---

Разделы На главную История денег и экономики История экономических знаний Формы безналичных денег Международные финансы Экономические концепции Экономические теории Экономика в реальной жизни Экономический анализ и интеграция Макроэкономика Экономика и социальное общество Социальная экономика Социология Кризисная экономика Инфляция в экономике Экономика зарубежных стран Иностранные деньги Государственное регулирование Бюджетная система Политическая экономия Политология Законы денег Налогообложение Аудит Банкротство Теория рынка Конкуренция Международная торговля Товарная биржа Нефть и газ на бирже Логистика Банки - услуги и операции Банки в России Банковский кредит Недвижимость Ипотека в банке Инвестирование Стратегии инвестирования Инвестиционные фонды Ценные бумаги Акции Вексель Облигации Опционы Фьючерсы Биржевая торговля Биржа Forex Фондовый рынок Фондовый рынок России Волны Эллиотта Теория фракталов Торговая теория Ганна Фибоначчи на бирже Графический анализ на бирже Паттерны Биржевой анализ "Крестики-нолики" Японские свечи Технический анализ Математика на бирже Фундаментальный анализ Биржевая торговля Стратегии торговли Механические торговые системы Программирование МТС Управление торговым капиталом Управление портфелем Управление риском Страхование Профессия трейдер Практический трейдинг Технологии инфосистем Информационный рынок Безопасность информации Криптология и криптография Реклама PR - Public Relations Маркетинг Финансовая система Начало бизнеса Предпринимательство Малый бизнес Микроэкономика Торговля Ценообразование Работа в Интернете Сайты, софт, дизайн Управление качеством Управление предприятием Производство продукции Стратегический менеджмент Учебники по менеджменту Системы и организации Теория систем Планирование Статистика финансов Управление персоналом Трудовые отношения Бухгалтерия «1С:Бухгалтерия» Управленческий учет Делопроизводство и офис Автоматизация делопроизводства Рынок труда Карьера Менеджер Лидерство и бизнес карьера Лидерство и карьера Общение и переговоры Общение в бизнесе Бизнес переговоры Инновации в моделировании Экономическое моделирование Нейронные сети Нейролингвистика Логика нейросетей Программирование Пакет Excel Технологии программирования Языки программирования Практическая психология Психологические тренинги Психология в медицине Возрастная психология Ваши скрытые резервы Здоровье и долголетие Работа с эмоциями Пикап Управление временем Гипнотерапия Подсознание Трансовые техники Магия Здоровье советы Спорт для здоровья Йога Религии Эзотерика Мистицизм

---

Имущественное страхование

А. Отличие имущественного страхования от личного.

Страхование подразделяется на виды в зависимости от интереса, который страхуется. Прежде всего, выделяются два крупных вида страхования:

• имущественное

• личное.

Они принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

Страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-то обязательствам или на случай убытков - имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, на случай, если кто-то на написанной вами книжке поставил свою фамилию -это личное страхование, так как страхуемый интерес не связан с имуществом. Он (этот интерес) при личном страховании связан с нематериальными личными благами, например, с жизнью, правами и свободами граждан, личными неимущественными правами авторов и

др.

имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное -характер обеспечения

Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило определенное событие, т.е. имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения

Так при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожнотранспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его

возмещать, размер его ответственности оценивают.

Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожнотранспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему от этого происшествия, но и владельцу автомашины. Этот, последний состоит в наступлении ответственности и он имеет денежное выражение, несмотря на то, что вред, причиненный потерпевшему денежного выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и имеет денежную оценку. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье - это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность - а это уже имущественное страхование.

Пенсионное страхование - типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста. Дожитие никак нельзя считать причинением вреда, хотя оно и является случайным событием и с ним связан определенный интерес - интерес в том, чтобы дожить, а не в том, чтобы не дожить. Не событие, на случай которого производится страхование причиняет в данном случае вред, а напротив то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т.е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.

Поучительным является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В статье 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. Т.е. при медицинском страховании страхуется интерес связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное.

Тем не менее, результатом болезни являются не только дополнительные расходы, но и плохое самочувствие, осложнения, в некоторых случаях необходимость резко изменить образ жизни. Этот вред причиняется здоровью, т.е. совершенно иному виду интереса, связанному не с имуществом, а с личностью гражданина и поэтому страхование этого интереса - страхование от несчастных случаев и болезней - является личным.

Б. Три вида имущественного страхования.

а) Выделенные виды имущественного страхования.

В предыдущем параграфе были описаны те свойства интереса, которые позволяют его страховать т.е. делают интерес страховым и приведен перечень интересов, страхование которых в нашей стране (и в большинстве других) прямо запрещено. Отсюда, вообще говоря, следует, что все интересы, обладающие перечисленными свойствами и не попадающие в перечень запрещенных могут быть застрахованы. Однако, отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделенным интересам относятся:

• интерес в сохранении имущества,

• интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам и

• интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как например, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера.

Предположим, вы купили облигацию. Одну облигацию, просто с той целью, чтобы деньги не лежали. Облигация -это ценная бумага, выражающая заемное обязательство, т.е., купив ее, вы дали кому-то деньги в долг под проценты. Безусловно, существует риск, что деньги вам возвращены не будут, безусловно, у вас имеется интерес в том, чтобы деньги были возвращены и безусловно, в этом интересе нет ничего противозаконного и он не входит в перечень запрещенных, следовательно, может быть застрахован. Но ни к одному из перечисленных выше трех видов интерес в возврате долга не относится.

Действительно, купив облигацию вы не превратились в предпринимателя-банкира, для которого проценты за кредит - основа существования и не стали инвестиционным фондом, для которого вложение денег в ценные бумаги - основной источник дохода.

Следовательно, ваш интерес в возврате долга не связан с убытками от предпринимательской деятельности. Ваш интерес не связан также и с вашей ответственностью перед кем-либо - должник ответственен перед вами, а не вы перед ним. Наконец, ваш интерес не связан с сохранением имущества, так как взамен отданных денег у вас появилась ценная бумага, которая также входит в состав вашего имущества и ее стоимость - это вопрос рыночной оценки. Вполне возможно, что эту облигацию можно будет продать дороже, чем за нее заплачено. Но даже, если рыночная цена появившейся у вас облигации меньше, чем отданная сумма денег, то уменьшение вашего имущества не является результатом страхового случая, а произошло по вашей воле.

В Германии, Франции, Англии и большинстве других стран страхование неисполнения обязательств, страхование платежеспособности - весьма популярные виды страхования и наверняка будут пользоваться спросом у нас.

В связи с тем, что в Гражданском кодексе (далее мы будем пользоваться аббревиатурой ГК) эти виды страхования никак не упомянуты у неискушенного человека вполне может возникнуть сомнение - а разрешаются ли вообще другие виды имущественного страхования, кроме трех, упомянутых в ГК - и, надо признать, что оно имеет под собой почву. .

Однако, никакого прямого запрета страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа “разрешено все, что прямо не запрещено”, а не из принципа “запрещено все, что прямо не разрешено” и, поскольку запрета нет, страховать можно любой незапрещенный страховой интерес, но для трех групп имущественного страхования введены специальные правила

страховать можно любой незапрещенный страховой интерес

Интерес в сохранении имущества должен быть у того, в чью пользу

производится

страхование

Здесь мы рассмотрим эти правила.

