Иван Гриднев - Как это делается - страхование



Страховать грузы, отправляемые в дальнюю дорогу, начали еще купцы в древнем Вавилоне три тысячи лет назад. Но современные российские компании обычно экономят на этой услуге.

Что предлагают бизнесу отечественные страховщики и насколько дорог их сервис?

ЭКСПОРТ И ИМПОРТ -ВНЕ КОНКУРЕНЦИИ

В последние годы рынок страхования грузов в России развивается довольно динамично. Взносы страхователей выросли с 1,2 млрд. рублей в 1998 году до 8,3 млрд. в 2001 году (данных на конец 2002 года пока нет). Количество договоров - основной показатель интереса потребителей к страхованию -также выросло почти в два раза.

Ощутимым стимулом для развития рынка стало введение с января прошлого года налоговых льгот для юриди

ческих лиц, страхующих свое имущество: затраты на страхование грузов теперь можно было отнести на себестоимость продукции. Кроме того, страховщики активно развивают различные сервисные услуги.

Ряд компаний-лидеров, конкурирующих друг с другом, для привлечения крупных клиентов предлагают им нестандартные (эксклюзивные) страховые программы. В их рамках страхуются риски, которые обычно исключаются из страхового покрытия. Например, Промышленно-страховая компания страхует недовложение и недостачу грузов за целыми пломбами и при неповрежденной упаковке. А «Ингосстрах» предлагает страховать риск изменения сахаристости сырца в процессе транспортировки.

По оценке независимого эксперта Лилии Бхуртиал, в процессе перевозок по России предприятия чаще всего страхуют пищевые продукты, товары народного потребления, высокотехнологичное оборудование (компьютеры, оргтехнику и т. п.), промышленное оборудование. Однако наибольший вклад в общие сборы российских страховщиков по страхо-

В любом случае стоит насторожиться, если услуги, которые предлагает страховщик стоят слишком дешево: у него может просто не хватить денег для выплаты страхового возмещения

ванию грузов вносят экспортно-импортные перевозки. Объяснение простое: внешнеторговые контракты предусматривают обязательное страхование груза продавцом или покупателем. На этом сегменте рынка практически нет конкуренции: у каждой страховой компании свои постоянные клиенты, с которыми, как правило, заключены генеральные договоры. Что же касается страхования внутренних грузоперевозок, то процент заключенных договоров страхования здесь очень небольшой. И это несмотря на то, что именно внутренние перевозки груза полны множества плохо предсказуемых рисков.

В целом в России страхуется не более 10-15% грузов. Поскольку обязательное страхование в контрактах между отечественными компаниями не предусматривается, они предпочитают экономить на страховых услугах.

В первую очередь это касается средних и малых компаний.

ВСЕ РИСКИ

к одной корзине

Большую часть клиентов российских компаний, страхующих грузы, составляют крупные корпорации. Страховщиков привлекают высокие объемы перевозок, соответственно и программы свои они разрабатывают, ориентируясь на большой бизнес.

Основная часть российских страховых компаний работает на условиях, напоминающих классические международные договоры страхования грузов:

? с ответственностью за все риски;

? без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения;

? с ответственностью за частную аварию.

В первом случае владельцам груза возмещаются убытки от повреждения или полной гибели груза или его части, возникающие практически по любым причинам, кроме специально оговоренных. По полису «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» убытки от повреждения груза не оплачиваются, а возмещение выплачивают только в случае полной гибели груза или его части. Например, если во время морского путешествия танкер получит пробоину и нефть выльется, страховка будет выплачена, а если в емкости с топливом попало изрядное количество воды — нет.

При страховании «С ответственностью за частную аварию» страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели груза либо его части только в случае различных аварийных ситуаций, вызванных грозой, штормом, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, несчастными случаями, пропажей судов и самолетов без вести. Во всех трех случаях, помимо компенсации ущерба, страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасанию уцелевшей части груза.

По словам Алексея Зубца, начальника департамента маркетинга и общественных связей ОАО «Ингосстрах», наиболее популярным и универсальным является страхование «С ответственностью за все риски». Этот вид страхования включает возмещение убытков, причинами которых явились практически любые опасности и случайности во время перевозки, а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и по установлению его размера. Существенно ниже тарифы на страхование перевозок промышленного оборудования.

Как правило, стра

хование начинается с момента приема груза со склада в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки, перевалки и промежуточное хранение в пунктах перегрузок и перевалок), а также во время нахождения грузов на выставках и аукционах, и прекращается в момент доставки груза на склад получателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанный в полисе.

Договор может заключаться как на разовую отправку, так и на страхование перевозок грузов, осуществляемых в течение длительного периода. Но

ЧТО МОЖНО застраховать?

¦ Груз.

¦ Ожидаемую прибыль.

¦ Фрахт - плату за перевозку груза.

¦ Другие расходы (комиссию, таможенные пошлины).

ЧТО ВЛИЯЕТ НА ТАРИФ?

