---

Разделы На главную История денег и экономики История экономических знаний Формы безналичных денег Международные финансы Экономические концепции Экономические теории Экономика в реальной жизни Экономический анализ и интеграция Макроэкономика Экономика и социальное общество Социальная экономика Социология Кризисная экономика Инфляция в экономике Экономика зарубежных стран Иностранные деньги Государственное регулирование Бюджетная система Политическая экономия Политология Законы денег Налогообложение Аудит Банкротство Теория рынка Конкуренция Международная торговля Товарная биржа Нефть и газ на бирже Логистика Банки - услуги и операции Банки в России Банковский кредит Недвижимость Ипотека в банке Инвестирование Стратегии инвестирования Инвестиционные фонды Ценные бумаги Акции Вексель Облигации Опционы Фьючерсы Биржевая торговля Биржа Forex Фондовый рынок Фондовый рынок России Волны Эллиотта Теория фракталов Торговая теория Ганна Фибоначчи на бирже Графический анализ на бирже Паттерны Биржевой анализ "Крестики-нолики" Японские свечи Технический анализ Математика на бирже Фундаментальный анализ Биржевая торговля Стратегии торговли Механические торговые системы Программирование МТС Управление торговым капиталом Управление портфелем Управление риском Страхование Профессия трейдер Практический трейдинг Технологии инфосистем Информационный рынок Безопасность информации Криптология и криптография Реклама PR - Public Relations Маркетинг Финансовая система Начало бизнеса Предпринимательство Малый бизнес Микроэкономика Торговля Ценообразование Работа в Интернете Сайты, софт, дизайн Управление качеством Управление предприятием Производство продукции Стратегический менеджмент Учебники по менеджменту Системы и организации Теория систем Планирование Статистика финансов Управление персоналом Трудовые отношения Бухгалтерия «1С:Бухгалтерия» Управленческий учет Делопроизводство и офис Автоматизация делопроизводства Рынок труда Карьера Менеджер Лидерство и бизнес карьера Лидерство и карьера Общение и переговоры Общение в бизнесе Бизнес переговоры Инновации в моделировании Экономическое моделирование Нейронные сети Нейролингвистика Логика нейросетей Программирование Пакет Excel Технологии программирования Языки программирования Практическая психология Психологические тренинги Психология в медицине Возрастная психология Ваши скрытые резервы Здоровье и долголетие Работа с эмоциями Пикап Управление временем Гипнотерапия Подсознание Трансовые техники Магия Здоровье советы Спорт для здоровья Йога Религии Эзотерика Мистицизм

---

Глава 6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ КАК ВИД СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал развиваться только в последнее десятилетие XX в. Может быть, этим фактом объясняется то, что сумма взносов по страхованию ответственности за 1998 г. составила лишь 0,9% от общей суммы сборов по всем видам добровольного страхования.

Страхование ответственности Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" выделялось в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование.

В ч. 2 ст. 929 ГК РФ записано, в частности, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и "риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности".

В Гражданском кодексе Российской Федерации идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), но нет определения понятия "страхование ответственности". Однотипные определения понятий практически всех видов страхования ответственности даны в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ. По этим определениям страхование, например, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (или предприятий - источников повышенной опасности) представляет собой страхование (или совокупность видов страхования), предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную, А.К. Шихов в своей книге "Страхование" дает следующее определение понятия "страхование ответственности": "Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания)".

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятия - источника повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

2. Страхование ответственности за причинение вреда

Согласно ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, "если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере" (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.

Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд.

При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший - выгодоприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком.

Необходимо отметить, что в п. 4 ст. 931 ГК РФ закрепляется право выгодополучателя требовать от страховщика возмещения вреда. Однако при этом возникают проблемы в его толковании. И.О. Аксенова высказала мнение, что потерпевший, являющийся выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда, вправе обратиться за выплатой страхового возмещения непосредственно к страховщику только в ограниченном числе случаев, установленных п. 4 ст. 931 ГК РФ. Эта же мысль содержится и в статье В.А. Рахмиловича "Новые виды страхования в Гражданском кодексе". Авторы указанных работ недоумевают, почему законодатель для конкретного вида отношений отменил общее правило п. 1 ст. 430 ГК РФ в отношении права выгодоприобретателя требовать исполнения обязательства в свою пользу. Норма п. 4 ст. 931 ГК РФ не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ. Однако эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и за возмещением вреда.

Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда - два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое вытекает из договора страхования, второе - из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником - страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником - лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года), во втором - общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения в большинстве случаев не получает.

Таким образом, норма п. 4 ст. 931 не ограничивает, а расширяет права потерпевшего-выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда.

Норма п. 4 ст. 931 в указанных в ней случаях позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. Недоразумение возникло из-за того, что в обоих случаях употребляется термин "возмещение".

Для определения страховой суммы при страховании ответственности за причинение вреда обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основной для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования.

При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается обычно двумя способами:

- по соглашению сторон договора страхования ответственности;

- путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на один килограмм груза и т.п.

Риск ответственности страхователя за вред (ущерб), причиненный им окружающей среде, жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых страхователем, застрахованным лицом, выражается в следующих событиях и их последствиях для третьих лиц:

- взрыв, пожар на производственном объекте;

- разрушение зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением природной среды;

- аварии машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам;

- отказ в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов, аппаратов;

- случайные упущения, ошибки обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала;

- противоправное действие сторонних лиц.

Страховые компании производят страхование источников повышенной опасности в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08. Согласно этим Условиям отдельными видами являются страхование гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- перевозчика;

- владельца источника повышенной опасности.

В зарубежной практике страхование источников повышенной опасности чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда обязан выплатить в порядке возмещения ущерба в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или повреждением их имущества, возникшим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым объектом, падающим с него.

Важно подчеркнуть, что ни в одной цивилизованной стране мира воздушное судно не может подняться в воздух без наличия полиса по страхованию ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами. Причем чем ближе находится взлетная полоса к населенному пункту, тем жестче условия, предъявляемые к минимальным лимитам ответственности.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 7 октября 1952 г., в которой участвует Россия.

В соответствии с положениями Конвенции любое лицо, которому причинен ущерб на поверхности, имеет право на возмещение только при условии доказательства, что этот ущерб причинен воздушным судном, находившимся в полете, либо лицом или предметом, выпавшим из него. Однако право на возмещение отпадает, если ущерб не является прямым следствием происшествия, в результате которого причинен ущерб, или если ущерб является результатом простого факта пролета воздушного судна через воздушное пространство в соответствии с существующими правилами полетов.

Обязанность возместить ущерб, предусмотренная данной Конвенцией, возлагается на эксплуатанта воздушного судна. Зарегистрированный собственник воздушного судна считается эксплуатантом и как таковой несет ответственность, если только в процессе установления его ответственности он не докажет, что эксплуатантом является другое лицо, и, насколько это допускают процессуальные нормы, не примет соответствующие меры к тому, чтобы это лицо выступило в качестве стороны в процессе. Если лицо, являющееся эксплуатантом в момент причинения ущерба, не обладало исключительным правом пользования воздушным судном в течение периода свыше четырнадцати дней, считая с момента возникновения этого права пользования, то лицо, от которого произошло такое право, несет солидарную ответственность с эксплуатантом, впрочем, каждый из них связан обязательствами согласно положениям Конвенции и в предусмотренных ею пределах ответственности. Возмещение вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, - лимит ответственности эксплуатанта по страховому случаю на одно воздушное судно установлен в зависимости от его максимального взлетного веса. Например, лимит ответственности (в золотых франках) составляет при весе:

- до 1000 кг - 500000;

- от 1001 кг до 6000 кг - 5000000 плюс 400 з.фр. за каждый 1 кг свыше 1000 кг;

- от 20001 кг до 50000 кг - 6000000 плюс 150 з.фр. за каждый 1 кг свыше 20000 кг.

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -автомобиль, автобус, троллейбус, трамвай, мототранспортные средства, трактор, комбайн -выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения. В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ с 2003 г. также вводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхователями гражданской ответственности могут быть:

- граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства;

- государственные и общественные, в том числе кооперативные, предприятия, объединения, учреждения и организации;

- иностранные юридические лица;

- совместные предприятия, международные объединения и организации.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер, т.е. заключается не более чем на 1 год (или от 1 до 11 месяцев).

