Татьяна Павлюченко - Как вернуть остаток страховки

Если заемщик досрочно выплатил кредит, а страховой договор еще действует, у страховщика можно потребовать обратно часть денег.

Для того чтобы получить ссуду в банке, нужно «добровольно принудительно» застраховать залог — чаще всего в связанной с кредитором «тесными узами» страховой компании. Об этом сейчас знают даже те, кто еще и не задумывается о займе. О том, что в случае какой-то неприятности с залогом возмещение достанется банку, а не заемщику, знают практически все, кто брал ссуду.

Но что делать, если кредит уже выплачен (досрочно), а страховой договор еще действует? Требовать у страховщика обратно часть платежа? Или оставить все, как есть, с надеждой, что в случае несчастья в будущем страховой полис покроет убытки? Вот об этом, наверное, мало кто знает. Корреспондент попробовал решить эту финансовую «задачку».

Прием против финансового лома

Б анки заставляют страховать при получении ссуды сразу несколько рисков (например, если это автокредит, то и саму машину (КАСКО), и ответственность перед третьими лицами (ОСАГО), поэтому сумма, которую тратит на страхование заемщик, — довольно внушительная.

Несколько тысяч гривен в год придется отдать, не рассчитывая на какие-то преференции. «Выгодоприобретателем всегда выступает банк, — рассказывает главный специалист департамента страхования компании «Дженерали Г арант Страхование» Оксана Нинина. — Мы вынуждены сначала обратиться к нему с запросом: кому выплачивать страховую сумму — кредитору или заемщику. В последнее время многие банки эти деньги не отдают клиентам, а направляют их на погашение кредита. Даже тогда, когда взносы делаются вовремя!»

Некоторые заемщики, правда, восстанавливают «статус-кво» — они просто не платят страховым компаниям, а те расторгают договоры. Ведь банки не всегда проверяют наличие полиса у клиентов, которые погашают кредит уже не первый год.

Правда, такие действия заемщика сродни хождению по лезвию бритвы, ведь банк вправе потребовать предъявления страховки в любой момент, да и страховщик, как правило, уведомляет банк о продлении договора с клиентом. Но не всегда, чем и пользуются недобросовестные заемщики.

Страховка есть, за нее стоит бороться!

Так что же делать, если срок страховки еще не закончился, а кредит уже погашен? И стоит ли рассчитывать на возвращение части денег страховщиком? По словам специалистов, таки да, стоит. «Страховой платеж может быть возвращен по требованию клиента, но тот получит уже не полную сумму, а меньшую — за вычетом времени, пока действовала страховка, и расходов на издержки страховой компании (около 30%)», — говорит Нинина.

Банк всегда прав

Есть и другой вариант — не разрывать договор со страховщиком, чтобы, если произойдет страховой случай, можно было надеяться на компенсацию. Но выгодоприобретателем по этому договору страхования по-прежнему выступает коммерческий банк!

Следовательно, даже после возврата кредита банк формально имеет право получить сумму компенсации при наступлении страхового события! «Тем не менее в данном случае страховое возмещение получит клиент, если принесет официальное письмо из банка о том, что банк к нему не имеет никаких требований», — объясняет начальник отдела методологии и андеррайтинга страховой компании «Статус» Роман Пич-куров. Василий Фурман, генеральный директор страховой компании «Вексель»

Татьяна Павлюченко - Как вернуть остаток страховки


Несмотря на то, что страховые продукты рисковых и лайфовых компаний совершенно разные, сегодняшняя конъюнктура рынка (стоимость кредитов, благосостояние граждан и страховая культура) провоцирует их конкуренцию. И хотя такое противопоставление неправильно, инициатива в данном процессе зачастую исходит не только от страховщиков и их партнеров — банков, но и от самих клиентов.

Г лавным критерием оценки

конкурентоспособности страхового продукта, как для банков, так и для заемщиков, до сих пор является его цена. А это приводит к тому, что страховщики (главным образом «лайфовые») стремятся максимально упростить свои договора, как по процедуре заключения и пролонгации, так и нивелируя накопительную составляющую, что приводит к приближению их продукта к продукту рисковому.

Поэтому сегодня разница между такими полисами состоит в основном в страховом покрытии. Рисковые компании, предлагая страхование от несчастного случая, выплачивают страховку только в случае смерти по причине чрезвычайного происшествия (т.н. несчастного случая), а «лайфовые» компании — при наступлении смерти по значительно большему перечню причин (в том числе и вследствие болезни). С другой стороны, и цена «лайфовых» страховок остается в несколько раз выше. При этом следует учитывать, что рисковые компании тоже могут предложить страхование на случай болезни, что практически нивелирует различия между этими продуктами.

В такой ситуации выбор типа страхования при выдаче кредита остается за банком: если кредит небольшой и краткосрочный, то целесообразнее выбирать страхование от несчастных случаев. Если же кредит большой и долгосрочный, то я бы рекомендовал все же воспользоваться услугами «лайфового» страхования, предлагающего более полное покрытие.



    Биржевая торговля: Управление капиталом - Портфель - Риск - Страхование