¦ Условия страхования.

¦ Вид груза.

¦ Объем перевозимых грузов.

¦ Вид упаковки.

¦ Маршрут.

¦ Вид транспорта.

¦ Наличие перегрузок и перевалок в пути.

¦ Размер страховой суммы.

КОГДА возможны скидки?

¦ Если клиент оплачивает охрану груза.

¦ Если клиент стабильно работает без аварий.

¦ Если используется франшиза - определенная часть убытка не подлежит возмещению страховщиком.

¦ Если клиент нанимает надежного перевозчика, пользующегося доверием страховой компании.

¦ Если клиент заключает генеральный договор со страховой компанией.

страховать каждую поездку не обязательно. Постоянными партнерами обычно заключаются генеральные договоры об одновременном страховании всех запланированных перевозок, скажем, на квартал или на год. Чаще всего по такому договору страховая компания отвечает за груз с момента приема на складе до момента доставки груза на конечный склад. В договор также можно включить оговорку об ответственности страховщика за возможный ущерб в период хранения груза в пункте перегрузки с транспорта на транспорт и после выгрузки в месте назначения. При этом срок хранения ограничивается одним-двумя месяцами.

Суммы в страховых договорах фиксируются как в рублях, так и в иностранной валюте. Страховое возмещение за поврежденный, пропавший или погибший груз выплачивается в той валюте, в которой была оплачена страховая премия. Срок рассмотрения и оплаты претензий, как правило, не превышает 30 дней с момента получения всех необходимых документов. g

Впрочем, не стоит считать, что полис «С ответственностью за все риски» является панацеей от всех бед.

- Стандартные исключения из страхового покрытия - это война, забастовки, радиационные аварии, гражданские беспорядки, - говорит Алексей Зубец.

ТАРИФНАЯ ЭКОНОМИКА

Сегодня стоимость полиса «С ответственностью за все риски» на российском рынке составляет 0,1-0,4% от стоимости груза. Самые высокие тарифы предусматриваются для перевозок алкогольных напитков, бытовой электроники, автомобилей.

Как правило, страховая сумма устанавливается соответственно реальной цене груза. Поэтому страховщики обычно требуют документально подтвердить стоимость товара, к примеру счетом-фактурой. Помимо стоимости, можно включать в страховую сумму по счету-фактуре расходы на перевозку (фрахт) и хранение груза. Это плюс 10% к стоимости груза. Так что чем ценнее груз, тем больше придется платить за его защиту. В каждом случае базовый страховой тариф определяется индивидуально, исходя из особенностей груза и условий его транспортировки (см. врезку на стр. 29). Стоимость полиса можно снизить за счет заключения генерального договора, который обеспечивает страховую защиту не какому-то конкретному грузу на конкретный рейс, а всему объему грузоперевозок компании на определенный срок. За счет этого стоимость страхования можно снизить ориентировочно на 10%.

Большое значение при определении цены полиса имеет включенный в него набор рисков. Так, полис «С ответственностью за все риски» может стоить на 20-40% дороже страховки «Без ответственности за повреждения».

При страховании перевозки на основе генерального договора стоимость полиса обычно на 20-30% ниже, чем в случае единичного рейса. Кроме того, заметные скидки к базовым тарифам получают постоянные клиенты страховых компаний.

Клиент заплатит за страховку на 1015% меньше, если сам примет участие в возмещении возможного убытка, который не превышает, скажем, $500 или $900. Если грузу причинен больший ущерб, его оплатит страховая компания

ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С ПЕРЕВОЗКОЙ ГРУЗОВ

Участники страховых отношений

Программы страхования

¦Г рузовладелец - страховая компания

¦ Страхование грузов

¦Экспедитор - страховая компания

¦ Страхование ответственности экспедитора

¦Перевозчик - страховая компания

¦ Стандартная программа страхования ответственности перевозчика

¦ Комплексная программа страхования, включающая в себя:

- страхование ответственности за вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц;

- страхование таможенных рисков;

- страхование автогражданской ответственности («Зелёная карта»)



- полностью или за вычетом указанной суммы. Такие условия чаще всего применяются при страховании перевозки стекла и хрупких изделий. Если в пути груз сопровождается вооруженной охраной, оплачиваемой владельцем груза, стоимость страховки может быть снижена на 15-30%.

Однако страховщики могут не только уменьшить, но и поднять базовую стоимость полиса на 5-20%. Такое удорожание тарифа происходит при доставке груза в район горячих точек, а также при перевозке груза без сопровождения и охраны.

Впрочем, гораздо чаще в стоимость грузового полиса входит не только оплата самих страховых услуг, но и комплекс дополнительных и сервисных приложений, которые объявляются бесплатными. Речь может идти о составлении страховой компанией оптимального маршрута транспортировки или юридической поддержке в судебных разбирательствах с транспортниками. Традиционными услугами, которые предлагают практически все страховщики, считаются подбор перевозчика и экспедитора, а также хорошо зарекомендовавшего себя охранного агентства.