б) Страхование имущества.

Страхование имущества, выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первое - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя[Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, т.е. тот, кто получает выплату. Как мы увидим во второй главе, таким лицом вовсе не обязательно является сам страхователь. Прим. автора]) должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого

имущества.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользу страхуется дом является его арендатором или по иному заинтересован в сохранении этого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеет отношения к дому. Более того, долгосрочный договор аренды дома вступает в силу только с момента его государственной регистрации, поэтому нельзя застраховать дом в пользу того, кто фактически арендует дом, но договор аренды не зарегистрировал. Он имеет интерес в сохранении дома, но этот интерес не основан ни на законе, ни на договоре, так как договора аренды дома не существует. После регистрации договора аренды возникнет основанный на договоре страховой интерес и дом может быть застрахован от пожара в пользу арендатора либо самим арендатором либо любым другим лицом.

Страхование на случай снижения рыночной цены облигации, рассмотренное выше - типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены ваше имущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.

Второе - страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально

иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.

Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества, поскольку в состав убытков входит не только утрата, недостача или повреждение имущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто ее не получил имеется основанный на законе интерес, но этот интерес не в сохранении имущества, а в его получении.

Имущество

можно

застраховать только на случай его утраты или повреждения, но не на случай неполучения доходов

Покупатель дома, ведущий

переговоры о его покупке не может застраховать его в свою пользу, так как дом еще не принадлежит ему и у покупателя не может быть интереса в его сохранении.

Разрушение, повреждение дома не нанесут никакого вреда имуществу покупателя, а лишь имуществу,

которое возможно станет его. Покупатель не может застраховать дом в свою пользу, но может застраховать его в пользу

владельца.

Сын, наследующий отцу не может застраховать имущество отца в свою пользу пока тот жив, так как неизвестно точно, когда имущество будет принадлежать сыну и будет ли принадлежать вообще - ведь отец может и продать его и подарить. Однако сын, являющийся наследником, но не вступивший еще в права наследования из-за того, что после смерти отца не прошло шести месяцев, может застраховать наследственное имущество в свою пользу. Он не получил еще имущество, но уже имеет на него права, и следовательно, законный интерес в его сохранении.

Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права, например, имущественные права на программы или литературные произведения и другие. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый “goodwill”, могут быть утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который также входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется законный или договорный интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения.

Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права. Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные. Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет в отношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другое использование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другому лицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени их исключительность. Например, автор литературного произведения может передать издательству по договору исключительные права на издание книги на территории России в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на издание книги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но автор сможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на издание книги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторских прав, никак не ограничивая при этом права других лиц. Например, продавая экземпляры программы Windows через одного из распространителей, фирма Microsoft Inc никак не ограничивает ни свои права на этот программный продукт, ни права других своих распространителей.

Права на приобретенные экземпляры программ входят в состав имущества их обладателя. Организации учитывают эти права на специальных балансовых счетах. Как и любое другое имущество, они продаются и покупаются, амортизируют и т.д. У одних, как мы видим, эти права основаны на законе, у других - на договоре. Однако, вопрос о том могут ли эти права быть полностью или частично утрачены или повреждены в результате случайного события - весьма сложный. На мой взгляд, права, не имеющие характер исключительных, никак нельзя повредить или утратить. Действительно, если вы приобрели экземпляр программы, то у вас может испортиться дискета, сломаться компьютер, на котором записана программа, т.е. текст приобретенной программы может быть уничтожен в результате случайного стечения обстоятельств, но сами права у вас сохранятся в неизменном виде -поломка компьютера никак не ограничила ваше право пользоваться приобретенным экземпляром. Повредив дискету, вы нанесли вред материальному объекту - носителю, а не связанным с ним правам. Аналогично с видеофильмом. Если приобретены права на пользование одним экземпляром фильма, можно сделать резервную копию и не опасаться поломки видеокассеты с пленкой. Исключительные права также не могут быть утрачены в результате стечения обстоятельств. Но вот могут ли они быть повреждены в результате продажи “пиратских” копий - сложный вопрос. “Пиратство” бесспорно наносит вред обладателю исключительных прав, но этот вред сродни упущенной выгоде - сами же исключительные права остаются у их обладателя в целости и сохранности.

В конечном итоге, ответ на вопрос, имеется или нет у обладателя имущественных авторских прав страховой интерес в сохранении этих прав будет, конечно, решен судебной практикой. Пока же в России еще крайне мало судебных дел по защите авторских прав, а дел по страхованию этих прав мне просто не встречалось.

в)Страхование ответственности.

О том, что такое ответственность уже говорилось. Напомним - если вы

своими действиями причинили вред чьему-то имуществу или личности, вы обязаны его возместить, иначе с вас взыщут возмещение. Это называют ответственностью за причинение вреда.

Существует ответственность за причинение вреда имуществу граждан и юридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вред личности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма, несчастный случай).

Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который также предусмотрена ответственность, может быть причинен нравственными страданиями, например, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органов дознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Это, последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт Петербурге массовый характер.

Ответственность за причинение вреда может быть возложена и не на того, кто причинил вред, а на другое лицо.

Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности возлагается на владельца источника повышенной опасности. Например, ответственность за вред, причиненный автомашиной возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом, причинившим вред.

Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет возлагается на родителей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, например, в школе, где за его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.

Ответственность возникает также и вследствие, так называемого, неосновательного обогащения.

Например, ответственность следствие неосновательного обогащения предусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочке оплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег для оплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить и этим неосновательно обогащается.

Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан по закону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательном страховании - в третьем разделе этого параграфа) - в этом случае считается, что не уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.

Если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано в договоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью за нарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам.

Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будет причинен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинение вреда, за неосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеется имущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения -ответственностью, вернее, с тем, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важно подчеркнуть, что этот интерес именно того, у кого возникает ответственность, а не того по отношению к кому она возникает.

Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов -ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности.

Почему, например, страхование ответственности за причинение физических страданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность за причинение нравственных страданий - не следует?

Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательное обогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по вине других лиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств.

Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаются от тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос - почему законодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на этот вопрос - раз для других видов ответственности нет специальных правил, то и страховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексе-то про запрет ни слова не сказано.

Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 г., а до этого таких ограничений не было.

Если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 г. вы не можете застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено.

В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено создание фондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фонд обязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонд добровольного страхования - для любых вкладов. Поскольку вклад в банк - это договор между банком и клиентом, такое страхование является страхованием ответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так как предусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о которой мы будем говорить ниже.

Частный нотариус может, более того, обязан застраховать свою профессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия, оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключается договор, но не в письменной а в устной форме. Поэтому страхование профессиональной ответственности нотариуса - это страхование ответственности за нарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено в статье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственных нотариусов этого нет, так как они являются работниками государственной нотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.

г) Страхование предпринимательского риска.

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.

Юридически точное определение предпринимательской деятельности будет дано в пятом параграфе при обсуждении деятельности страховых посредников. Здесь же отметим только, что это - деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это, как мы увидим в пятом параграфе, предпринимательской деятельностью не является.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:

• утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

• непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;

• неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.

Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.

Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества.

Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны.

То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.

Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы.

Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества.

А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

Однако, в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса -когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.

В. Страховая стоимость.

а) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости

Нельзя страховать интерес на сумму большую, чем он

реально стоит

В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы.

Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска.

Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.

Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга.

Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.

Возникает естественный вопрос - как узнать, что имущество застраховано несколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, если они действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. Однако страховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет право требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика.

б) Определение страховой стоимости.

Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величина убытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результате наступления страхового события.

Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, порчу, повреждение, например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя застраховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже, если он затем будет продаваться по большей цене, поскольку товар можно страховать только как имущество, а реальной стоимостью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена. А вот утрату товара в месте его продажи можно страховать по продажной цене, так как в этом месте продажная цена и есть его реальная стоимость.

С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму, по которой его предполагают продать, так как такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать в себя не только покупную цену, но и упущенную выгоду.

Ясно, что страховую стоимость имущества легче оценить, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи которые можно оценивать, а при оценке предпринимательского риска приходится делать прогноз на будущее. В некоторых случаях его несложно сделать, а в других приходится прибегать к различным ухищрениям.

При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимость легко оценивается - она составляет сумму денег, которая предусмотрена контрактом.

При страховании на случай повышения таможенных пошлин - дело обстоит сложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.

Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них -и самый лучший, по моему мнению - по соглашению сторон. Можно возразить, что этот метод субъективен, однако, при заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можно назвать субъективной оценкой - она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал.

Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. Однако, если страховой случай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.

Человек купил автомашину, как он считал, почти новую -продавец ввел его в заблуждение - и застраховал ее на довольно большую сумму. Страховщик не проверял состояние автомашины, положившись на данные технического паспорта, которые были, как оказалось впоследствии, подправлены. После аварии, когда специалисты страховщика оценивали ее последствия, они обнаружили, что автомашина значительно более изношена, чем предполагали владелец и страховщик.

Страховщик, узнав об этом, выплатил только часть возмещения в пределах той стоимости машины, которую по его оценке, машина имела на момент заключения договора страхования. Суд, в который обратился страхователь, назначил независимую экспертизу и отказал ему в иске. Расходы по экспертизе также были возложены на страхователя. Когда страхователь потребовал хотя бы вернуть ему переплаченную страховую премию - ему также было в этом отказано в полном соответствии с действующими правилами.

в) Страхование от разных опасностей.

Имеется одно исключение из приведенного выше правила - страхование от разных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можно застраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости - своеобразная компенсация за “не везет”. Однако, из этого исключения также имеется исключение - оно не распространяется на случай, когда вред от воздействия различных опасностей произошел в результате одного и того же события.

В приведенном выше примере с автомашиной, которая выглядела “моложе своего возраста”, если бы после

аварии, но до того, как было выплачено возмещение, в гараже произошел пожар и машина сгорела бы, а в полисе было бы предусмотрено страхование и на случай аварии и на случай пожара - суд, скорее всего, признал бы требования страхователя справедливыми. Очевидное “невезение” страхователя было бы компенсировано. Однако, если бы пожар произошел в результате аварии, то ограничение продолжало бы действовать.

Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании

внешнеэкономических торговых сделок.

Страхованием

предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок. Импортер страхует убытки от возможного вреда, нанесенного товару, естественно, по продажной цене, а кроме того, убытки от возможного повышения пошлин, которые, как мы видели страхуются на несколько большую сумму, чем можно предположить. При наступлении обоих этих случаев сразу импортер, помимо возмещения вреда, получает компенсацию за “не везет”

Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика. Неопытные страховщики должны в подобных случаях остерегаться возможного обмана. Страхователь же должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенный страховой взнос, который в случае каких-то недоразумений, не будет ему возвращен.

2. Личное страхование

А. Особенности личного страхования

а) Отличия от имущественного страхования

Может быть

застрахован

практически

любой

интерес,

связанный с

личностью

человека

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании -это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Наступление или ненаступление страхового события причиняет личности вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может быть оценен в деньгах.

Хотя законом и установлено, что вред причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, как мы видели в предыдущем разделе, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

при личном

страховании

выплаты

называют

обеспечением,

а не

возмещением

Особенно это хорошо видно на уже приводившемся примере пенсионного страхования, которое производится на случай дожития до определенного возраста.

б) Публичность договора личного страхования

Договорам страхования посвящена четвертая глава книги. Здесь же мы, не вдаваясь в подробности, коснемся только принципиального отличия природы договора личного страхования от имущественного - его, так называемой, публичности.

В договоре - в любом договоре - главным является его свобода, т.е. люди и организации сами вправе решать заключать им договор или нет. Принцип свободы договора, кажется нам очевидным, но на самом деле его осмысление потребовало в свое время значительных интеллектуальных усилий. Впервые он был разработан древнеримскими юристами и пришел к нам через 2,5 тысячелетия европейской истории. Этот принцип настолько важен, что законодательно закреплен в специальной статье 421 ГК. Однако из него всегда существовали и сейчас существуют целый ряд исключений. Одним из таких исключений в наше время являются публичные договоры. Само название “публичный”, как бы подчеркивает, что такие договоры не являются частным делом его сторон, а в их заключении имеется не только частный, но и общественный (публичный) интерес.

Причисляя договор личного страхования к публичным договорам, общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом.

Конкретно же этот общественный интерес проявляется в том, что свобода страховщика в заключении договора личного страхования ограничивается. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

И еще более того. При необходимости Правительство может устанавливать обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров личного страхования и даже утверждать типовые формы таких договоров. Правда, до настоящего времени Правительство этим своим правом в отношении личного страхования не пользовалось.

Б. Страховые события при личном страховании

Как уже говорилось, при личном страховании речь не идет о возмещении причиненного вреда. В некоторых случаях выплата по личному страхованию может носить характер возмещения, но это является не правилом, как в имущественном страховании, а скорее, исключением. Соответственно, говоря о личном страховании лучше исходить не из интереса, причинение вреда которому возмещается, а из характера страховых событий.

личное

страхование

можно

производить на случай наступления практически любого события в жизни

застрахованного

лица

Главное, что следует знать - , кроме, конечно, случая, когда интерес, связанный с этим событием является противоправным. О том, что такое противоправные интересы уже говорилось в предыдущем параграфе при обсуждении перечня интересов, страхование которых запрещено.

Есть два типа событий, страхование на случай наступления которых имеет особенности - причинение вреда жизни, т.е. смерть и дожитие до определенного возраста. Страхование на случай наступления одного из этих двух событий называется страхованием жизни.

а) Страхование жизни

Как мы увидим дальше в этом параграфе, знакомясь с историей возникновения страховых отношений, в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали погребальные коллегии, смысл существования которых состоял в страховании на случай смерти одного из своих членов. Т.е. эти коллегии как раз и занимались страхованием жизни. Накапливая средства своих членов, коллегии выплачивали семье умершего денежную компенсацию или просто оплачивали похороны.

Итак, страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий - дожития, смерти или повреждения здоровья из-за несчастного случая.

Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование производится только на случай дожития. Пенсионному страхованию, ввиду его крайней важности, посвящен отдельный тринадцатый параграф пятой главы этой книги.