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя - индивидуального владельца транспортного средства и письменного заявления, если страхователем является организация. Договор может быть заключен по месту жительства или работы страхователя, по месту регистрации или стоянки транспортного средства либо во время его покупки в магазине государственной розничной или комиссионной торговли, а с организациями - только по месту их нахождения. Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы. Какие-либо исправления в нем не допускаются. Договор страхования вступает в силу:

а) для индивидуальных владельцев транспортных средств:

- при уплате страховых платежей наличными деньгами - со следующего дня после их уплаты, а при заключении договора во время покупки транспортного средства в магазине розничной торговли - со дня его фактического получения;

- при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета - со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи;

б) для организаций - со дня поступления исчисленной суммы страховых платежей на счет страховщика.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, автобуса и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя - число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за действия непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Регулирование вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется не только на национальном, но и на международном уровне. Особую группу международных договоров составляет Соглашение о "зеленой карте". Система договоров о "зеленой карте" получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое соглашение. В настоящее время число участников составляет 31 страну.

Для получения "зеленой карты" необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Однако в 1998 г. ситуация в корне изменилась.

С 1 января 1998 г. вступили в силу изменения п. 4 ст. 8 Закона "О страховании", разрешающие страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"). Однако это изменение в ст. 8 Закона можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Дело в том, что 28 ноября 1996 г. опубликован в "Российской газете" и вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. N 135-ФЗ, которым ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В соответствии со ст. 36 указанного Соглашения Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в это Соглашение, в отношении трансграничного предоставления следующих видов страховых услуг:

- страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично расходы перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

- товары, перевозимые международным транзитом;

- страхование здоровья и от несчастных случаев;

- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

Приведенный выше перечень содержится в приложении 5 к Соглашению. Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т.е. посредники. Ст. 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение. Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.

На морском транспорте производится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельного вида страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения. К числу рисков, принимаемых на страхование, также относится причинение вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения).

На территории Российской Федерации морское страхование регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ", главой 48 Гражданского кодекса РФ, главой XV Кодекса торгового мореплавания, Постановлением Правительства РФ от 24 июня 1998 г. N 641 "О лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте".

В соответствии с этими нормативными актами для получения соответствующей лицензии на право осуществления транспортного процесса на морском транспорте необходимо представить "копии документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителю работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде".

30 апреля 1999 г. был принят новый Кодекс торгового мореплавания (КТМ). В статье 246 КТМ определяется понятие договора морского страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Объектом морского страхования признается всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

При страховании судна страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные вследствие:

- отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;

- ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

- погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме этого, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В соответствии с условиями страхования ответственности перед третьими лицами покрывается ответственность судовладельцев, связанная с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьих лиц и выразившийся в увечье, заболевании или смерти, при условии, что ущерб явился результатом небрежности или упущений, имевших место на борту застрахованного судна. Под третьими лицами подразумеваются пассажиры, члены команды, лоцманы, грузчики, докеры. Возмещению подлежат следующие расходы:

- по медицинскому обслуживанию и погребению;

- по доставке пассажиров к месту назначения на другом судне или возврату их в порт посадки, а также их содержанию на берегу;

- по репатриации больного или пострадавшего члена команды и направлению сменщика на судно;

- возмещение стоимости утраченных или поврежденных личных вещей пассажиров;

- выплата возмещения за утрату трудоспособности или потерю кормильца;

- компенсация в связи с потерей работы членами команды вследствие кораблекрушения;

- все другие целесообразно произведенные расходы.

Не возмещаются претензии в связи с утратой наличных денег, документов, драгоценных металлов или камней, ценных бумаг.

По условиям правил возмещения расходов по спасению жизни компенсируются суммы, которые судовладелец по закону обязан выплатить третьим лицам вследствие того, что те спасли или пытались спасти жизни лиц с застрахованного судна.

Один из основных рисков, принимаемых на страхование в клубе, - это ответственность судовладельца за убытки, причиненные столкновением принадлежащего ему судна с другим судном.

1. На страхование принимается одна четвертая часть ответственности судовладельца (вместе с относящимися к ней расходами) за убытки, причиненные столкновением с любым иным судном.

2. Возмещается сумма в полном объеме вследствие столкновения в связи:

- с удалением или уничтожением препятствий, обломков судна, грузов или других предметов;

- с каким-либо недвижимым или движимым имуществом или любой другой вещью, за исключением других судов и имущества на них;

- с грузом или другим имуществом на застрахованном судне или взносами от общей аварии, специальными расходами или затратами по спасению, понесенными владельцами этого груза или имущества;

- с загрязнением любого недвижимого или движимого имущества, за исключением других судов, с которыми сталкивается застрахованное судно, или имущества на таком судне.

3. Та часть возникающих вследствие столкновения обязательств судовладельца (за исключением вышеперечисленных), которая, превышает сумму возмещения по договорам страхования каско. В соответствии с правилами страхования ответственности за гибель и повреждение имущества подлежит возмещению ущерб в связи с гибелью или повреждением (включая нарушение прав) имущества третьих лиц, находящегося на суше или в воде, неподвижного или движущегося, если ответственность за такой ущерб или повреждение возникает из-за небрежного управления судном или другого подобного действия, а также упущения на борту застрахованного судна.

Ответственность за загрязнение нефтью и другими веществами. По этому виду страхования покрывается:

- ответственность за убытки, повреждения, расходы и издержки, возникающие вследствие сбора или утечки нефти (нефтепродуктов) или любого другого вещества с застрахованного судна либо вследствие возникновения угрозы их действий;

- расходы судовладельца в связи с его членством в Добровольном соглашении владельцев танкеров об ответственности за загрязнение нефтью (Tanker owners Voluntary Agreement concerning Liabilityfor Oil Pollution).

- расходы по принятию мер с целью избежания или предотвращения утечки или загрязнения;

- расходы по удалению разлившейся нефти и ликвидации последствий загрязнения.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного

страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, наиболее крупными из которых считаются: American Steamship Owner's Mutual Protection and Indemnity Association, Assuranceforeningen Gard, The Brinannia Stream Ship Insurance Association Limited. Наиболее крупные из них являются членами Международной группы ассоциаций клубов взаимного страхования P&I. Члены этой Группы страхуют примерно 90% мирового торгового тоннажа в части ответственности перед третьими лицами.

"Для многих российских судовладельцев страховое покрытие ответственности судовладельцев воспринималось как обязательное, но дорогое зло". Обязательным оно является потому, что для захода судна во многие иностранные порты необходимо доказать, что страхование ответственности судовладельцев (P&I) находится в силе.

Однако здесь возникает другая проблема. Международная группа P&I-клубов является довольно невыгодным для российского судовладельца местом страхования своей ответственности. Во-первых, международная группа P&I-клубов предлагает лимиты до $2 млрд. (или по разливам и загрязнениям $500 млн.) долларов США. Но лимиты в таком выражении выгодны разве что владельцам супертанкеров или круизных лайнеров. Эти лимиты слишком высоки. Но российский судовладелец вынужден покупать именно эти лимиты, независимо от того, хочет он этого или нет. Получается, что российский судовладелец, являющийся членом P&I-клуба, просто-напросто субсидирует членов клуба другой национальной принадлежности, которым действительно необходимы такие лимиты.

Во-вторых, клубы P&I являются клубами взаимного страхования. Таким образом, при наступлении крупных убытков или получении низкой прибыли от инвестиционной деятельности клуб может заставить своих членов заплатить дополнительную премию, которая, естественно, не закладывалась в бюджет.

В данном случае можно посоветовать российскому судовладельцу, намеревающемуся застраховать риск своей ответственности, найти альтернативу клубам P&I, каковой может выступить страхование на условиях коммерческого страхового рынка Ллойд.

Еще одним видом страхования ответственности за причинение вреда является страхование профессиональной ответственности при ведении предпринимательской деятельности. Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В странах с развитой системой страховых услуг данный вид страхования считается одним из самых распространенных. В РФ обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах - ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов.

Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, так и лицом, действующим от его имени. Чаще всего отношения сторон в правоотношении "предприниматель -клиент" строятся на основании договора оказания услуг. Гражданский кодекс РФ не устанавливает для этого вида договоров специальной формы, поэтому в соответствии со ст. 434 Гк РФ договор может быть заключен в любой форме: устной или письменной. Это порождает возникновение договорных обязательств сторон, нарушение которых влечет за собой обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств в силу ст. 393 ГК РФ. Именно этот риск ответственности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страхуется, и он имеет договорную основу.

Приложения

Приложение N 1 - 4 <*>

<*> Тексты не приводятся.

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

2. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

3. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

4. Разъяснения Росстрахнадзора от 14.04.1995 "По отдельным вопросам осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации".

