Владимир Савенок - Кредитные карты


Выбирая карты, необходимо определить необходимый набор услуг, на который вы рассчитываете, а также распространенность той или иной платежной системы. В России сейчас банки предлагают широкий выбор карт различных платежных систем:

• Visa;

• MasterCard;

• СБЕРКАРТ;

• Золотая корона;

• American Express;

• Diners Club и др.

Карты платежных систем Visa и MasterCard считаются наиболее универсальными. Их принимают практически все магазины и предприятия, работающие с картами, причем не только в России, но и за рубежом. Ни Visa, ни MasterCard не выпускают карты. Их выпуском и обслуживанием занимаются банки, входящие в ту или иную ассоциацию (систему). Выпуск карт называется эмиссией, а банки, выпускающие карты, называют банками-эмитентами. Банки, обслуживающие карты, — банки-эквайеры. Они определяют стоимость, набор дополнительных услуг, размер доступного кредита и другие параметры карт. Но при этом есть общие характеристики карт, которые не зависят от банка-эмитента.

Дебетовые карты позволяют снимать деньги и расплачиваться только в пределах суммы, внесенной на счет. Банк не предоставляет вам возможность потратить больше, чем у вас есть на счете.

Овердрафтные карты дают возможность расплачиваться и снимать деньги, которые вы внесли на счет, а также воспользоваться деньгами банка в рамках суммы овердрафта. Овердрафт — это (обычно) кратковременный кредит на срок до 2 месяцев. Некоторые банки предлагают овердрафт, равный шести месячным зарплатам на срок до 2 лет. Однако это уже полноценный кредит.

Кредитные карты позволяют пользоваться средствами банка в пределах установленного лимита. Это и есть настоящая кредитка. Большинство выпускаемых кредитных карт являются револьверными, но к оружию никакого отношения не имеют: название происходит от английского слова revolve — возобновлять, т. е. кредит является возобновляемым. Для нас с вами это означает, что кредитом можно пользоваться в течение всего срока действия карты. Можно снять всю сумму сразу, а можно по частям. Вернув банку средства, вы можете опять пользоваться кредитом, не собирая дополнительные документы на его выдачу.

КАК ПОЛУЧИТЬ КАРТУ. ПОДАЧА ЗАЯВЛЕНИЯ В БАНК

Для получения карты вам необходимо обратиться в офис банка и заполнить «заявление на получение кредитной карты» или «анкету-заявление на получение кредитной карты». Некоторые банки принимают заявление по почте или через свой сайт. лить величину доступного кредитного лимита. Самый простой и надежный способ — справка формы № 2-НДФЛ. Однако у многих существуют формы заработка, информация о которых по тем или иным причинам не попадает в форму № 2-НДФЛ (например, доход от сдачи квартиры в аренду или зарплата в конверте). Большинство банков требует форму № 2-НДФЛ. Однако есть и такие, которые готовы в качестве подтверждения вашей платежеспособности рассмотреть документы на машину, квартиру, дачу и даже авиабилеты от поездок в отпуск. Логика у банков простая: если у вас есть квартира, машина, вы регулярно летаете отдыхать за рубеж, следовательно, у вас должны быть средства, чтобы расплатиться по кредиту. Каждый банк самостоятельно определяет критерии оценки платежеспособности. Поэтому то, что хорошо для одного банка, другой может не устроить. Известны случаи, когда банки без объяснения причин отказывали директорам предприятий, имеющим квартиру в Москве, дом в Подмосковье и несколько автомобилей. В таких случаях вы никому ничего не докажете, поэтому запасайтесь терпением и идите в другой банк.

Решение о лимите кредитования может принимать специальная программа, кредитный инспектор или кредитный комитет банка. Инспектор может из беседы понять, говорит ли обратившийся за кредитом правду, или выяснить информацию о возможных дополнительных заработках, что может привести к изменению возможного лимита кредитования. Однако в этом случае решение принимается дольше. Самый простой вариант — ваши данные заносятся в программу оценки платежеспособности (скоринговая программа), и на выходе сотрудник банка имеет информацию о максимально возмож- Однако в любом случае у банка должно быть заявление с вашей собственноручной подписью. Для этого вам нужно будет либо зайти в офис банка, либо послать заявление по почте. Для получения дебетовой карты вам потребуется паспорт и немного свободного времени. Некоторые банки предлагают возможность заполнения анкеты на получение карты через Интернет, однако во многие банки вам придется зайти лично. В анкете-заявлении необходимо выбрать вид карты, валюту, указать информацию о себе: Ф.И.О., адрес регистрации, адрес фактического проживания, место работы и должность, домашний и рабочие телефоны. Заполняя заявление, обратите внимание на следующие моменты.