Наконец, следует рассказать об одном способе использования этого вида страхования для целей, весьма далеких от защиты законных интересов. А именно, ввиду того, что и взносы и выплаты по страхованию жизни являются регулярными, часто ежемесячными, страхование жизни нередко используется предприятиями для выплаты зарплаты работникам.

Придумано много таких схем, которые позволяют сэкономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды. Однако, за четырехлетнюю практику автора этой книги в области аудита страховых организаций ему не пришлось встретить схему, правомерность которой не могла бы быть поставлена под сомнение. Учитывая, что речь в данном случае идет об экономии страхователя на налогах, и учитывая также характер отечественного налогового законодательства, такое сомнение всегда будет “играть на стороне налоговых органов”, а не на стороне налогоплательщика. Поэтому я советую страхователям рассматривать подобные предложения страховщиков только с участием опытных юристов, так как схемы, на первый взгляд заманчивые, могут иметь весьма неприятные последствия, так как сомнительной является, прежде всего, сама действительность таких договоров. Многие примеры таких схем можно найти в литературе. Два примера из практики автора этой книги мы рассмотрим в десятом параграфе, когда будем говорить о недействительности договоров страхования.

б) Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид личного страхования также представляет интерес своей историей, но уже не такой далекой, так как он связан с историей борьбы рабочих за свои права, в данном случае за то, чтобы работодатели страховали их от несчастных случаев на производстве. Именно таким образом возникли первые профсоюзы и в первых коллективных договорах наряду с продолжительностью рабочего дня и зарплатой одним из главных пунктов была обязанность работодателя страховать работников от несчастных случаев на производстве.

Во Франции первые законы о страховании рабочих от несчастных случаев были приняты в середине XIX века, а в России только в начале XX века. Самыми известными из них являются законы, принятые в июне 1912 г. По ним имеется большая литература и социалистически настроенная русская интеллигенция рассматривала принятие этих законов как важную победу. Однако, еще и до этого, и в 1903 г. и в 1904 г. принимались законы о выплате вознаграждений рабочим и их семьям при несчастных случаях на производстве.

В наше время никто уже не помнит об этой борьбе, так как отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы давно являются привычной нормой жизни. Сейчас этот фонд находится в ведении государства, но не зря в советское время фонд соцстраха находился в ведении профсоюзов. Социальному страхованию, как и пенсионному, посвящен специальный параграф четвертой главы.

Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и тем, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при пересечении границы требуют предъявления страхового полиса. Но даже и в тех странах, где этого не требуется медицинская помощь платная и довольно дорогая и вряд ли целесообразно брать на себя эти расходы, если их можно переложить на страховщика. Следует только внимательно ознакомиться с правилами страхования при приобретении такого страхового полиса. В некоторых из них указано, что застрахованный должен сначала сам оплатить все расходы и привезти из-за границы подтверждающие документы, а страховая компания все эти расходы возместит. Это, конечно, очень неудобно, но таких страховых компаний не так много - в основном страховые компании страхуют отъезжающих за границу с тем условием, что сама компания возьмет на себя оплату всех расходов, не вмешивая в это процесс самого застрахованного - ведь если эти расходы потребовались, значит застрахованный и так уже находится в достаточно дискомфортном состоянии.

в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.

А вот проигрыш в карты или на пари, хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать на этот случай запрещено.

Наконец, последнее, что хотелось бы сказать по поводу личного страхования на случай различных событий. В силу, как мы уже говорили, заинтересованности общества в страховании интересов личности, права страхователя по договору личного страхования значительно лучше защищены законодательством, чем права страховщика. Поэтому у страхователей вполне может появиться желание страховать некоторые имущественные интересы не по договору имущественного страхования, а по личному договору, тем более, что потеря гражданином своего имущества вполне может рассматриваться, как событие в его жизни. Следовательно, если будет в наличии страховщик обладающий разрешением на ведение соответствующего вида страхования, страхователь, как уже говорилось, сможет принудить его к заключению договора личного страхования на такой случай.

3. Обязательная и добровольная формы страхования

А. Отличие обязательного страхования от добровольного

Раз речь идет о защите интересов, то, казалось бы, каждый вправе решать защищать ему свой интерес или нет, тем более, если за защиту надо платить. О свободе договора и об ограничениях этой свободы, которые накладываются на страховщика уже говорилось. Однако, и на свободу страхователя общество накладывает ограничения. В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом, например, загрязнение окружающей среды, или, скажем, аварии космических кораблей, от которых необходимо

защищаться независимо от чьего бы то ни было желания. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь (медицинское страхование) и защита на случай нетрудоспособности (пенсионное и социальное страхование) и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие). Желающие смогут познакомиться с полным списком видов обязательного страхования в статье Г.К. Голушко “К вопросу о правовом регулировании страхования” (Финансы № 8, 1997, с.38-42).

при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет, в отличие от

добровольного, которое производится по желанию

заинтересованных лиц

Форма страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от того хочет этого кто-либо или не хочет носит название обязательного страхования в отличие от добровольного, которое производится по желанию заинтересованных лиц.

Причем обязательной является защита этих интересов только до определенной степени и для каждого из них защита может быть усилена в добровольном порядке путем добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при обязательном страховании.

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах, а в добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством, а каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера. И так далее.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения.

При передаче имущества в аренду или когда продавец товара сдает груз железной дороге для доставки его покупателю, а также в других случаях, когда имущество находится у одного, а последствия его гибели или повреждения затрагивают других, эти лица могут договориться между собой во-первых о том, что имущество должно быть застраховано, а во-вторых о том, кто из них обязан его застраховать. Хотя обязанность страховать здесь налицо, такое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законах и, соответственно, используется теми, кто участвует в страховой деятельности.

Также обязательное страхование следует отличать от добровольнопринудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Например, в пригородных кассах на подмосковных станциях нередки случаи, когда кассир не продает сезонный билет, если пассажир дополнительно “в добровольном порядке” не приобретет себе страховой полис. Полис стоит дешево и большинство предпочитает не спорить, так как сезонка нужна. Дело в том, что обязательное страхование пассажиров в поездах пригородного сообщения не предусмотрено, а страховой компании обидно - такой большой кусок уплывает из-под носа. Мы поговорим еще и о причинах этого безобразия и о том, как с ним бороться.

Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование

а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Объектом добровольного страхования могут быть все те интересы, которые рассмотрены нами в предыдущих разделах этого параграфа. При этой форме страхования ограничений нет.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.

Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Обязательное страхование такого риска было бы вмешательством в сугубо частное дело, привело бы к дополнительным расходам и тем самым увеличило бы риск. Общество придерживается здесь принципа невмешательства.

Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Это, в общем-то, справедливо. Одно дело - забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста, болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают.

Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т. е. в данном конкретном случае (и только в этом случае) некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать.

Можно обязать страховать только те

интересы, которые так или иначе

связаны с

чужими

неприятностями

Из своих интересов можно страховать только ответственность перед третьими лицами, как за причинение вреда, так и по договору, но и здесь собственный интерес связан с чужими убытками.

Подводя итог, можно сказать, что изложенные правила вполне разумны. Можно обязать страховать только те интересы, свои или чужие, которые так

или иначе связаны с чужими неприятностями. Если человек не считает нужным застраховаться на случай собственных неприятностей - Господь ему судья.