Приложение N 5

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ОРГАНИЗАЦИИ И ПРЕДПРИЯТИЙ ОТ ПОЖАРОВ

I. Общие положения

1. На основании настоящих Условий заключаются договоры добровольного страхования имущества от пожаров всех государственных, общественных, кооперативных и других предприятий и организаций, обладающих правами юридического лица.

Страхование имущества предприятий от пожаров проводится органами страхования совместно с органами государственного пожарного надзора в соответствии с договором между ними.

2. Страхованию подлежит:

- все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, коммуникации, станки, агрегаты, оборудование, сырье, объекты незавершенного производства, готовая продукция, товары, материалы, транспортные средства и другое имущество;

- имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.д. от других предприятий или граждан.

3. С предприятием может быть заключен договор страхования части имущества (отдельного объекта, транспортного средства, оборудования, партии товаров, выставочных образцов продукции и т.п.) в полной стоимости, в том числе имущества, переданного в аренду другим предприятиям или гражданам.

4. По договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Условиями, возмещаются убытки от повреждения или гибели имущества вследствие пожара, возникшего по любой причине, а также действий, связанных с его тушением (поливкой, разборкой, эвакуацией имущества и, в случае необходимости, его просушкой, сортировкой для установления размера убытка), за исключением причин, перечисленных в п. 5.

5. Во всех случаях не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) умысла или грубой небрежности страхователя или его представителей;

б) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны, гражданской войны, народных волнений и забастовок, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

в) самовозгорания вследствие естественных свойств имущества;

г) косвенные убытки, хотя бы и вызванные пожаром;

д) кражи и расхищения имущества во время или после страхового случая.

6. Не подлежат добровольному страхованию: документы, наличные деньги, ценные бумаги, деловая древесина и дрова на лесосеках, а также взрывчатые вещества.

7. Договор страхования имущества от пожара может быть заключен на один год.

8. Ставки страховых платежей по договору страхования от пожара устанавливаются в соответствии с пожароопасной категорией предприятия. Страховые платежи определяются по установленным тарифным ставкам в процентах к балансовой стоимости имущества или части его при выборочном страховании.

9. Страховая сумма не должна превышать страховой оценки имущества, устанавливаемой на момент заключения договора исходя из балансовой стоимости имущества (по соглашению сторон).

Оценка строения, если соглашением сторон не предусмотрено иное, производится на основании цен на строительные материалы и расценок на строительные работы, действующих на момент заключения договора, с учетом износа зданий.

II. Порядок заключения договора

10. Договор заключается на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в трех экземплярах.

При заключении договора страхования имущества от пожара для заявлений можно использовать бланки установленной формы, при оформлении которых в строке "Особые условия договора страхования" следует сделать соответствующую запись: "Страхование от пожара".

11. Договор страхования от пожара заключается с осмотром имущества предприятия или организации. Осмотр должен производиться представителями страховщика совместно с работниками органов пожарной охраны.

Органы пожарной охраны в 3-дневный срок должны представить страховщику заключение о степени взрывопожарной и пожарной безопасности предприятия. Взаимоотношения страховщика и органа пожарной охраны регламентируются договором.

12. На основании представленных страхователем данных и заключения органов пожарной охраны о степени защищенности от пожаров предприятия страховщик определяет размер страхового платежа.

Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страхового платежа остается у страховщика, второй с указанием суммы страхового платежа возвращается страхователю, а третий направляется в орган пожарной охраны.

Страхователь обязан единовременно уплатить страховщику причитающийся за страхование страховой платеж. Страховой платеж перечисляется на счет страховщика в соответствующем учреждении банка. Днем уплаты платежа считается день списания учреждением банка суммы платежа со счета страхователя (см. подробнее: Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007).

13. Договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено в договоре.

III. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

14. При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все меры к спасанию и сохранению застрахованного имущества и немедленно известить о случившемся страховщика.

15. Страховщик обязан не позднее 3-х дней после получения всех необходимых документов приступить к составлению акта установленной формы.

Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения производятся в соответствии с Инструкцией по определению ущерба и выплате страхового возмещения по добровольному страхованию имущества государственных, кооперативных (кроме колхозов) и общественных предприятий и организаций N 199, утвержденной Министерством финансов СССР 30 декабря 1988 г.

16. Если в договоре не обусловлено иное, убытки возмещаются:

а) при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, ноне выше балансовой стоимости имущества на день страхового случая;

б) при частичном повреждении имущества - в сумме, не превышающей стоимость восстановления поврежденной или погибшей части имущества, за вычетом естественного износа этой части к моменту страхового случая;

в) при частичном повреждении товарно-материальных ценностей - в размере фактического убытка в ценах, по которым определялась стоимость их при заключении договора страхования.

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются народным судом или арбитражным судом.

IV. Выплата страхового возмещения

17. Акт о гибели (повреждении) имущества в результате страхового случая составляется по

ф._. Акт по ф. _составляется на основании письменного заявления страхователя. В

заявлении страхователь указывает, когда, где, в результате какой причины и какое имущество погибло или повреждено.

19. Заявления страхователей регистрируются в журнале ф. _ (для государственных

предприятий) или в журнале ф. _____(для кооперативных, общественных или акционерных).

20. Акт о гибели имущества составляется в 3-дневный срок с участием страхователя, органов пожарного надзора и представителя страховой организации.

21. Страхователь обязан представить все документы и сведения, необходимые для установления размера убытка, наличия и действительной стоимости застрахованного имущества.

22. Органы пожарного надзора выдают страховым органам соответствующие документы о месте, времени, причине, виновниках возникновения и размерах пожара.

23. Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент пожара, определяется по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов, инвентаризационных ведомостей. В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут быть определены расчетным путем, т.е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество и т.д.

24. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и стоимость такого имущества удерживается из страхового возмещения по оценке, установленной по соглашению сторон, о чем делается отметка в акте ф.

_. В сумму ущерба не включается стоимость имущества, наличие которого на момент

страхового случая не будет доказано документами или путем осмотра остатков и места страхового случая. Исчисление суммы ущерба при гибели (повреждении) основных средств и объектов

незавершенного капитального строительства производится на бланке ф._. Если при проверке

будет установлено, что фактическая стоимость имущества не соответствует данным бухгалтерского учета страхователя, то исчисление ущерба производится исходя из фактической стоимости объекта, но не выше его восстановительной стоимости, определенной исходя из действующих на момент заключения договора норм и расценок, на основании которых определялась стоимость имущества при заключении договоров страхования.

При гибели объекта размер ущерба исчисляется путем исключения из его балансовой стоимости остатков, а при повреждении объекта - путем исключения из стоимости восстановления (ремонта) стоимости остатков. В случае, если стоимость восстановления (ремонта) объекта превышает его балансовую стоимость, определение ущерба производится, как при полной гибели. Стоимость восстановления (ремонта) поврежденного объекта определяется одним из следующих способов:

- на основании представленной страхователем сметы на восстановление (ремонт) поврежденного объекта;

- путем применения процентного отношения стоимости отдельных частей (конструктивных элементов) поврежденного объекта к его общей стоимости;

- путем применения единичных расценок на отдельные части (конструктивные элементы) объекта или вида работ.

25. При определении стоимости восстановления (ремонта) поврежденных частей (конструктивных элементов) объектов производимая реконструкция поврежденного объекта не оплачивается. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплата труда привлеченных специалистов включаются в стоимость ущерба.

26. При гибели или повреждении продукции, сырья, материалов, товаров, топлива и других

товарно-материальных ценностей страхователь заполняет опись ф. _. При гибели

(повреждении) большого количества товарно-материальных ценностей могут использоваться инвентаризационные описи товарно-материальных ценностей, описи фактических остатков товарно-материальных ценностей, инвентаризационные описи - акты о переоценке товаров и т.д.

27. При гибели (повреждении) товарно-материальных ценностей ущерб определяется:

- в стадии производства - по себестоимости, исходя из стоимости израсходованной первичной продукции и затрат на обработку до той стадии, в которой они находились в момент пожара;

- на базах (складах) - по ценам учета с учетом торговых скидок, накидок, накладных расходов и норм естественной убыли;

- в розничной торговле - по фактической себестоимости, но не выше их стоимости по действующим государственным ценам с учетом норм естественной убыли.

28. Исчисление суммы ущерба при гибели (повреждении) товарно-материальных ценностей

производится по ф._.

