Основные участники страховых отношений

3. Третьи лица в договоре страхования

А .Выгодоприобретатель

а) Кто такой выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого

заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Мы уже говорили об обязательствах с участием третьих лиц. В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.

Вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получили бы ваша жена и дети, но не в качестве выгодоприобретателей, а как наследники. А если бы в договоре было указание произвести выплату жене, то она получила бы выплату не как наследник, а как выгодоприобретатель. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном объеме, а наследник - только с момента вступления в права наследования, т.е., как правило, через шесть месяцев после смерти, и должен делить ее с другими наследниками.

Распространены случаи страхования детей до достижения ими определенного возраста. Когда ребенку исполнится 18 лет следует выплатить ему накопленную родителями сумму. Дети в этом случае - выгодоприобретатели.

Если вы используете автомашину по доверенности, то можете застраховать ее в качестве страхователя, но получателем выплаты можете назначить владельца машины. Тогда он - выгодоприобретатель. Но может и владелец машины застраховать ее в качестве страхователя, а получателем выплаты назначить того, кто фактически пользуется ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем является пользователь.

б) Как становятся выгодоприобретателем

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности

выгодоприобретатели назначены законом: если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то

выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к которой ответственность возникает. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре, это не будет принято во внимание.

Если по вашей вине совершено дорожно-транспортное происшествие и вы разбили и свою и чужую машину, то у вас возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину вы разбили. Если вы застраховали свою ответственность за этот вред, то платить за разбитую чужую машину будете уже не вы, а страховая компания. Причем она будет платить прямо владельцу разбитой машины, независимо от того, что вы указали в договоре страхования. Владелец разбитой машины - законный выгодоприобретатель, хотя он не получал никаких полисов, сертификатов и т.д. и вообще ничего не знал об этом договоре страхования.

Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпримательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу

Банк выдает кредит. Выдача кредитов - это предпринимательская деятельность банка и он может заключить договор страхования предпринимательского риска на случай невозврата ему кредита заемщиком.

Однако в договоре нельзя записать, что страховая выплата должна производиться не банку, а кому-либо другому. Вернее, записать это можно, но эта запись не будет приниматься во внимание. Пока не было такого запрета, довольно распространенной была следующая операция. Фирма, не имеющая банковской лицензии, но имеющая деньги, хотела выдавать кредиты под проценты.

Без банковской лицензии - это запрещено. Находился банк, который выступал в этой операции посредником.

Фирма отдавала деньги банку в депозит, а банк, в свою очередь выдавал кредиты лицам, на которые указывала фирма. Невозврат такого кредита страховался, естественно, в пользу фирмы. Теперь этого делать нельзя.

Но в том случае, когда назначение выгодоприобретателя в договоре возможно, назначить его могут только страхователь и страховщик по взаимному соглашению.

Предприятие застраховало жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. Предприятие здесь -страхователь, сотрудник - застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Сотрудник написал заявление о том, что в случае своей смерти он передает право получения выплаты своей жене. На основании этого страховщик выдал деньги вдове умершего сотрудника, не дожидаясь ее вступления в права наследования. Тем самым страховщик согласился с заменой выгодоприобретателя. Однако, наследники в суде доказали неправомерность выплаты, так как выгодоприобретателя назначил застрахованный, на что он не имел права. Нужно было, чтобы соответствующее заявление сделало предприятие-страхователь и с этим заявлением, а не с заявлением застрахованного согласился страховщик.

в) Замена выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель -не самостоятельный участник страховых отношений

Выгодоприобретатель - не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначают его, могут его и заменить. Но замена возможна только, если не произошло одного из следующих событий:

• страхового случая;

• выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;

• предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

Третье из приведенных условий выгодоприобретатель в принципе может использовать для полного блокирования попыток его заменить. Для этого

достаточно, следуя букве статьи 956 ГК, в которой содержится это правило, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требования.

В приведенном выше примере страховщик выплатил деньги вдове без надлежащего волеизъявления со стороны страхователя. В другом таком случае страховщик не выплачивал вдове деньги, пока не получил соответствующего заявления от предприятия-страхователя, но, получив заявление, выплату произвел.

Эта выплата также была признана неправомерной, так как после наступления страхового случая - смерти застрахованного лица - выгодоприобретатель не может быть заменен даже по волеизъявлению страхователя. В таких договорах страхования сотруднику необходимо позаботится о том, чтобы жена или кто-то другой был назначен выгодоприобретателем на случай его смерти заранее. Поскольку страхуется не только жизнь, но и здоровье, некоторые застрахованные не хотят, чтобы кто-то, кроме них получал выплату при заболеваниях и поэтому другие выгодоприобретатели не назначаются.

Следует, однако, помнить, что можно назначить выгодоприобретателя только на случай смерти, а в случае болезни получать выплату самому.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Вообще, сложность положения выгодоприобретателя в том, что он может и не иметь инфоромации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении.

Некоторые "строители финансовых пирамид" для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали и назначали их выгодоприобретателями.