В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием.

Любопытный пример. Статьей 21 Закона “О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Госдумы” введено обязательное государственное страхование депутатов Госдумы и Совета Федерации на сумму годового денежного вознаграждения соответствующего депутата. Это составляет около 6000 долларов США. Для сравнения статьей 22 Закона “О психиатрической помощи в РФ” введено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров также на сумму их годового денежного содержания, которое примерно в шесть раз меньше и лишь в определенных случаях, при полной утрате трудоспособности, страховая сумма увеличивается в пять раз.

б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование

Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

В случае же обязательного страхования, здравый смысл говорит нам, что при общественной необходимости защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях поступают иначе. Вместо того, чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы - своего рода дополнительные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам. Не зря в статье 57 Конституции РФ записано “Каждый обязан платить законно установленные налоги и сборы_- ” В том, что здесь сказано, нужно обратить внимание во-первых на то, что обязанность уплаты страховых взносов может быть возложена обществом на кого угодно, а во-вторых на целевой характер этих сборов.

Например, при отсутствии средств в бюджете, взносы на обязательное медицинское страхование, собираемые с работодателей все равно обеспечат необходимый минимум медицинской помощи гражданам, поскольку эти взносы не попадают в бюджет, а идут непосредственно на оплату медицинского страхования.

При этом они собираются с работодателей вовсе не потому, что работодатель имеет страховой интерес в здоровье работника, а лишь потому, что это удобно и такое правило содержится в законе “О медицинском страховании граждан в РФ”. Страховой интерес в здоровье людей имеет общество в целом. Совершенно аналогичная ситуация с пенсиями.

А вот в случае с обязательным страхованием пассажиров страховой взнос включают в цену билета. т.е. платит его заинтересованное лицо - пассажир.

в) Для кого обязательно обязательное страхование

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя.

Например в статье 8 Закона “О донорстве крови и ее компонентов” записано “Донор подлежит обязательному страхованию за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции”. Это означает, что служба крови обязана найти страховщика, который согласился бы застраховать доноров, заключить с ним договор и за каждого донора платить страховую премию из собственных средств.

Или в статье 31 Закона “Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей” записано “Страхование спасателей... профессиональных аварийно-спасательных служб... производят федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления... за счет финансовых средств, выделяемых на содержание указанных... служб...”.

Обязательное страхование обязательно для страхователя

Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны заключить договор страхования со страховщиком. Но поскольку страхование производится не за счет бюджетных, а за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным

страхованием.

Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. Если же, как для доноров, условия обязательного страхования в законе практически не оговорены, то их можно согласовывать в договоре. Причем страхователь и страховщик находятся при этом в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик - нет. Здесь страхователя выручает публичность договора личного страхования, о которой говорилось выше. В случае обязательного личного страхования (а именно таких видов обязательного страхования большинство) страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера. Но при обязательном страховании имущества, как, например, космических объектов, положение страхователя может оказаться сложным.

Если лицо, названное в законе в качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него наступает целый комплекс неприятнейших последствий. Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование вправе потребовать его осуществления по суду. Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как от страховщика. Наконец, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен соответствующий страховой взнос, то, помимо всего прочего, сумма взноса может быть по суду изъята в бюджет с начислением процентов. Таким образом, санкции предусмотрены довольно жесткие.

4. Взаимное страхование

А. Коммерческое и некоммерческое страхование>

бесприбыльный,

некоммерческий

способ защиты

интересов

называется

взаимным

страхованием

Уже говорилось о том, что, правильно рассчитав величину взноса страховщик, помимо возмещения чужих убытков, может и сам получать прибыль.

Однако, не получение прибыли страховщиком является целью страхования, а защита интересов тех, кто вносит страховые взносы. Защита же интересов возможна и без получения прибыли, а просто, путем перераспределения накопленного капитала в пользу того, чей интерес в данный момент пострадал

Такой, бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, а прибыли не возникает. Для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получение прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов.

Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является объединением страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а

диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают на прибыль. Защита интересов страхователей - бизнес страховщика и поэтому он является коммерческой организацией, как правило, акционерным обществом.

Как мы увидим, взаимное страхование возникло значительно раньше коммерческого, акционерного.

Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений

Относительно организации у нас взаимного страхования можно сказать лишь очень немного, так как в современной России, в отличие, кстати сказать, от дореволюционной, этот вид страхования совершенно не развивается. Причины этого просты - отсутствие взаимного доверия.

В Англии, например, наивысшее доверие, как принцип, закреплено прямо в законе и если будет установлено, что кто-то из участников нарушил этот принцип, закон отказывает ему в защите и даже применяет санкции. Это, действительно, можно понять. Ведь только страхователь имеет информацию о том интересе, который он страхует и о том риске, которому подвергается этот интерес и у него много возможностей ввести в заблуждение страховщика и добиться снижения страхового взноса. С другой стороны, профессиональные вопросы страхования бывают весьма сложными. Страховщик владеет ими гораздо лучше страхователя и может так составить договор, что отказ в выплате станет практически неминуем при любом положении дел, хотя внешне договор может выглядеть стандартным.

Доверие -вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений.

Доверие - вообще один из главных элементов страховых взаимоотношений. Если в обычном хозяйственном обороте товаров говорят о взаимной добросовестности и добросовестность предполагается, пока не доказано противоположное, то считается, что в страховании простой добросовестности недостаточно. Требования, которые предъявляют друг к другу участники этих взаимоотношений носят красивое латинское название uberrimae fide - наивысшее доверие Особенно вопрос о доверии касается взаимного страхования. Ведь взаимное страхование - это накопление взносов членов общества взаимного страхования и их инвестирование, причем занимается этим аппарат общества, а проценты на капитал используются на выплаты самим членам общества, деятельность же самого общества носит некоммерческий, бесприбыльный характер, в отличие о деятельности страховщика, которая всегда нацелена на прибыль.

Т. е. если страховщик, за счет повышения цен и получения большей прибыли может как-то компенсировать отсутствие того доверия, которое необходимо в страховании, то общество взаимного страхования этого не может - интерес аппарата общества взаимного страхования составляет только зарплата, которую получают сотрудники. Имеют же дело они с огромными суммами накоплений и могут практически бесконтрольно ими распоряжаться.

Автор, например, ни копейки не отдал бы в распоряжение подобного общества, так как не испытывает доверия к уважаемым российским гражданам ввиду полного отсутствия у многих из них моральных сдерживающих факторов. Напротив, древние граждане Рима доверяли друг к другу и, как мы увидим, первыми юридическими лицами, которые они создали были общества взаимного страхования. У жителей Западной Европы взаимное страхование весьма развито, как было оно развито и в дореволюционной России. Но в современной России, по моему мнению, пока, к сожалению, нельзя рассчитывать на скорое развитие этой, очень полезной, формы страхования.

5. Некоторые примеры из истории страховых отношений.

А. Из истории развития личного страхования

а) Страхование жизни

Этот вид страхования возник одним из первых. В древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования, как мы их сейчас называем. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

Между прочим, подобные коллегии - это не только первые страховщики, но и первые юридические лица, так как они действовали от своего имени, а не от имени своих членов.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год).