Кодовое слово. Укажите что-то запоминающееся, но не очевидное. Не рекомендуется указывать свое имя, фамилию, дату своего дня рождения или близких родственников. Кодовое слово нужно при обращении в службу помощи банка по самым разным вопросам. Вы можете звонить в банк с просьбой заблокировать украденную или потерянную карту, уточнить остаток средств или доступный лимит, узнать информацию о сумме очередного платежа и др. Обычно через месяц-два кодовое слово уже трудно вспомнить, поэтому в анкетах некоторых банков указывается, что в этом поле необходимо написать девичью фамилию матери.

Написание фамилии и имени латинскими буквами. Убедитесь, что вы указали их в полном соответствии с загранпаспортом. При пользовании картой в России это неважно, но все меняется, как только вы соберетесь за границу. У вас могут потребовать удостоверение личности при возникновении сомнений в том, что карта предъявляется держателем. Для получения кредитной или овердрафтной карты потребуются дополнительные документы, так как банку нужно оценить вашу платежеспособность и опреде-ном лимите. Обычно такой подход применяется при выдаче карты с небольшим лимитом кредита - до 100 000 руб. Такой способ позволяет быстро принимать решение о выдаче кредитной карты. Кредитный комитет — группа сотрудников банка, которые имеют право принимать решение о возможности выдачи кредита и сумме доступного лимита кредитования. Обычно на кредитном комитете банки рассматривают вопрос о выдаче значительных сумм или увеличении лимита кредитования. Это самый длительный вариант принятия решения, так как заседания могут проходить не каждый день, да и подготовка документов к рассмотрению комитетом занимает определенное время. Самая простая карта может быть выдана при первом посещении офиса. Но чаще банки выпускают карту с вашим именем и специально для вас. Это занимает до 10 дней.

ПОЛУЧЕНИЕ КАРТЫ

Готовая карта выдается через отделения банка или высылается почтой. Самый распространенный способ — при личном посещении банка. Вместе с картой вам выдадут конверт с пин-кодом. Проверьте, что пин-конверт не содержит следов вскрытия. От вас потребуют предъявить документ, подтверждающий личность, заполнить специальную форму, в которой указывается дата и время получения карты, и подтверждение того, что вы получили не вскрытый конверт с пин-кодом. Подпишите карту сразу после получения. При оплате товаров/услуг подпись на карте сверяется с подписью на чеке терминала. Никто не имеет права спрашивать у вас пин-код. Он вводится только в банкоматах или POS-терминалах при снятии наличных или оплате товаров. Ни в коем случае не сообщайте свой пин-код, даже если вам позвонили и представились сотрудником банка или крупной фирмы. Не храните его рядом с картой.

Сейчас все больше банков рассылает кредитные карты по почте. Необходимо быть очень внимательным, если вы решили заказать карту таким образом. Для уменьшения риска мошенничества банки высылают карту и пин-код разными письмами. Получив карту, сразу подпишите ее. Если в течение двух недель после получения карты вам не было доставлено письмо с пин-кодом, необходимо связаться со службой банка. Возможно, банк перевыпустит вашу карту. На момент получения карта находится в неактивном состоянии. Это значит, что все операции по ней будут отклоняться банком. Для активации необходимо позвонить в службу помощи и ответить на ряд вопросов, позволяющих убедиться, что карту получил ее законный владелец, а не мошенник.

СТОИМОСТЬ КРЕДИТНЫХ КАРТ

Не будьте наивны, полагая, что банки раздают кредитные карты бесплатно. Большинство банков устанавливают платежи и тарифы, которые клиенты платят в зависимости от условий использования. Обращайте самое пристальное внимание на те платежи, которые с вас будут удерживаться за возможность владения кредитной картой. Необходимо отдавать себе отчет, что это только те платежи и комиссии, которые вы платите «своему» банку Однако, если, например, вы будете получать деньги не через «свой» банкомат, а через кассу в «чужом» банке, то в дополнение к комиссии вашего банка нужно будет заплатить за услугу и обслуживающему банку.