Лица, вложившие деньги в "пирамиду", получали страховое свидетельство и считали, что их риск застрахован. Договор же страхования им никто не предъявлял и отслеживать его выполнение они не могли.

Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался и страховые свидетельства становились ничего не значащими бумажками.

г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель

страховое свидетельство или полис -это еще не договор страхования

Выгодоприобретатель вообще может не знать, что в его пользу заключен договор - никто не обязан его об этом уведомлять. Это очень хорошо видно в примере с ответственностью за причинение вреда. Выгодоприобретателем здесь является потерпевший, а он вообще заранее неизвестен и определяется только при страховом случае. Как правило, все же, выгодоприобретатели узнают об этом, получая полис или свидетельство, которые выдаются им для подтверждения права требовать выплату от страховщика.

Однако, . Поэтому, даже получив полис, выгодоприобретатель может не знать о каких-то важных условиях, например, о способе уведомления страховщика о страховом случае - ему очень важно об этом знать, так как он

наравне со страхователем обязан сообщать о страховом случае страховщику. Выгодоприобретателю целесообразно при первой же возможности познакомиться с договором страхования и с ходом его выполнения.

Выгодоприобретатель может и не быть назван в договоре. Для договоров страхования ответственности

Выгодо-преобретатель может и не быть назван

как

так

важно,

очень

не

это

них

выгодоприобретатель назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это и в договорах личного страхования. Если застрахован сам ^{в договоре}страхователь, то он и получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгодоприбретателя закон устанавливает, что застрахованное лицо и является выгодоприобретателем.

Однако, если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла следует, что отсутствие в договоре условия о выгодоприобретателе - это недосмотр.

Владелец автомашины уезжая из России на постоянное жительство в другую страну, поручил своему брату продать автомашину и деньги переслать ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил застраховать машину на то время, пока он будет ее продавать, но в договоре не указал, что выгодоприобретателем является брат и вообще заключил договор в свою пользу, а не в пользу третьего лица. Во время одной из поездок, связанных с продажей, автомашина попала в аварию и была повреждена.

Страхователь обратился за выплатой к страховщику и получил отказ. По мнению юристов страховщика страхователь не может получить выплату, так как у него отсутствует интерес в застрахованном имуществе, а его брат, имеющий интерес, не может получить выплату, так как договор заключен в пользу страхователя. Суд, в который обратился страхователь, согласился с этим мнением, но довел рассуждения до логического конца, признав заключенный договор страхования недействительным и обязав страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование деньгами.

Наконец, существует очень интересный, но пока не используемый у нас вариант назначения выгодоприобретателя в договорах страхования имущества. В таком договоре записывают, что он заключен в пользу третьего лица, но само лицо не указывают конкретно. В этом случае страхователю выдается полис на предъявителя, который он затем может передать кому угодно. Тем, кто получит такой полис следует знать, что он действует почти как ценная бумага - права по нему может осуществить тот, кто предъявит его страховщику. Если такой полис потерян, то права по нему могут быть восстановлены в том же порядке, как это делается для ценных бумаг.

Такой способ страхования может быть очень удобен при поставке товара, когда товар от продавца к покупателю проходит через нескольких перевозчиков и через склады.

В этом случае продавец, застраховавший товар может вместе с товарораспорядительными документами передавать и страховой полис на предъявителя тому лицу, к которому переходит обязанность сохранить товар, а вместе с ней переходит и страховой интерес в его сохранении.

Б.Застрахованное лицо

а) Кто такой застрахованный и как им становятся

застрахованный

- это не

являющееся

страхователем

лицо, чьи

интересы

страхуются

Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся

страхователем. Оно, также как и

выгодоприобретатель, не самостоятельный

участник страхования, а назначается сторонами

договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает

застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т. е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Мы уже видели это в примере со страхованием автомашины, принадлежащей лицу, уехавшему из России. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и, как мы уже видели, только в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем ни выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов.

Аналогичный, но гипотетический пока пример состоит вот в чем. При поступлении детей в школу, особенно, в платную школу, отношения между школой и родителями регулируются договором на оказание образовательных услуг. По этому договору школа несет перед родителями ответственность за ненадлежащее обучение. Родители могут поставить вопрос о страховании этой ответственности школы. Причем здесь нельзя страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, так как плохое обучение такого вреда не причиняет. Страховать можно только ответственность школы по договору и школа, соответственно, должна будет увеличить плату за обучение, включив в нее плату за страхование - страховой взнос. Со своей стороны, родители или кто-то из родителей могут пожелать самостоятельно, а не через школу застраховать эту ответственность у того страховщика, которого они сами выбрали и за ту плату, о которой они сами договорились - в целом именно такая форма страхования может создать необходимый баланс интересов. Но эта конструкция запрещена, так как при таком страховании будет застрахована ответственность по договору школы, не являющейся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Более того, поскольку именно ученик в результате недополучил положенные по программе знания, родители могли бы поставить вопрос о страховании в его пользу, т.е. они могли бы пожелать назначить его выгодоприобретателем, однако и это не разрешено. Конструкция, как мы видим, очень похожа на страхование водителями ответственности своего предприятия в пользу потерпевшего.

Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск, с которым извлечение прибыли всегда связано. Риск же в том, что произведенные затраты не окупятся или принесут недостаточно прибыли. Т.е. предпринимательские убытки складываются из произведенных расходов и неполученной прибыли. Назначение застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска означает, что кто-то заключает договор страхования чужого предпринимательского риска. Ответственность и расходы по этому договору страхования несет не тот, чей риск застрахован, а страхователь. Поскольку такое страхование есть часть предпринимательской деятельности (так сказать, ее расходная часть), то получается, что предпринимательская деятельность ведется в данном случае не полностью самостоятельно и расходы производит не только тот, кто извлекает прибыль, т.е. деятельность ведется не полностью “за свой риск”.

Например, богатый спонсор, страхует риск начинающего предпринимателя, чтобы поддержать его и помочь встать на ноги. Страховой взнос, уплаченный спонсором - это своего рода подарок, который предприниматель не будет возвращать. Казалось бы - что здесь плохого? Ничего плохого, но существо предпринимательской деятельности именно в том, что подарки в ней отсутствуют. Тот, кто извлекает прибыль должен самостоятельно нести все расходы, связанные с ее извлечением, а если часть расходов взял на себя другой, то он также участвует в этой деятельности и получает право на часть прибыли. Именно на реализацию этого принципа и направлен обсуждаемый запрет.

при личном

страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося

застрахованным, возможно только с согласия самого

застрахованного

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося

выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося

застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается

выгодоприобретателем.

Примерами застрахованных-выгодоприобретателей в договорах личного страхования является пассажир в обязательном личном страховании пассажиров или ребенок при накопительном страховании детей до достижения ими определенного возраста или пенсионер

при пенсионном страховании за счет предприятия или работник, получивший полис добровольного медицинского страхования за счет предприятия и многие другие.

Примеры застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работник предприятия, которое застраховало его от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей, ребенок при накопительном страховании детей в тех редких случаях, когда договор страхования родители заключают в свою пользу. Во всех этих случаях требуется письменное согласие застрахованного. Известен пример, когда родители застраховали ребенка до достижения им восемнадцатилетнего возраста в свою пользу - им хотелось накопить деньги, а при страховании детей больше возможностей и льгот, чем при накопительном страховании взрослых. При попытке получить деньги они столкнулись с тем, что достигший восемнадцатилетия ребенок отказался дать согласие на получение выплаты родителями и получил все деньги сам, хотя в договоре и было записано, что выплату получают родители.

б) Замена застрахованного

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного.

На это следует обратить особое внимание страхователям, которые страхуют жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. При увольнении сотрудника его нельзя исключить из списков застрахованных простым уведомлением страховщика - требуется согласие страховщика и, что самое главное, самого сотрудника. Об этом следует помнить и страховщикам - выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной. Это правило еще больше затрудняет использование страхования для выплаты зарплаты.

Застрахованные здесь - сотрудники, а в течение месяца один сотрудник может уволиться, а другой - быть принятым на работу, но замену можно произвести только с письменного согласия уволенного.

в) Как узнать о том, что вы - застрахованный

В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования и таким образом, застрахованный, знакомый с договором страхования может точно установить свое правовое положение.

застрахованное

лицо

обязательно должно быть названо в договоре страхования

Застрахованный-выгодоприобретатель узнает о своем участии в страховых отношениях так же, как и другие выгодоприобретатели, как правило, при вручении ему полиса или страхового свидетельства. Но застрахованным, которые выгодоприобретателями не являются несколько сложнее узнать о договоре, поскольку они не получают выплату и полис им не нужен.

Поскольку для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным требуется

письменное согласие застрахованного, давая такое согласие, застрахованный имеет возможность потребовать познакомить его с договором. Однако, при страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется и в этом случае ничто не заставляет страхователя и страховщика знакомить затрахованного с договором.

ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА

Возможности участия третьих лиц в договоре

страхования

Вид договора страхования	Незастрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный выгодоприобретатель	Застрахо невыгодопри
Имущество	возможен	возможен	невозм
Ответственность за	назначен законом	невозможен	возмо
вред
Ответственность по	назначен законом	невозможен	невозм
договору
Предпринимательский	невозможен	невозможен	невозм
риск
Личное	возможен с письменного	назначен законом, если в	возможен с пі
	согласия застрахованного	договоре не указано иное	согласия застр

ИТОГОВАЯ ТАБЛИЦА

Возможности замены третьих лиц в договоре

страхования

Вид договора страхования	Незастрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный выгодоприобретатель	Застрахо невыгодопри
Имущество	возможно	возможно	отсутствует
Ответственность за вред	невозможно	отсутствует в договоре	возмо.
Ответственность по договору	невозможно	отсутствует в договоре	отсутствует
Предпринимательский риск	отсутствует в договоре	отсутствует в договоре	отсутствует
Личное	возможно с согласия застрахованного	возможно с согласия застрахованного	возможно с застрахов