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась. Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению. В дальнейшем мы не раз столкнемся с такими примерами.

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объвляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В Италии эта форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму.

Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад становился собственностью кассы.

В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта -Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.

Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.

Как мы видим, люди уже давно использует то, что мы сегодня называем пенсией, страховыми вкладами на детей и т.п. И даже обязательное пенсионное страхование, которое считается одним из достижений современного “капитализма с человеческим лицом”, уже существовало в форме аннуитетов в середине XIV века в городах Нордгаузене и Бреславле.

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.

б) Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т. д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т. е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

Б. Из истории развития страхования имуществаа) Страхование от огня в России

До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Но пожары в крупных городах были национальным бедствием, т. е. страхование от пожаров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель - предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было сказано “...запрещаем всякому в чужие государства вывозить деньги во вред или убыток государственный”. Однако, из-за монополизма, государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.

Вторая попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1798 - 1799 г.г. в Уставах столиц Петербурга и Москвы. В них было положение о передаче огневого страхования в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.

В 1827 г. торговый дом “Штиглиц и К^о“ представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Частное дело пошло лучше и в 1835 г. было учреждено “Второе Российское страховое общество от огня”, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество “Саламандра” также с некоторыми привилегиями и затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги. Московское страховое общество от огня - 1858 г., Русское страховое общество - 1867 г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое от огня общество - 1870 г. и т.д.

Конкуренция привела к идее совместных действий и в 1874 г. состоялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884 г.

С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой еще будет речь в третьей главе. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 г. был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 г. начал издавать “Вестник взаимного от огня страхования”. В 1890 г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 г. - уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в “Российский союз обществ взаимного от огня страхования”. В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.

Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.

б) Морское страхование в Англии. Ллойд

Считается, что морскому страхованию положили начало купцы вольных итальянских городов на рубеже XV и XVI веков. Однако, после гибели в 1588 г. Непобедимой Армады и ослабления господства Испании на море начала развиваться морская торговля Англии. Естественным следствием этого стало перемещение центра морского страхования в Лондон. Им начали заниматься ломбардские финансисты, переселившиеся в Лондон -ломбардцы всегда славились своей любовью к финансовому бизнесу. Не зря известное нам учреждение, где можно взять взаймы, заложив ценную вещь, называется “ломбард”, а одна из улиц Лондона носит название “Ломбардстрит”. Ломбардцы прославились настолько, что по выработанным ими правилам работали и страховщики других стран. Известно, например, что страховщики Антверпена выдавали морские полисы на условиях, принятых на Ломбардстрит. Первый английский нормативный документ - статут, регулирующий морское страхование был издан в 1601 г.

Первоначально сделки страхования заключались в кофейнях, где встречались судовладельцы, владельцы грузов и страховщики (название “страховщик” тогда не использовалось - они назывались “mercants”, купцами). Особенной популярностью пользовалась кофейня Эдуарда Ллойда. В конце XVII века в Lloyd’s Coffee House уже изготовлялись рукописные листы, в которых собирались сведения о морских судах и морских авариях. В двадцатых годах XVIII столетия эти сведения стали печататься под заглавием Lloyd’s list, известный нам, как Регистр Ллойда. Именно от Регистра Ллойда берут свое начало все сегодняшние морские регистры.

К 1771 г. страховщики, фактически сделавшие кофейню Ллойда своей конторой, решили объединиться в ассоциацию. Страховые операции члены ассоциации Ллойда проводили через своих представителей, так называемых андеррайтеров (английское слово “underwriter” - подписчик, тот, кто подписывает), и собственных брокеров. Брокер разыскивал андеррайтера, работающего по данному виду страхования и делал ему соответствующее предложение. Если андеррайтер соглашался, он должен был подписаться на слипе (английское “slip” - записка), содержащем сведения о страхуемом интересе и указать ту сумму, на которую он подписывается. Собрав необходимую сумму у одного или нескольких андеррайтеров (причем, было необязательно, чтобы все андеррайтеры, подписавшие слип представляли разных страховщиков), брокер оформлял полис - оплаченный гербовым сбором документ, который и являлся договором страхования.

Первоначально полис был именно договором. Полис Ллойда и до сих пор рассматривается английскими судами в качестве договора. В дальнейшем на континенте полис перестал считаться договором, а стал лишь одним их подтверждений заключения договора (об этом подробно рассказано в десятом параграфе). Полис Ллойда был выработан в 1779 г. и с этого времени не менял своего содержания, за исключением последней фразы, которая в первоначальной редакции была такой “In the Name of God, Amen” (Во имя Господа, Аминь), а в 1850 г. была заменена на “Be it known that”

(Да будет об этом известно).

В 1906 г. в Англии был принят Marine Insurance Act - закон о морском страховании, который действует и до сих пор.

§3. Страхование с юридической точки зрения

1. О юридической точке зрения вообще

A. Содержание слова “юридический

В предыдущих параграфах нам уже приходилось говорить и о законодательстве и о ГК, об обязательствах и договорах, т.е. приходилось затрагивать чисто юридические вопросы. Это не удивительно, так как страховые отношения трудно представить без их юридического оформления. Поэтому мы неизбежно подходим к необходимости более подробно рассмотреть юридические аспекты страхования. И прежде чем начинать разговор о страховании с юридической точки зрения я хотел бы сказать о том содержании, которое я вкладываю в словосочетания “с юридической точки зрения”, “в юридическом смысле” и тому подобные. Ведь, если автор ждет от читателя взаимопонимания, он должны позаботиться о том, чтобы и у него (автора) и у читателя было одинаковое представление о смысле употребляемых слов. Однако опыт показывает, что у людей отсутствует устоявшийся и единообразный взгляд на использование понятий “юридический”, “юридическая точка зрения” и т.п. Даже юристы не всегда одинаково истолковывают эти термины. Поэтому юридическому анализу страхования предпослан небольшой экскурс в правовые понятия. Его целесообразно прочесть, так как содержащаяся в нем информация потребуется не только в этом параграфе, но и в других главах книги.

Б. Нормативный контроль за поведением людей

Жизнь общества состоит из взаимоотношений, в которые вступают между собой люди - его члены. Некоторые из этих взаимоотношений общество считает необходимым поставить под контроль специально созданного аппарата - государства. Контроль осуществляется следующим образом -разрабатываются правила поведения участников отношений (они называются правовыми нормами) и к тем, чье поведение отклоняется от правил, применяют принуждение, заставляя правила соблюдать. Разумеется, только небольшая часть общественных отношений подпадает под правовой контроль. Все что связано с добросовестностью, порядочностью и подлостью, с добром и злом до определенного момента контролируется обществом с помощью морально-этических норм, без использования государственного аппарата. И лишь когда проявления недобросовестности, подлости, зла выходят за определенные рамки, включается механизм принуждения. Именно использование принуждения принципиально отличает правовые нормы от других общественных механизмов, регулирующих поведение людей.

B. Формализация правил поведения с помощью моделей

Но наличие принуждения при этом виде общественного контроля очевидно делает его потенциально опасным. Поэтому создаются специальные механизмы защиты. Во-первых, таким механизмом служит строгая формализация правил поведения, содержащихся в правовых нормах. Фактическое поведение людей характеризуется множеством деталей, но при описании правовой нормы картина несколько идеализируется, т.е. выделяются только те аспекты поведения, которые существенны для решения вопроса о применении принуждения.