29. По имуществу, полученному по договору имущественного найма и принятому от других организаций и населения, а также по договорам аренды, страховое возмещение исчисляется по балансовой стоимости имущества (за минусом износа), указанной в заявлении о страховании. Скидка на износ по основным средствам исчисляется на основании норм амортизационных отчислений по основным фондам (в части на полное восстановление).

30. Выплата страхового возмещения производится инспекцией, заключившей договор

страхования. Расчет на выплату оформляется по ф._.

31. Если в результате страхового случая уничтожено большое количество имущества, на

основании письменного заявления страхователя может быть выплачен аванс в размере до 50% предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения. Аванс выплачивается страхователю на основании акта ф. N_и расчета формы N_.

32. Страховое возмещение выплачивается инспекцией в 30-дневный срок со дня составления акта о гибели (повреждении) имущества и получения всех необходимых документов, из суммы страхового возмещения удерживается выплаченный аванс.

За задержку выплаты_должна уплатить страхователю пеню в размере

_ процента от суммы подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день

просрочки.

33. При гибели (повреждении) имущества от пожаров, происшедших вследствие невыполнения руководителем предприятия предписаний органов государственного пожарного надзора или других органов государственного надзора, а также нарушения технологии производства работ и несоблюдения правил хранения, сумма страхового возмещения снижается на 30 процентов. Факт невыполнения указанных предписаний и требований устанавливается на основании документов органов пожарного надзора и других компетентных органов.

34. Для решения вопроса о сумме выплаты представитель страховой организации должен проверить правильность определения стоимости имущества, показанной в заявлении о страховании. Страховое возмещение за погибшее (поврежденное) имущество, принадлежащее страхователю, исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком проценте имущество было застраховано, но не выше страховой суммы, указанной в заявлении о добровольном страховании.

35. Выплата страхового возмещения производится путем перечисления на счет предприятия или организации в соответствующем банковском учреждении (см. подробнее: Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007).

36. Если ущерб причинен в результате преступления и возбуждено уголовное дело, то страховая организация обязана выплатить возмещение в период расследования или по окончании его с тем, чтобы регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.

37. К страховой организации, выплатившей страховое возмещение предприятию или организации за погибшее (поврежденное) имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Приложение N 6

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОБЪЕКТОВ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ

I. Общие положения

1. На основании настоящих Условий заключаются договоры добровольного страхования имущества предприятий и организаций, являющихся юридическими лицами.

2. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, речные суда, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

3. По дополнительному договору может быть застраховано все имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое предприятием от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

4. Со страхователем могут заключаться договоры страхования части имущества (транспортных средств, отдельного объекта, машины, здания, оборудования и других видов имущества) в полной стоимости (выборочное страхование), в том числе имущества, переданного в аренду другим предприятиям и организациям, а также специальные договора на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

5. Не подлежат страхованию документы, наличные деньги, ценные бумаги, а также деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава.

6. При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда имущество (машины, оборудование, экспонаты) взято с постоянного места нахождения на предприятии, в музее, выставке для упаковки с целью последующей транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования, и продолжается в период временного складирования, испытания или экспонирования и транспортировки до тех пор, пока имущество (машины, оборудование, экспонаты) не будет установлено на постоянное место его нахождения в пункте, указанном в страховом свидетельстве.

7. Имущество (кроме речных судов) считается застрахованным на случай уничтожения или повреждения в результате: наводнения, бури, урагана, ливня, града, необычайных для данной местности морозов и обильных снегопадов, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, проникновения воды из соседнего помещения, аварий, в т.ч. аварий средств транспорта, отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место.

Речные суда, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом и другими предметами, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель.

8. По заявлению страхователя имущество может быть застраховано дополнительно от следующих событий:

- кражи со взломом (грабежа) и угона транспортного средства;

- уничтожения или повреждения в результате умышленных неправомерных действий третьих

лиц.

При этом ставки страховых платежей, указанные в п. 9, увеличиваются на 1% от страховой суммы в год за каждый дополнительный страховой случай.

9. Годовые ставки страховых платежей по всем договорам страхования имущества предприятий и организаций устанавливаются в следующих размерах в процентах от страховой суммы:

а) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, оборудование и другие основные средства, за исключением речных судов, транспортных средств, предметов вычислительной техники, компьютеров, оргтехники, ксероксов:

- для нефтегазодобывающих, горнодобывающих, нефтегазоперерабатывающих, нефтехимических, химических, горно-обогатительных, металлургических, деревообрабатывающих, целлюлозно-бумажных, транспортных, торговых, энергетических, в том числе предприятий атомной энергетики, предприятий по переработке и хранению взрывчатых веществ - 0,3%;

- для машиностроительных, строительных и других предприятий - 0,2%;

- для организаций потребительской кооперации, жилищно-строительных, гаражностроительных кооперативов, общественных организаций - 0,3%;

- для дачно-строительных кооперативов и садоводческих товариществ - 0,7%;

- для кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг, для арендных, малых предприятий - 2,0%;

б) транспортные средства - 4,0%;

в) предметы вычислительной техники, компьютеры, оргтехника, ксероксы - 2,0%;

г) речные суда - 1,0%;

д) товарно-материальные ценности - 2,0%.

10. При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставке тарифная ставка устанавливается в размере, предусмотренном по всем видам рисков для определенной категории имущества с применением повышающих коэффициентов от 1 до 15 в зависимости от степени риска.

11. Договоры страхования могут быть заключены сроком на 1 год.

12. При страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставке может быть заключен договор страхования на срок менее года (краткосрочный договор).

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% годовой ставки, а при страховании 10 - 11 месяцев - в размере годовой ставки. По договорам, заключенным на срок менее 1 месяца, платежи исчисляются как за полный месяц.

13. По договору, заключенному на 1 год, платежи уплачиваются единовременно (в размере годовой суммы платежей) или в два срока: первый взнос не менее 50% суммы исчисленных на год платежей. Платежи по второму сроку уплачиваются не позднее пяти месяцев после уплаты первого платежа.

14. Страховая сумма по договорам страхования имущества предприятий и организаций устанавливается в следующих размерах:

- здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и другие основные средства - в размере балансовой стоимости (по ценам приобретения), но не выше восстановительной стоимости на день гибели, определенной по действующим ценам, нормам и расценкам;

- товарно-материальные ценности, приобретенные данной организацией, а также заготовленные и закупленные сельскохозяйственные продукты и сырье - по фактическим закупочным ценам;

- товарно-материальные ценности и сельскохозяйственная продукция собственного производства - в размере фактической себестоимости;

- экспонаты выставок, коллекции, авторские работы, антиквариат и т.п. - в размере стоимости согласно представленным страхователем документам или экспертной оценке;

- объекты в стадии незавершенного капитального строительства - в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат к моменту заключения договора, исходя из утвержденных норм и расценок на строительные работы;

- продукция в процессе производства или обработки - в размере стоимости затраченного сырья, материалов и труда, произведенных на момент заключения договора, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

По желанию все основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование и др.), принадлежащие страхователю, могут быть застрахованы в размере действительной стоимости на момент заключения договора.

В этом случае проводится экспертиза по определению действительной стоимости основных средств с учетом процента износа с привлечением представителей компетентных организаций.

Оплата услуг за проведение экспертизы осуществляется страхователем.

Заключение о действительной стоимости основных средств представляется в филиал СФ "_" страхователем вместе с заявлением о заключении договора страхования.

15. Строения, машины, транспортные средства и другое имущество, полученное по договору имущественного найма, принимаются на страхование исходя из балансовой стоимости (за вычетом износа). Помещения, полученные по договору найма без указания их оценки, могут быть застрахованы в размере затрат на ремонт указанных помещений, произведенных страхователем и подтвержденных документами.

16. Имущество, принятое от других организаций и населения для выполнения работ и оказания услуг (для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.), считается застрахованным в размере стоимости, указанной в документах по его приему, с учетом износа.

17. По имуществу, относящемуся к основным средствам, принятому по договору имущественного найма, скидка на износ исчисляется на основании норм амортизационных отчислений (в части на полное восстановление), установленных действующим законодательством.

18. Страховщик несет ответственность за имущество, принадлежащее страхователю, независимо от места его нахождения, если в договоре не оговорено иное.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

Страхователю возмещается также ущерб, возникший в период перевозки застрахованного имущества, если законодательством или договором перевозки не установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

19. Страхователям, которые непрерывно страховали имущество в полной стоимости в течение 3-х, 4-х, 5-ти и более лет и не получали страховое возмещение, годовая сумма страховых платежей уменьшается соответственно на 15, 25 и 40% (условно).

