. 43).
Из числа нормативных страховых актов республиканского значения заслуживают особого внимания правила о страховании ГК союзных республик, подробно регулирующие договорное страховое право (ст. 367-398)1.
Правила страхования, утверждаемые НКФ СССР и изданные Госстрахом для всех видов страховых операций, проводимых Госстрахом, как по обязательному, так и по добровольному страхованию, также являются чрезвычайно важным источником советского страхового права.
В качестве источника страхового права могут иметь значение в некоторых случаях и постановления местных органов власти .
Ввиду интернационального характера морского страхования (а отчасти и других видов транспортного страхования) дополнительными источниками права могут являться нормы иностранного права - английского, германского и др. Несомненно, иностранное право является источником права и в порядке коллизионном.
Вопрос о соотношении источников советского страхового права между собой должен разрешаться тем же порядком, как и других нормативных актов.