Например, вы заняли у знакомых деньги. Это происходило, в определенной обстановке, сопровождалось переговорами, деньги вы получили наличными в конверте и т.д. Но для юриста из всего этого важны только два момента - вы взяли у другого лица деньги с обещанием их вернуть. Поведение, обладающее двумя рассмотренными выше признаками - взять деньги с обещанием вернуть - описывается юридической конструкцией “займ”.

Таким образом, фактическое, сложное поведение описывается с помощью упрощенного “юридического поведения”, а фактические отношения - с помощью“юридических отношений”. Крупнейший русский правовед конца XIX века Н.М.Коркунов выразил это очень точно “ ...юристы конструируют мысленное представление о таких юридических отношениях, которые бы всецело и исключительно определялись одними только юридическими нормами." Следует всегда помнить, что люди ведут себя только “фактически” и никогда не ведут себя “юридически”. Юридическое поведение - это мысленная конструкция, созданная для того, чтобы облегчить и сделать более объективным применение правовой нормы. Таким образом юристы имеют дело, как бы с двумя мирами - с фактическим миром (миром фактов) и с мысленно созданным юридическим миром (миром юридических фактов).

Вот прекрасный пример отличия юридического мира от фактического - при расчете всевозможных процентов и штрафных санкций считается, что юридический год состоит из 360 дней, юридический месяц - из 30 дней, а остальных дней в году как бы просто нет.

Г. Процедура применения принуждения

Вторым механизмом защиты от произвола при применении принуждения служит процедура его применения. Центральным звеном здесь является сопоставление фактического поведения с его юридической моделью и решение вопроса о том имеется ли в данном конкретном случае юридический факт. То есть подпадает ли рассматриваемое поведение под правовое регулирование, а соответственно, и под применение принуждения. Для проведения процедуры сопоставления создан специальный механизм -судебная система и разработана специальная система правил -процессуальные правовые нормы. Тот кто требует применения принуждения должен, прежде всего, доказать суду, что фактическое поведение содержит все необходимые признаки, позволяющие использовать для его описания данную юридическую конструкцию, т. е. применить данную правовую норму.

Читатель может заглянуть немного вперед в десятый параграф, туда, где рассматриваются вопросы о мнимых сделках и познакомиться с примерами схем выплаты зарплаты через страхование. Поскольку юридическая

конструкция - мнимая сделка - связывает юридические последствия с намерениями тех, кто эту сделку совершает, то доказывать приходится намерения. Читатель может представить себе, насколько трудно будет участникам этих комбинаций доказывать, что их истинные намерения состояли именно в страховании и насколько легко будет их противникам доказывать, что страхование здесь мнимое, а истинные намерения участников состоят совершено в другом.

Д. Резюме

Итак, когда я говорю об анализе каких-либо отношений "с юридической точки зрения”, то подразумеваю, во-первых, описание идеализированных юридических моделей поведения, конструкций, содержащихся в правовых нормах, которые регулируют данные отношения, а во-вторых, разбор возможных средств доказывания того, что данное фактическое поведение может быть описано именно с помощью этих конструкций

2. Договоры страхования

А. Обязанность и обязательство

Двумя важными юридическими конструкциями, с которыми мы уже имели и дальше будем иметь дело в этой книге являются "обязанность" и "обязательство". Конструкция "обязательство" описывает ситуацию, когда имеются два лица, одно из которых называется кредитор, а другое -должник, и должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия (передать вещь, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги) либо воздержаться от определенных действий, а кредитор вправе требовать от должника соответствующего поведения (исполнения обязательства).

а) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"

Конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом, конструкция "обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства Важно отличать обязанность от обязательства. Юридическая конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя определенным образом.

конструкция "обязанность" описывает поведение только одного лица - того, кто должен вести себя

определенным

образом.

конструкция

"обязательство" описывает поведение двух лиц - сторон обязательства.

Например, кто-то хочет назначить вас своим представителем. Для этого он обязан выдать вам доверенность. Но вы не можете требовать выдачи доверенности, так как доверенность выдается представителю, а до выдачи доверенности вы представителем не являетесь. Когда вы стали представителем, т.е. после выдачи доверенности, вам уже нечего требовать.

Юридическая конструкция "обязательство"¹-

описывает поведение двух лиц - сторон обязательства.

При этом не только у должника есть обязанность вести себя определенным образом, но и у кредитора тоже есть обязанность вести себя определенным образом.

Это хорошо видно из ГК РФ. В нем есть специальная статья 404, которая называется "Вина кредитора". Она позволяет суду уменьшить ответственность должника, если в ненадлежащем исполнении обязательства виноват не только должник, но и кредитор.

Но раз признается, что и кредитор может быть виноват в неисполнении обязательства, значит для исполнения обязательства и кредитор обязан вести себя определенным образом. Действительно, он не может отказаться от того, чтобы принять исполнение обязательства, т.е. обязан его принять -вот одна обязанность кредитора. Кредитор должен совершить все те действия, до совершения которых должник не может исполнить обязательство - вот другая обязанность кредитора.

Например, страховщик должен выплатить страховое возмещение переводом на расчетный счет страхователя. Страхователь же свой счет в одном банке закрыл, а в другом еще не открыл. Страховщик при этом может понести убытки. Например, если выплата должна произойти в конце года, но из-за отсутствия у страхователя счета она фактически произведена в начале следующего года, страховщик переплатит налог на прибыль и его акционеры лишатся дивидендов.

Неисполнение обязанности влечет применение принуждения. К должнику, который не ведет себя так, как он обязан вести можно применить принуждение. Но и к кредитору, который не совершил всех требуемых от него действий также может быть применено принуждение. Разница в применении принуждения к должнику и кредитору состоит в том, что должника можно принудить вести себя так, как он обязан, а кредитора нельзя принудить вести себя так как он обязан, но можно принудительно отказать ему в получении того, что он должен получить, если он не будет вести себя так, как обязан. Кроме того, в соответствии со статьей 406 ГК такого кредитора можно принудить возместить должнику убытки.

В примере с доверенностью, если она не выдана, то тому, кто хотел назначить представителя, но не исполнил связанную с этим обязанность, может быть принудительно отказано в том, чтобы признать его

представителя. В примере с неоткрытым счетом страхователю-кредитору, не выполнившую свою обязанность и не создавшему необходимые условия для своевременного получения денег во-первых может быть принудительно отказано в получении пени за просрочку, а во-вторых он может быть принужден к возмещению убытков страховщика.

б) Третье лицо в обязательстве. третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах

С помощью юридических конструкций "кредитор" и "должник" описываются главные участники обязательств, без которых никаких обязательств вообще не могло бы существовать. Однако в отношениях, которые описываются

" третье лицо"

играет

важнейшую

роль в

страховых

обязательствах

конструкцией "обязательство" может быть еще один участник - так называемое "третье лицо", которое также . Третье лицо похоже на должника тем, что может исполнять обязательство за должника и кредитор не вправе против этого возражать. Третье лицо похоже на кредитора тем, что может получить право требовать исполнения обязательства в свою пользу и должник обязан это требование удовлетворить. Но принципиальное отличие третьего лица от сторон обязательства в том, что от его поведения ничего не зависит, оно ни за какие свои действия не отвечает и к нему нельзя применить принуждение.