20. Страхователю, который в течение трех предыдущих лет без перерыва страховал свое имущество, предоставляется месячный льготный срок. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового платежа), вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору, без удержания страхового платежа.

II. Порядок заключения договоров страхования имущества

21. Договоры страхования заключаются на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в двух экземплярах по установленной форме.

22. Договор страхования заключается с обязательным осмотром и составлением описи имущества.

Опись имущества не составляется при заключении договора страхования товарноматериальных ценностей и продукции в процессе производства, объектов незавершенного капитального строительства.

23. Исчисление страховых платежей производится филиалом ГСФ "Стинвест" на основании представленных предприятием данных о стоимости имущества, подлежащего страхованию.

24. Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается у страховщика, а второй в пятидневный срок с момента его получения возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей.

25. Договор страхования, заключенный на 1 год, вступает в силу со следующего дня после уплаты не менее 50% исчисленной на год суммы страховых платежей. Договор страхования, заключенный на срок менее года, вступает в силу со следующего дня после уплаты всей суммы (100%) исчисленных платежей.

Если к установленному первому сроку уплаты поступит менее оговоренной выше суммы страховых платежей, то такие договоры считаются несостоявшимися. Поступившие по договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю.

Если к установленному второму сроку уплаты платежи внесены не полностью, то действие договора страхования сокращается. При уплате от 50 до 60% годового платежа страхование действует в течение 6 месяцев, от 60 до 70% - 7 месяцев; от 70 до 80% - 8 месяцев; от 80 до 90% -9 месяцев; от 90 до 95% - 10 месяцев; от 95% и выше - 11 месяцев.

26. Договор страхования оформляется выдачей страхового свидетельства установленной формы в 5-дневный срок после уплаты всей суммы исчисленных платежей.

27. По договорам страхования поступившее в период действия договора имущество считается незастрахованным.

По желанию страхователя вновь поступившее имущество может быть застраховано путем переоформления договора с увеличением страховой суммы и перерасчетом суммы страховых платежей, а также обязательным внесением данного имущества в опись.

28. В случае прекращения деятельности организации в связи с ее ликвидацией действие договора страхования прекращается в день, установленный для окончания ликвидации, а при реорганизации организаций - через 15 дней со дня реорганизации, но во всех случаях - не позднее срока окончания действия договора. За период, оставшийся до окончания срока страхования, страховые платежи не возвращаются.

29. Страхователь обязан:

- не позднее одних суток с момента, когда страхователю стало известно о гибели (повреждении) имущества, письменно заявить об этом страховщику. Если окончание срока для подачи заявления о гибели или повреждении имущества приходится на выходной или праздничный день, то днем окончания срока считается первый за ним рабочий день;

- содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечивать выполнение требований органов пожарного надзора и других органов государственного надзора;

- в случае реорганизации или ликвидации предприятия немедленно сообщить страховщику;

- при уничтожении или повреждении имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также о факте кражи со взломом (грабежа) немедленно заявить органам милиции;

- в случае гибели, утраты или повреждения застрахованного имущества представить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества и определения размера ущерба;

- сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и не поврежденное.

III. Определение ущерба и выплата страхового возмещения

30. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения заявления страхователя о гибели, утрате или повреждении имущества приступить к составлению акта установленной формы и произвести расчет ущерба в 20-дневный срок при условии, что страхователем будут представлены все необходимые документы.

31. При гибели (повреждении) имущества страховое возмещение исчисляется в следующих размерах:

- здания, сооружения, транспортные средства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование и другие основные средства, принадлежащие страхователю, - в размере восстановительной стоимости (ремонта);

- объекты незавершенного капитального строительства, продукция в процессе производства

- в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат на момент возникновения страхового случая за вычетом стоимости пригодных к дальнейшему использованию остатков;

- приобретенные товарно-материальные ценности, сельскохозяйственные продукты и сырье

- в размере цены приобретения за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию;

- товарно-материальные ценности собственного производства - в размере фактической себестоимости за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию.

32. Определение ущерба при повреждении экспонатов выставок, коллекций, авторских работ, антиквариата и т.д. осуществляется на основании заключения компетентных организаций.

33. Если размер ущерба превышает страховую сумму, на которую был заключен договор страхования, то выплата страхового возмещения осуществляется в размере страховой суммы.

34. Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.

35. К страховщику, выплатившему страховое возмещение предприятию за погибшее или поврежденное имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

36. Если гибель или повреждение имущества произошли в результате преступления, в связи с чем в отношении ответчика возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается страхователю в период расследования или по окончании его с тем, что регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.

37. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

При страховании имущества, переданного в аренду, в случае его гибели, утраты или повреждения по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

38. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если:

- страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели, утрате и повреждении имущества, в связи с чем не представляется возможным определить фактический размер ущерба;

- факт кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта не подтвержден органами милиции или другими правоохранительными органами.

Не возмещается также дополнительный ущерб, понесенный в результате:

- непринятия страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращения дальнейшего его повреждения;

- перерыва в производстве, изменения навигационных и иных условий, наступивших вследствие страхового случая.

39. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законодательством порядке.

Приложение N 7

УСЛОВИЯ (ОСОБЫЕ) КОЛЛЕКТИВНОГО СМЕШАННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ ПРЕДПРИЯТИЙ, ОРГАНИЗАЦИЙ

I. Общие положения

1. На основании настоящих особых условий органы страхования (фирмы) заключают договоры страхования рабочих и служащих по смешанному страхованию жизни с предприятиями и организациями независимо от форм собственности, являющимися юридическим лицом и работающими на условиях полного хозяйственного расчета.

2. Подлежат страхованию граждане в возрасте от 16 до 70 лет.

С инвалидами I, II и III группы договоры страхования не заключаются.

3. Страховыми событиями являются:

- окончание срока страхования;

- травма бытовая и производственная, полученная в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного независимо от причины.

4. По договору коллективного смешанного страхования жизни органы страхования обязаны при наступлении страхового события выплатить обусловленную страховую сумму.

5. Страховая сумма по договору на особых условиях устанавливается по согласованию

между организацией и органом страхования, но не ниже, чем _ рублей на одного

застрахованного. Страховая сумма максимальным размером не ограничивается, но должна быть кратной_руб.

6. Договор страхования может быть заключен на 3, 6, 9, 12 месяцев.

7. Страховые платежи, исчисленные страховой организацией, уплачиваются единовременно по всем застрахованным согласно списку.

Сумма платежа составляет:

при сроке страхования

3 м-ца - 6 м-цев 106% (условно)

9 м-цев - 12 м-цев 104% (условно)

от страховой суммы.

8. Договор страхования вступает в силу со дня поступления страхового платежа на расчетный счет страховой организации.

II. Заключение договора

9. Для заключения договора коллективного смешанного страхования жизни администрация, профсоюзный комитет (совет трудового коллектива) должны обратиться в страховую организацию с письменным заявлением установленной формы (приложение N 1), приложив решение трудового коллектива.

В решении трудового коллектива (выписке из протокола профсоюзного собрания) должно быть указано:

а) количество человек, подлежащих страхованию;

б) размер страховой суммы и срок страхования на каждого застрахованного.

10. Страховая организация рассматривает заявление о заключении договора и сообщает о принятом решении с указанием размера страхового платежа.

11. На основании представленных в страховую организацию документов заключается договор страхования, который оформляется страховым свидетельством.

III. Выплата страховой суммы

12. В случае наступления страховых событий (травма, смерть) страховые суммы подлежат выплате в соответствии с установленным порядком оформления и выплаты, а также условиями договора страхования.

13. Выплата страховых сумм по страховым событиям обеспечивается путем перечисления в сберегательный банк.

14. По окончании срока действия договора страховая организация в 3-дневный срок перечисляет причитающиеся страховые суммы с удержанием подоходного налога в соответствии с действующим порядком.

15. По особым условиям страхования исключается расторжение договоров страхования. В

случае увольнения работника страховая сумма_после окончания срока страхования

перечисляется на счет организации, заключившей договор страхования.

IV. Порядок предъявления требований, вытекающих из договора страхования на особых условиях

16. Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены в страховые органы в течение трех лет со дня наступления страхового события.

17. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законом порядке.

Приложение N 8

УСЛОВИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА

I. Общие положения

1. На настоящих условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователями).

2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.

3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).

Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК.

4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

5. Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

6. По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

7. Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору (п. 6), считается застрахованным:

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - по постоянному месту жительства;

- отдельные предметы св. 100,0;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя.

8. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории г. Москвы постоянного места жительства.

9. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

10. Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

11. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

12. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

13. Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору - на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно;

по специальному договору - только сроком на 1 год.

14. Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен.

15. При желании страхователя в период действия договора увеличить страховую сумму с ним может быть заключен дополнительный договор.

16. Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, указанным в приложении 1.

17. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:

при страховании на срок: 2 месяца - 30%; 3 месяца - 40%; 4 месяца - 50%; 5 месяцев - 60%; 6 месяцев - 70%; 7 месяцев - 75%; 8 месяцев - 80%; 9 месяцев - 85%; 10 месяцев - 90%; 11 месяцев - 95%.

В указанных выше размерах уплачиваются страховые платежи и по дополнительным договорам, заключенным в связи с увеличением страховой суммы. При этом страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

18. По общим договорам страхования домашнего имущества, заключенным сроком на 2 или 3 года, предоставляется скидка в размере 10% с исчисленной суммы платежей, а сроком на 4 года или на 5 лет - 15%.

19. Постоянные страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение пяти и более предыдущих лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку в размере 20% с начисленной суммы платежей. При этом скидка предоставляется только по тому варианту страхования домашнего имущества, по которому соблюдены указанные выше сроки непрерывного заключения договоров и не выплачивалось страховое возмещение.

При страховании домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью сигнализации, страхователю предоставляется скидка со страховых платежей в размере 25%. При этом должна быть предъявлена справка органов внутренних дел о принятии на охрану и сигнализацию домашнего имущества, принадлежащего страхователю и членам его семьи. Скидка в размере 25% предоставляется только при условии включения страхователем в общий пакет рисков риска похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо с попыткой похищения, а также преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.

Все вышеуказанные скидки исчисляются с общего страхового платежа.

II. Порядок заключения договора

20. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы.

21. Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по устному или

письменному заявлению страхователя на сумму до _ рублей без осмотра имущества,

находящегося по постоянному месту жительства страхователя. Свыше указанных сумм, а также при включении в договор риска аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений договоры заключаются с обязательным осмотром имущества и застрахованной по данному договору отделки квартиры.

22. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя (приложение 2) с обязательным их осмотром, независимо от размера страховой суммы.

В заявлении указывается отдельно по каждому принимаемому на страхование предмету или коллекции: полное наименование, основная характеристика, стоимость (страховая сумма в соответствии с оценкой компетентной организации, ее наименование, дата и номер документа об оценке).

23. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации. На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней (в том числе монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа), представляющие собой коллекцию либо являющиеся уникальными или антикварными.

24. Договор страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным

средствам и другого имущества, хранящегося в индивидуальных гаражах, на сумму до _руб. заключается без осмотра; свыше_руб. - с осмотром.

25. При заключении общих и специальных договоров страхования домашнего имущества страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события (приложение N 1).

26. К первой группе страховых событий относятся:

стихийные бедствия (ливень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии, просадка грунта, землетрясение);

пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество.

Ко второй группе относятся:

аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений.

К третьей группе относятся:

похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц.

Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

27. При заключении общего договора предметы домашнего имущества подразделяются на четыре группы:

1) мебель;

2) видео-, радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-, киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (калькуляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

3) одежда, белье, обувь;

4) посуда и предметы для сервировки стола, постельные принадлежности, ковры и ковровые изделия, книги, предметы галантереи, продукты питания, предметы оптики и другие предметы домашнего имущества, не вошедшие в 1 - 3 группу.

По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму

(кратную_руб.), исходя из свободных розничных цен. Общая страховая сумма по договору

складывается из страховых сумм по каждой группе имущества.

Страховой платеж исчисляется по каждой группе имущества отдельно. Величина страхового платежа зависит от размера страховой суммы и тарифа, установленного по риску (пакету рисков).

Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.

28. Договор страхования может быть заключен с уплатой платежей:

наличными деньгами - страховому агенту (инспектору) филиала одновременно с оформлением договора;

путем безналичного расчета - через бухгалтерию предприятия (организации, учреждения) по месту работы страхователя.

29. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен за счет средств предприятия (организации, учреждения). При этом к копии страхового полиса прилагается выписка из собрания трудового коллектива (профсоюзного собрания).

30. Если договор заключается сроком на один год и страховой платеж составляет_

рублей и более, страхователю предоставляется право уплатить этот платеж в два срока: 50% платежа - при заключении договора и 50% - не позднее 4-х месяцев после вступления договора в силу. При неуплате второй половины платежа в указанный срок договор страхования прекращает свое действие (независимо от причины неуплаты).

31. Договор оформляется на бланке страхового полиса установленной формы (приложение N 3). Какие-либо исправления в нем не допускаются.

В соответствующих случаях (п. 22, 23, 24) к копии страхового полиса прилагается заявление страхователя (приложение 2).

32. Страховой полис вручается страхователю в следующие сроки после уплаты (перечисления) страховых платежей:

одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;

не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет филиала фирмы, если они перечислены путем безналичного расчета.

33. В случае утраты страхового полиса филиал фирмы, заключивший договор, выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат полиса.

III. Сроки действия договора

34. Договор страхования домашнего имущества вступает в силу:

при уплате страховых платежей наличными деньгами - со следующего дня после их уплаты;

на 5 день после их уплаты;

при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета - со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи.

При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновлении) новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора того же варианта страхования.

35. Действие договора оканчивается:

общего - через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

специального - через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

36. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением.

Договоры, заключенные на срок более 2 лет, после выплаты страхового возмещения продолжают действовать в последующие годы в полной страховой сумме.

37. Страхователю, который в течение трех лет подряд заключал договоры страхования домашнего имущества, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора.

Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страховых платежей), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору соответствующего варианта страхования, без удержания страховых платежей.

IV. Выплата страхового возмещения

38. При наступлении страхового события (п. 26) страхователь должен:

в случае похищения (попытки похищения) имущества, уничтожения или повреждения его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы;

- в суточный срок письменно заявить о любом страховом случае в филиал того района (города), на территории которого случай произошел. В письменном заявлении подробно указать: когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено или похищено застрахованное имущество, в какие компетентные органы об этом заявлено;

- составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества по форме, полученной в филиале фирмы, кроме случаев полного уничтожения всего домашнего имущества;

- сохранить до прибытия на место представителя филиала фирмы поврежденные предметы, включенные в перечень, или имеющиеся остатки от них и предъявить их для осмотра при составлении акта.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или другим доверенным лицом.

39. Филиал фирмы после получения заявления о страховом случае обязан в 3-дневный срок составить акт по установленной форме.

Акт составляется при обязательном участии страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица) и двух свидетелей, за исключением случаев похищения имущества.

Кроме того, для участия в составлении акта должен быть приглашен представитель общественности, в необходимых случаях - соответствующий специалист, а при аварии систем отопления, водоснабжения или канализации - представитель домоуправления (ЖЭК, ДЭЗ).

40. Размер ущерба определяется филиалом фирмы на основании составленного ею акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометслужбы, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов, народного суда и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения, повреждения или утраты застрахованного имущества .

Если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) может быть установлен при составлении акта и размер ущерба не превышает _руб., то никакие документы от компетентных органов не запрашиваются.

41. Ущербом считается:

- в случае уничтожения или похищения предметов домашнего имущества - розничная цена данных или однородных предметов, действующая на момент заключения договора, а при полном уничтожении всего домашнего имущества - страховая сумма, обусловленная договором;

- при повреждении имущества - разница между указанной выше стоимостью и стоимостью с учетом обеспечения (потери качества и ценности) в результате страхового случая, т.е. сумма уценки или стоимость ремонта, подтвержденная соответствующим документом.

42. Если поврежденный предмет можно путем ремонта привести в состояние, годное для использования по назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого предмета.

Стоимость ремонта исчисляется по расценкам (тарифам), установленным для взимания с граждан соответствующими организациями платы за ремонт.

Стоимость ремонта признается ущербом только в пределах суммы, не превышающей заявленную стоимость предмета.

43. Не признается ущербом стоимость замены или ремонта телевизоров и холодильников, состоящих на гарантийном или абонементном (договорном) обслуживании, если в силу правил, действующих в системе бытового обслуживания населения, завод-изготовитель или соответствующие ремонтные предприятия (телеателье, мастерская) обязаны произвести замену или ремонт бесплатно либо в счет абонементных платежей.

44. При исчислении и выплате страхового возмещения процент износа предметов домашнего имущества не учитывается.

45. Ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений); окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события (п. 26).

