Организация страховой защиты крупномасштабного проекта
На этапе организации страховой защиты решаются задачи по определению порядка проведения страхования, надежного размещения страхуемых рисков на рынке страхования, а также подготовки и заключения соответствующих договоров страхования и перестрахования.
Страхование может быть проведено страхователями принципиально двумя различными способами:
- каждый участник проекта страхует свои риски самостоятельно;
- участники консолидируются и страхуют свои риски совместно.
Применение принципа консолидации является предпочтительным и позволяет обеспечить оптимальное сочетание интересов всех участников при объединении их усилий, направленных на достижение единой цели – успеха проекта.
Так, на практике нашла широкое применение схема организации страховой защиты имущественных интересов участников проекта, при которой в качестве страхователя выступает организация-исполнитель работ по подготовке объекта страхования к эксплуатации. Исполнитель обеспечивает страхование и возмещает фактический ущерб Заказчику в случае его возникновения.
В основу построения общей схемы страховой защиты проекта положен также принцип централизации, в соответствии с которым все вопросы страхования рисков проекта решаются Страхователем с одной страховой компанией. Эта компания, как правило, выступает Координатором пула страховых компаний, принимающих участие в страховании данного проекта. Реализация такой схемы позволяет обеспечить сочетание, с одной стороны, контролируемости процессов заключения и исполнения договоров страхования и перестрахования, оперативности решения вопросов, связанных со страховой защитой проекта, и с другой – единство страховой политики различных страховых компаний в обеспечении имущественных интересов участников проекта.
Учитывая, что емкость российского страхового рынка ограничена и не позволяет обеспечить полноценное страховое покрытие рисков крупного проекта, в функции Координатора может входить размещение рисков по проекту среди зарубежных страховых и перестраховочных компаний с привлечением при необходимости брокеров для размещения риска на международном страховом рынке.
Для распределения страховых рисков среди страховщиков (перестраховщиков) принят принцип долевой ответственности. Страховая премия распределяется между участниками пула страхования пропорционально принятым ими долям обязательств.
Для повышения эффективности страховой защиты предусмотрен ряд мер, направленных на стимулирование работы участников проекта и повышения качества и надежности при эксплуатации объекта страхования. Создается и используется резерв для финансирования предупредительных мероприятий (РПМ) по страхованию имущества путем удержания Страховщиком соответствующих долей от сумм премий, перечисляемых Перестраховщиками. Порядок формирования и использования средств РПМ определяется Положением о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования.
При подготовке договоров страхования и перестрахования крупных рисков используются соответствующие правила страхования или типовые формы договоров, разработанные страховыми компаниями.
При рассмотрении вопросов организации страховой защиты должен быть также определен порядок получения Страхователем страхового возмещения.
При наступлении страхового случая Страховщик (Перестраховщики) обязан произвести выплату обусловленной договором суммы страхового возмещения в установленные сроки после получения соответствующего уведомления от Координатора и представления ему страхового акта и копии акта Межведомственной комиссии по расследованию аварии. При этом перестраховщики выполняют свои обязательства по выплате страхового возмещения в те же сроки, что и Страховщик. Установление факта страхового случая и определение размера ущерба производится Аварийным комиссаром, назначаемым Страховщиком в соответствии с Положением о взаимодействии при выяснении причин и обстоятельств страхового случая по договору страхования.
2.3 Модели коллективного страхования крупных рисков
Для каждого крупного проекта являются характерными:
- многочисленность участников проекта;
- высокая степень рисков, сопутствующих этапам реализации проекта, значительные страховые суммы и достаточно высокие страховые тарифные ставки;
- индивидуальность каждого проекта и трудности в получении достоверных оценок степени его риска, связанные с недостатком ретроспективных данных.
Эти и другие специфические особенности страхования крупных рисков послужили причиной того, что до настоящего времени не создано эффективное программно-методическое обеспечение расчетов основных количественных показателей, включаемых в договоры страхования.
Особенно актуальным является разработка моделей коллективного страхования крупных проектов, основанных на принципах солидарной ответственности их участников. Построение таких моделей позволяет получить количественные зависимости, отражающие особенности экономических взаимоотношений между участниками страхования проектов, и проводить поиск оптимальных условий страхования, рассчитанных на поддержание длительных взаимовыгодных отношений всех участников.
Разработанные и представленные в данном разделе модели представляют собой совокупность частных моделей, отражающих различные формы страховых взаимоотношений между тремя основными участниками проекта – заказчиком, исполнителем проекта и головным страховщиком. Предложенная система моделей не является исчерпывающей, но уже и в таком виде может быть использована в практике управления крупными рисками, а также служить основой для построения более сложных моделей.