Пример из практики "строительства финансовых пирамид". Фирма привлекала деньги вкладчиков под страхование своей ответственности за их невозврат. Страховщик выбирался солидный, так чтобы ему доверяли. Между страховщиком и фирмой существовало обязательство возместить вкладчику взятую сумму, если фирма не вернет ее сама. В этом обязательстве кредитором является фирма, должником - страховщик, а вкладчик - третьим лицом. Затем по соглашению между первоначальным страховщиком и фирмой должник в обязательстве (страховщик) заменялся на другого страховщика, который фактически был фиктивной компанией, созданной только на бумаге. Замена должника в обязательстве возможна с согласия кредитора, а от третьего лица ничего не зависит. Кредитор же в этом случае не только давал свое согласие, но фактически был инициатором всей операции.

Б. Договор вообще и договор страхования в частности.

а) Возникновение обязательств по соглашению сторон.

Обязательства могут возникать разным путем. Нас же будет интересовать только один - возникновение обязательств по соглашению сторон. Очень редко по соглашению сторон возникает только одно обязательство. Как правило, стороны одновременно согласуют несколько взаимных обязательств.

Например, страховщик обязуется возместить страхователю убытки, причиненные страховым случаем - одно обязательство, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию - другое обязательство. Займодавец обязуется предоставить заемщику кредит -одно обязательство, а заемщик обязуется вернуть его займодавцу - другое обязательство, кроме того заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты - третье обязательство. поведение, при котором несколько лиц

договариваются о возникновении между ними обязательств описывается конструкцией "договор"

Такое поведение, при котором два лица (или больше двух) договариваются о возникновении между ними комплекса обязательств описывается юридической конструкцией "договор". Важно понимать отличие юридической конструкции "договор" от нашего обыденного употребления этого слова. Не всякая договоренность между людьми создает обязательства, а там где нет обязательства невозможно применить принуждение для исполнения договоренности.

Скажем, люди могут договориться пожениться. Отечественное гражданское право не признает, что из такой договоренности возникают обязательства. Т.е. такое поведение двух лиц с точки зрения отечественного юриста не описывается юридической конструкцией "договор". Хотя в житейском смысле договоренность существует, но невозможно принудительно заставить кого-то жениться или выйти замуж и невозможно никого оштрафовать за отказ жениться и выходить замуж. А с точки зрения английского права, например, такое соглашение признается договором. Достаточно вспомнить блестяще описанный Диккенсом судебный процесс, где мистеру Пиквику присудили большой денежный штраф и даже посадили в тюрьму за нарушение обязательства жениться на миссис Бардл. Страховые отношения признаются гражданским правом договорными.

б) Страховые отношения являются договорными.

страховые

отношения

признаются

гражданским

правом

договорными.

Страховые отношения признаются отечественным гражданским правом договорными. Соответственно, такие отношения контролируются государством и к участникам этих отношений может быть применено принуждение. Строго говоря, отечественное гражданское право признает, что при наличии страхового интереса договоренность между двумя лицами, по которой одно лицо должно выплатить другому лицу оговоренную денежную сумму, если в результате наступления или ненаступления события, обладающего признаком случайности, этому интересу будет причинен вред, создает обязательства, т.е. является договором с юридической точки зрения.

Как мы уже видели, такие отношения юридически признаются договором не для всяких событий, обладающих признаком случайности и не всегда, а только тогда, когда у получателя денег имеется подлежащий страхованию интерес.

Договоренность о том, что одно лицо возместит другому его возможный проигрыш в карты или в шахматы не признается договором страхования, хотя налицо и событие, обладающее признаками случайности и имущественный интерес. Но сам этот интерес, как сказано в статье 1062 ГК, не подлежит судебной защите, т.е. в таких ситуациях не может быть применено принуждение. Следовательно, в юридическом мире не существует обязательств, связанных с проигрышами или выигрышами в играх, соответствующие договоренности юридически не признаются договором, или, как говорят юристы, они ничтожны. Поэтому в статье 928 ГК записано, что этот интерес не может быть застрахован.

Общества взаимного страхования - это единственная форма осуществления страховых отношений, при которой юридически договор между страхователем и страховщиком отсутствует, страхование в них

производится на основании членства - члены общества платят взносы, общество выплачивает страховые суммы. Однако и здесь имеется устав общества, который определяет взаимные права и обязанности между обществом и его членами. Этот устав и можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество обязались соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону. Заключению и исполнению договоров страхования, обязательствам, которые вытекают из таких договоров посвящена четвертая глава этой книги. Здесь же сведения о юридической природе страхования приведены потому, что представление об обязательствах, договорах и договорной природе страховых отношений используются и в других главах книги.

§4. Основные участники страховых отношений

1. Состав основных участников

Теперь поговорим о том, какое именно поведение людей юридически признается участием в страховых отношениях и познакомимся с их участниками.

Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

• страховщики;

• страхователи;

• выгодоприобретатели и

• застрахованные лица.

О них и пойдет речь в этом разделе. Есть, кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

• страховые агенты и

• страховые брокеры.

Их деятельность рассмотрена в следующем разделе этого параграфа. Наконец, государство также принимает участие в страховых отношениях -третий раздел посвящен той роли, которую оно играет в страховании.

Без страховщика нет страхования, он - обязательный участник страховых отношений, и главная фигура в страховании. Многие хотели бы застраховать свои интересы - имущество, жизнь, здоровье и т. д., более того, многие обязаны страховать определенные интересы в качестве страхователей, но немногие могут профессионально страховать эти интересы в качестве страховщиков, так, чтобы еще получать от этого прибыль. Здесь о страховщиках рассказано лишь, с внешней стороны - как видят их другие участники страхования. Содержание внутренней деятельности страховщика также представляет большой интерес и мы еще коснемся его в специально посвященной этому третьей главе книги.

Из четвертой главы читатель узнает о том, что юридически процесс заключения договора страхования, как правило, проходит в две стадии -согласование условий договора и уплата страхового взноса, причем стадия согласования условий договора безусловно необходима. Без процедуры согласования условий нет договора, а следовательно, юридически отсутствуют и страховые отношения. Таким образом, участники процедуры согласования условий - их называют сторонами договора - совершенно необходимы для того, чтобы страховые отношения юридически считались возникшими.

Сторонами

договора

страхования

являются

страховщик

и

страхователь

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Только и исключительно в результате их договоренности между собой и возникают страховые отношения. При обязательном страховании возможности сторон договариваться о каких-то условиях весьма ограничены нормативными правилами, но договор страхования всегда существует и его стороны -страховщик и страхователь - присутствуют в любых страховых отношениях.

Участие выгодоприобретателей и застрахованных лиц не всегда обязательно, но почти всегда возможно и во многих случаях оно зависит от воли сторон договора. В конце раздела приведены таблицы, по которым легко определить, в каком договоре какие лица могут быть участниками. Следует также отметить, что в одном договоре страхования может быть несколько страховщиков и этот специальный случай будет разобран отдельно.

---

---