- Мы предлагаем организациям, страхующим в нашей компании грузы, ряд дополнительных услуг, - говорит Александр Лукьянов, директор департамента страхования грузов компании НАСТА. - В частности, пользуется популярностью услуга по подбору экспедиторов-перевозчиков, из числа фирм, с которыми НАСТА сотрудничает не один год.

По словам Марины Левиной, директора департамента страхования грузов компании «Прогресс-Гарант», при перевозке алкогольной и парфюмерной продукции, помимо рисков кражи, боя, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, ДТП, в договор включаются риски потери товарного вида. Ведь если часть бутылок при перевозке разобьется, то расположенная ниже партия товара будет залита, этикетки и акцизные марки испортятся, и хотя груз не потеряет своих потребительских свойств, но изменение товарного вида и утрата акцизных марок затруднят его реализацию. Включение риска потери товарного вида в договор страхования увеличивает его цену примерно на 10-15%, но клиенты охотно идут на затраты.

ГЛАВНОЕ - РЕПУТАЦИЯ

Есть несколько способов выбора «своей» страховой компании. Среди них самостоятельное изучение рынка,

Автомобильные перевозни очень рисноввныі, но строхуются редно.

Способ перевозки Минимальный Максимальный

тариф, % тариф, %







Источник: .

просмотр рейтингов и оценка сервисных возможностей будущего партнера-страховщика. Как правило, наилучший результат получается при разумном соединении всех трех вышеназванных способов.

Итак, первым делом надо навести справки о приглянувшейся компании. Затем имеет смысл позвонить в эту компанию, поинтересоваться сроком ее работы на страховом рынке, учредителями, размером уставного капитала, наличием у нее лицензии на соответствующий вид страхования. Размер уставного капитала компании, страхующей имущество, по действующему с 2000 года закону должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (2,5 млн. руб.).

- О масштабах операций и финансовой устойчивости компании вы можете судить по ее месту в рейтингах, - считает Евгений Павленко, заместитель директора по страхованию Национальной страховой группы. - Самый авторитетный составляет департамент страхового надзора при Минфине РФ.

Второй среди рейтингов, вызывающих наибольшее доверие, - рейтинг Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

Опыт компании в конкретном виде страхования можно оценить по величине сборов соответствующих взносов. К примеру, по данным ВСС за первое полугодие 2002 года, среди страховщиков по размеру взносов на рынке страхования грузов лидируют компании «Нефтеполис» (дочерняя компания «Транснефти»), «Ингосстрах», «ПАРИ», МАКС, ВСК и «Прогресс-Гарант».

Однако не стоит ориентироваться только на рейтинги и сборы. Не исключено, что индивидуальный подход и более высокий сервис клиентам предложат средние по сборам компании, входящие в первую двадцатку рейтинга. Однако в любом случае стоит насторожиться, если услуги, которые предлагает страховщик, стоят

слишком дешево: у него может просто не хватить денег для выплаты страхового возмещения.

- При выборе страховщика необходимо ориентироваться на его опыт в страховании грузов, а также широту предлагаемых услуг, - подчеркивает Алексей Зубец из «Ингосстраха». По его словам, крупные и опытные компании предоставляют, например, юридическую поддержку в судебных разбирательствах с транспортниками, средства транспортировки груза, помощь в выборе оптимального маршрута. Крупные страховые компании обладают сетью аварийных комиссаров, которые, расследуя страховой случай, оценивают ущерб и ведут поиск груза по всей стране.

Учитывая высокий риск хищения груза при автоперевозках, в перечень дополнительных услуг часто включается и пломбирование груза. На двери кузова автомобиля устанавливаются пломбы, специально изготовленные по заказу страховщика. По словам Виктора Рассказова, начальника управления страхования грузов компании «Энергогарант», эта мера позволила снизить количество хищений на 20%.

ПРЕЖДЕ

ЧЕМ ПОСТАКИТЬ ПОДПИСЬ...

Договор должен быть максимально прозрачен и понятен. Страхователю нужно обратить особое внимание на указанный в нем перечень страхуемых рисков, список подлежащего страхованию имущества, а также на перечень исключений из страхового покрытия. Список имущества может оформляться отдельным приложением к договору, в котором указывается вид объекта страхования, его инвентарный номер и стоимость.

По стандартным договорам обычно не оплачиваются последствия военных действий, гражданских волнений, ядерного взрыва и радиоактивного загрязнения, умышленных или мошеннических действий страхователя. Кроме того, никогда не оплачиваются убытки, если ущерб возник при нарушении владельцем груза, экспедитором или перевозчиком правил хранения и транспортировки. К примеру, если в летнюю жару вы повезете замороженные продукты в обычном вагоне и они испортятся, на получение страховки не рассчитывайте.

Согласно страховому договору, страхователь должен сообщить о своих бедах страховщику в течение нескольких дней. Если он опоздает, на возмещение тоже не стоит надеяться.

    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование