Субъекты, учитываемые в моделях страховой деятельности при страховании крупных рисков

Основной подрядчик по крупномасштабному проекту (владелец технического обеспечения) – З

К специфическим особенностям страхования крупных рисков можно отнести:

выполнение большого объема подготовительных работ;
относительно малая остаточная стоимость объектов страхования после наступления страхового случая;
выполнение основного объема работ средствами однократного применения, практическая невозможность повторения операции с теми же объектами страхования после наступления страхового случая;
большой потенциальный ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая;

В настоящее время исторически сложилась ситуация, при которой владельцем системы выступает определенное юридическое лицо. Поэтому во всех моделях страхования необходимо рассматривать владельца средств системы эксплуатации в качестве основного (прямого) субъекта страхования. В дальнейшем во всех моделях страхования переменные, относящиеся к этому субъекту, будут снабжены индексом З.

Предполагается, что субъект З является полным собственником средств системы эксплуатации. В некоторых моделях он рассматривается также и как владелец объектов страхования. В процессе подготовки объекта страхования он рассматривается также как владелец средств повышенной опасности, которые могут нанести ущерб третьим лицам.

Являясь юридическим лицом, субъект З осуществляет свою деятельность, направленную на извлечение максимума доходов.

Владелец объекта страхования – П

Под владельцем объекта страхования понимается юридическое лицо, заключающее с субъектом З договор на проведение работ по подготовке и использованию объекта страхования. Субъект П получает доходы от использования объекта страхования, хотя и может не использовать непосредственно ожидаемый выходной эффект. Этот эффект могут использовать вторичные потребители.

Переменные, относящиеся к владельцу объекта страхования, в рассматриваемых моделях будут снабжены индексом П22.

Субъект П может непосредственно закупать объекты страхования у изготовителей и передавать их субъекту З для подготовки к использованию. Он может также передавать право закупки субъекту З и вступать в распоряжение объекта страхования после его успешной подготовки. Со страховщиком П может взаимодействовать напрямую или опосредованно через З.

Страховщик – С

Данный субъект является независимым от З и П юридическим лицом, он получает свой доход от страховой деятельности и вступает в отношения с З и П, которые носят, как правило, экономический (финансовый) характер. Считается, что во взаимном страховании субъект С не присутствует; предполагается распределение риска только между субъектами, для которых страхование не является основной деятельностью. Средства, изыскиваемые этими субъектами для страхования, исключаются из их основной деятельности, что приводит к снижению эффективности последней.

В рассматриваемых моделях страхования переменные, относящиеся к страховщику, снабжены индексом С. Субъекты З, П, С будем называть прямыми субъектами договора страхования (прямыми участниками страховой деятельности).

Кроме прямых субъектов в моделях страхования могут рассматриваться косвенные субъекты, имеющие непосредственное отношение к результатам использования объекта страхования.

В их число входят:

изготовители составных частей объекта страхования;
перестраховщики;
третьи лица.

Увеличение числа субъектов страхования, учитываемых в моделях, приведет к увеличению числа связей, которые необходимо рассмотреть, в общем случае определяемого выражением:

где

N – число рассматриваемых в модели субъектов страхования. Тем самым определяется размерность модели страхования.