Стоимость ремонта определяется по расценкам ремонтных организаций без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры и не может превышать 10% от страховой суммы.

46. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми.

Размер указанных расходов исчисляется по действующим государственным расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).

47. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, за исключением указанных ниже случаев, но не выше страховой суммы, обусловленной договором:

- при уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной ценности данного багажа;

- при похищении домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, страховое возмещение за фактический ущерб выплачивается за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел, исключая из нее стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались.

48. Если будет установлено, что страхователь (или совершеннолетний член его семьи) в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представленный им филиалу перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то дирекция фирмы в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении размера причитающегося страхового возмещения в пределах 50%.

49. Страховое возмещение выплачивается филиалом фирмы, заключившим договор, в 7дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки по вине работника филиала выплачивается пеня в размере 0,1% от исчисленной суммы страхового возмещения.

При этом по фактам уничтожения, повреждения или похищения имущества, по которым возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещения производится:

- в ходе расследования (до передачи дела в народный суд) - если виновное лицо

установлено и им не является страхователь или член его семьи, а также если размер ущерба не превышает_руб.;

- по окончании расследования (прекращении или приостановлении производства по данному

делу) - если виновное лицо не установлено и размер ущерба более_руб.

В случае, когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения филиалом фирмы приговора (решения) народного суда.

50. Страховое возмещение выплачивается страхователю. По его желанию выплата может быть произведена путем выдачи именного чека, перечисления во вклад, наличными деньгами (в пределах лимита филиала фирмы) или почтовым переводом в установленном порядке.

В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам.

51. Филиал фирмы имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (или член его семьи), имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке и в срок об уничтожении или повреждении застрахованного имущества (п. 38).

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка или срока подачи заявления может быть принято филиалом фирмы, если в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения или повреждения имущества либо определить размер причиненного ущерба.

52. Страховое возмещение не выплачивается, если:

- страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

- о похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт органами милиции не подтверждается;

- не были предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.

Наличие умысла в действиях страхователя или члена его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях устанавливаются на основании документа суда или соответствующих компетентных органов, производивших расследование по данному случаю.

53. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда производится лицом, ответственным за причиненный ущерб, а также в случае, если нанесенный ущерб признается страхователем незначительным, что подтверждается следственными органами.

Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

54. Если страхователю возвращена похищенная вещь, то он обязан вернуть филиалу фирмы полученное за эту вещь страховое возмещение, за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи, либо сдать ее в филиал для реализации в установленном порядке.

55. К филиалу фирмы, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В связи с этим филиал фирмы в соответствующих случаях обязан в установленном порядке и в сроки предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

56. Требования (претензии) граждан, вытекающие из договора страхования домашнего имущества, рассматриваются государственной страховой фирмой, а также народным судом.

Претензии могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного законом.

Приложение N 9

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ ТРАНСПОРТА

I. Общие положения

1.1. Настоящее страхование направлено на обеспечение имущественных интересов страхователя или застрахованного лица. Имеет целью оказание материальной помощи в связи с наступлением страхового случая за счет страхового возмещения страховщика.

1.2. Страховое возмещение осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых страховщиком в соответствии с Законом Российской Федерации о страховании и настоящими Условиями с государственными, частными, общественными и иными организациями, предприятиями, учреждениями, а также с гражданами (страхователями).

II. Страховое возмещение

2.1. На страхование принимаются средства транспорта (в том числе с прицепами), зарегистрированные либо подлежащие регистрации в органах ГАИ МВД Российской Федерации.

2.2. Страхованием обеспечиваются:

а) средства транспорта;

б) дополнительное оборудование (до_руб.);

в) багаж (до_руб.);

г) место водителя и места пассажиров; в результате следующих страховых событий:

а) дорожно-транспортных происшествий (включая опрокидывание, падение средства транспорта или падение какого-либо предмета на него, а также бой стекол предметами, отлетевшими из-под колес других средств транспорта);

б) угона, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц;

в) пожара, взрыва и стихийных бедствий.

2.3. Страховая сумма устанавливается в размере номинальной стоимости, исходя из розничных цен на момент заключения договора.

2.4. При страховании средств транспорта иностранного производства номинальная стоимость устанавливается исходя из аналогов средств транспорта отечественного производства. Страховая сумма при наличии прицепа устанавливается в размере номинальной или заявленной стоимости автомобиля и прицепа, а страховой взнос - с общей страховой суммы.

2.5. На страхование не принимается утрата товарной стоимости автомобилей.

III. Страхование багажа, дополнительного оборудования

3.1. Страхование багажа обеспечивается комплексным страхованием по рискам, указанным

в п. 2.2, но не более _ руб. Багажом по настоящим условиям являются предметы

хозяйственного назначения и личные вещи.

3.2. Страхованием не обеспечиваются драгоценные металлы и изделия из них, драгоценные камни, ценные бумаги, наличные деньги, документы и деловые книги, рукописи, плакаты, чертежи, произведения искусства и коллекции.

3.3. На страхование принимаются дополнительное оборудование и принадлежности

средства транспорта, не входящие в его комплект, радиоприемники, магнитофоны, чехлы, вспомогательное оборудование, приборы и т.д. Страховая сумма при страховании дополнительного оборудования по соглашению сторон определяется в размере до_руб.

3.4. Размер выплачиваемой компенсации определяется, исходя из реального размера убытка.

3.5. Импортное дополнительное оборудование, по которому не установлены государственные розничные цены, принимается на страхование по заявленной стоимости.

IV. Страхование жизни водителей и пассажиров

4.1. Страхованием обеспечиваются водитель и пассажир на случай утраты трудоспособности либо смерти в результате дорожно-транспортного происшествия, с участием данного средства транспорта.

4.2. Страховая сумма определяется страхователем в размере, кратном_рублей

за водителя и каждого пассажира.

4.3. Страхователь уплачивает страховщику страховой взнос в размере 2% от страховой суммы на каждого застрахованного.

4.4. Размер выплачиваемой компенсации в случае наступления страховых случаев по п. 2.2 составляет:

а) при утрате трудоспособности - 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 5-го дня, но не более 70% от страховой суммы.

б) при наступлении инвалидности в результате несчастного случая страховщик выплачивает дополнительное пособие в следующих размерах от страховой суммы:

I группа - 80%;

II группа - 40%;

III группа - 20%;

в) в случае смерти страховая сумма в размере 100% выплачивается прямым наследникам.

4.5. Если в момент наступления страхового случая в средстве транспорта находилось большее число пассажиров, чем было застраховано мест, то размер компенсации выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к числу пассажиров.

V. Обстоятельства, не покрываемые страхованием

5.1. Страховщик не выплачивает страховое возмещение по страховому событию, происшедшему в результате:

а) умышленных действий страхователя, если они будут доказаны следственными органами или судом;

б) действий страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

в) заведомой передачи права управления лицу, не имеющему права управления.

5.2. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (полностью или частично), если:

а) страхователь уже получил компенсацию полностью или частично от третьих лиц в связи с данным страховым случаем;

б) ущерб причинен в результате заведомого участия страхователя в событиях с повышенной степенью риска;

в) страховой случай произошел не на территории России, если иное не оговорено договором страхования.

5.3. Дополнительные затраты страхователя, вызванные срочностью проведения работ по восстановлению средства транспорта (поврежденного в результате страховых случаев), а также усовершенствованием или изменением прежнего состояния средства транспорта, при определении размера компенсации во внимание не принимаются.

VI. Размер страхового взноса и порядок его уплаты

6.1. При страховании средств транспорта отечественного производства страховой взнос зависит от срока эксплуатации и страховой суммы.

6.2. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в следующем проценте от годового размера страхового взноса: 2 месяца и менее - 30%, 3 месяца - 40%, 4 - 50%, 5 - 60%, 6 - 70%, 7 - 75%, 8 - 80%, 9 - 85%, 10 - 90%, 11 - 95%.

VII. Срок заключения договора

7.1. Договор страхования может быть заключен на любое количество лет, а также на срок меньше одного года.

VIII. Начало действия договора

8.1. Действие договора начинается с 0 часов дня, следующего за днем поступления страхового взноса на счет страховщика.

IX. Оформление договора

9.1. Договор страхования оформляется полисом страховщика на бланке установленной формы. Полис составляется в двух экземплярах и подписывается страхователем (или его представителем) и представителем страховщика.

9.2. Полис является неотъемлемой частью настоящих условий. Дополнительные условия (оговорки), включенные в полис на основании соглашения сторон, считаются действующими, даже если они противоречат отдельным положениям настоящих условий, но не противоречат действующему законодательству.

X. Досрочное расторжение договора

10.1. При расторжении договора страхования возврат страхового взноса производится за минусом всех выплат по страховым случаям.

XI. Права и обязанности сторон

11.1. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы безопасности и эксплуатации средств транспорта, обеспечивать его сохранность.

11.2. При наступлении страхового случая страхователь обязан:

а) сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетентности, о наступлении страховых случаев;

б) не позднее трех суток сообщить об этом страховщику (путем подачи заявления);

в) предъявить представителю страховщика средство транспорта для беспрепятственного осмотра и выяснения причин, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая и представить справку из ГАИ;

г) при наступлении страхового случая вне города страхования страхователь предъявляет справку ГАИ и фотографии повреждений средства транспорта, если нет возможности представить его для осмотра страховщику.

11.3. Страховщик имеет право отказать в компенсации убытка, если из-за несоблюдения страхователем указанных требований станет невозможным установление обстоятельств для принятия решения о выплате компенсации.

11.4. Указанные требования должны соблюдаться также представителями страхователя и иными лицами, с которыми страхователь состоит в правовых отношениях.

11.5. При грубом нарушении страхователем или другим лицом, ответственным по договору Условий страхования, страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора. Возврат страховых взносов производится в соответствии с п. 10.1.

11.6. Договор страхования, действие которого прекращается, может быть продлен страхователем путем уведомления страховщика до истечения срока действующего договора после внесения соответствующего взноса.

11.7. Страхователь вправе заключить договор с исполнением его в пользу третьего лица. Условия о третьем лице оговариваются в полисе.

11.8. Третье лицо несет наравне со страхователем все обязанности по договору в период его действия.

11.9. Страхователю, который в течение 3-х предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования, страховщик предоставляет льготный месяц для заключения нового договора.

Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового взноса), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действующего предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай и новый договор страхования еще не будет заключен, страховщик должен выплатить страховое возмещение исходя из страховой суммы по предыдущему договору.

11.10. Возникающие споры между сторонами разрешаются в установленном действующим законодательством порядке.

XII. Размер и порядок выплаты страхового возмещения

12.1. Выплата компенсации производится в 3-дневный срок со дня получения страховщиком сведений, подтверждающих факт страхового случая и его последствия.

12.2. Размер страхового возмещения определяется страховщиком на основании установленных им и предоставленных страхователем данных, исходя из реального размера убытка по розничным ценам, но не более страховой суммы:

а) при частичном повреждении средства транспорта - в размере затрат на его восстановление, при этом страхователь обязан передать страховщику все съемные детали, поврежденные в результате страхового случая, подлежащие замене;

б) при полной гибели, уничтожении, утрате средства транспорта - в размере его стоимости по договору, за вычетом остатков, годных к реализации. Полной гибелью, уничтожением, утратой средства транспорта считается по настоящим Условиям такое состояние, когда затраты на его восстановление превышают 70% действительной стоимости. После выплаты полного страхового возмещения объект страхования становится собственностью страховщика.

Примечание: при страховании на заявленную стоимость соответственно увеличивается и размер выплачиваемой компенсации.

12.3. Франшиза - это соучастие страхователя в ущербе. Ежегодный размер франшизы составляет 0,1% от страховой суммы. При наступлении страхового случая по договору страхования, заключенного с франшизой, выплата страхового возмещения производится следующим образом:

а) если ущерб составил менее или равен 0,1% от страховой суммы, то страховое возмещение не выплачивается, но размер франшизы за текущий год уменьшается на сумму ущерба;

б) если ущерб составил более суммы франшизы, компенсация выплачивается за минусом суммы франшизы текущего года, при этом сумма франшизы на текущий год становится равной нулю.

12.4. Страхователь обязан возвратить страховщику полученную по договору компенсацию (или ее часть), если в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по настоящим Условиям полностью или частично лишает страхователя права на компенсацию.

12.5. При расчете страхового возмещения за ущерб, причиненный средству транспорта иностранного производства, применяются цены на запасные части и стоимость ремонтных работ исходя из отечественных аналогов.

12.6. Страхователь обязан передать страховщику все имеющиеся у него материалы для предъявления регрессного требования к ответственному за ущерб лицу.

12.7. После компенсации убытка к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь предъявляет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

12.8. Выплачиваемая страховщиком компенсация во всех случаях не может превышать обусловленной договором страховой суммы.

12.9. После выплаты компенсации страховая сумма считается уменьшенной на размер выплаты со дня наступления страхового случая. Страхователь может восстановить размер страховой суммы за дополнительный взнос.

12.10. Если окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то компенсация выплачивается в размере, пропорциональном отношению страховой суммы и действительной стоимости имущества.

XIII. Форс-мажор

13.1. К обстоятельствам непреодолимой силы относятся события, на которые страховщик не может оказать влияние и за возникновение которых не несет ответственности, например правительственные постановления или распоряжения государственных органов.

13.2. Страховщик при наступлении обстоятельств непреодолимой силы обязан известить страхователя в семидневный срок с момента наступления обстоятельств.

XIV. Прекращение действия договора

14.1. Действие договора прекращается:

- в 0 часов дня, следующего за днем, указанным в полисе как дата окончания договора страхования;

- в 0 часов дня, следующего за днем наступления случая, повлекшего выплату компенсации в полном размере страховой суммы по договору;

- в 0 часов дня, следующего за днем наступления обстоятельств непреодолимой силы;

- досрочно по требованию страхователя или страховщика согласно п. п. 10.1, 11.5, данных условий;

- в 0 часов дня, следующего за днем наступления случая, страховое возмещение по которому в совокупности с уже ранее произведенными выплатами составило страховую сумму.

XV. Разрешение претензий

15.1. Право предъявления к страховщику требования о выплате страхового возмещения погашается годичным сроком со дня страхового случая.

15.2. Все споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются, если не будет согласовано иное, в суде по месту заключения договора страхования или по месту расположения объекта страхования, как будет определено сторонами.

15.3. При отказе в возмещении страхователь или иное лицо, в пользу которого заключено страхование, может возбудить иск в течение шести месяцев после подачи письменного заявления об этом страховщику.

Список общепринятых терминов

Перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страхование - способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами.

Страхователь - юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховая сумма - установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая деятельность - деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховой интерес - позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования.

Страховой полис (свидетельство) - документ установленной формы и содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Рекомендуемая литература

Книги

1. Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008.

2. Шевчук Д.А. Экономическая журналистика. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008.

3. Шевчук Д.А. Офшоры: инструменты налоговой оптимизации. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ,

2007.

4. Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007.

5. Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007.

6. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб.-метод. пособ. М.: Финансы и статистика, 2006.

7. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. М.: Высшее образование,

2006.

8. Шевчук Д.А. Психолингвистика. Техники убеждения. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008.

9. Шевчук Д.А. Оценка недвижимости и управление собственностью. Ростов-на-Дону: Феникс,

2007.

10. Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

11. Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

12. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

13. Шевчук Д.А. Основы банковского дела: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

14. Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс,

2006.

15. Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

16. Шевчук Д.А. Учет в банках: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

17. Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс,

2006.

18. Шевчук Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

19. Шевчук Д.А. Микроэкономика: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

20. Шевчук Д.А. Макроэкономика: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

21. Шевчук Д.А. Экономика недвижимости: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

22. Шевчук Д.А. Внешнеэкономическая деятельность: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

23. Шевчук Д.А. Банковские операции: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

24. Шевчук Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

25. Шевчук Д.А. Гражданский процесс: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

26. Шевчук Д.А. Семейное право: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

27. Шевчук Д.А. Избирательное право и процесс в Российской Федерации: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

28. Шевчук Д.А. Международная финансовая система: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

29. Шевчук Д.А. Бизнес-планирование: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

30. Шевчук Д.А. Экономика организации: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

31. Шевчук Д.А. Экономика организации: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

32. Шевчук Д.А. Деловое общение: Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

33. Шевчук Д.А. Рекламное дело: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

34. Шевчук Д.А. Международный учет: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

35. Шевчук Д.А. Бухгалтерский учет и аудит: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

36. Шевчук Д.А. Мировая экономика: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

37. Шевчук Д.А. Биржевое дело: Конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.

38. Шевчук Д.А. Английский язык. Ускоренный курс: средний уровень. М.: Аст; Восток-Запад,

2007.

39. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР, 2005.

128 с.

40. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР,

2005. 73 с.

41. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР,

2006.

42. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР, 2006.

43. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР, 2006.

---

---