ПРОЦЕНТЫ ЗА КРЕДИТ

Процентная ставка за пользование средствами банка может сильно меняться в зависимости от типа карты и кредитного рейтинга ее держателя. Всегда знайте, какой процент взимается по вашей кредитной карте. Некоторые банки имеют разные ставки для разных операций. Например, 20% — на суммы операций по оплате товаров и 35% — на суммы иных операций. Годовая процентная ставка может со временем меняться, и ваш банк будет уведомлять вас в случае ее изменения. Внимательно читайте пункты, касающиеся порядка изменения процентной ставки. Согласно условиям некоторых банков, они могут как понижать, так и повышать процентную ставку — не согласовывая, а лишь уведомляя клиентов. При этом уведомление производится путем размещения информации в филиалах банка и на сайте в сети Интернет. Возьмите за правило раз в месяц посещать филиал банка или его сайт. Можно также воспользоваться телефоном службы помощи. Большинство банков сейчас имеют круглосуточную службу помощи с возможностью бесплатного звонка из любого региона России.

ШТРАФ ЗА НЕСВОЕВРЕМЕННОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Если банк получает ваш платеж после истечения срока очередного платежа, с вас возьмут штраф за несвоевременное погашение кредита. Некоторые карты с низкими процентными ставками имеют очень высокую ставку штрафа за подобное нарушение. Эта информация обычно указана мелким шрифтом в договоре. Обязательно прочтите ее, потому что она может оказать ощутимое воздействие на ваш бюджет в случае просрочки платежа. Если вы платите не в кассу банка, отправьте платеж заблаговременно.

ГОДОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КАРТЫ

Большинство банков взимает с держателей карт некую сумму за их годовое обслуживание. В зависимости от типа карты сумма варьируется от $5 до $100.

ПЛАТА ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ СЧЕТА

Может быть ежемесячная или ежегодная. Обычно указана мелким шрифтом. Может сильно повлиять на стоимость кредита. Например, 1% в месяц — это дополнительные 12% годовых к вашей годовой ставке кредита.

КОМИССИЯ ЗА СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ

• Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка, выпустившего карту, обычно составляет до 4% от суммы снятия. Снятие в банкоматах других банков стоит дороже и составляет около 5—7% от суммы снятия (минимум $3—7). Это важно знать, так как, снимая 50 руб. в банкомате другого банка, вы заплатите в среднем $5 комиссии. Получение наличных через кассу может стоить дороже. Если есть возможность, то лучше пользоваться банкоматами «своего» банка или снимать в «чужих» банкоматах максимальные суммы.

ПОЛУЧЕНИЕ НАЛИЧНЫХ В БАНКОМАТЕ

Для получения денег через банкомат потребуется карта и пин-код.

Правильно вставьте карту в банкомат: номер должен быть сверху. Введите пин-код. Выберите операцию «выдача наличных». Выберите нужный вариант суммы или наберите сумму, которую вы хотите снять. Получите карту, деньги и чек (если его заказывали). При снятии наличных за границей вы получите валюту страны, в которой находитесь.

ОПЛАТА ТОВАРОВ/УСЛУГ

Расплачиваться картой за товары и услуги очень просто. Предупредите кассира, что вы будите платить банковской картой. Кассир считает магнитную полосу (или чип) карты в терминале и после получения положительного ответа попросит подписать чек оплаты. Если у вас карта с чипом, то в зависимости от настройки приложений, установленных в нем, может потребоваться ввести пин-код.

УТРАТА КАРТЫ

В случае утраты карты немедленно сообщите в банк. Это необходимо для обеспечения сохранности ваших средств. Почти все банки имеют бесплатный телефон для передачи сообщения информации об утрате карты. При этом от вас не потребуется знания номера утраченной карты, достаточно назвать фамилию, имя, отчество и кодовое слово. После передачи сообщения об утрате карта будет заблокирована банком, и никто не сможет воспользоваться вашими деньгами.

ПЛАТЕЖИ В ИНТЕРНЕТЕ

В сети Интернет можно расплачиваться классическими картами, а также существуют специальные карты, например: Visa e-c@rd и Virtual MasterCard. Информацию о карте можно вводить только на сайтах, обеспечивающих безопасность передаваемой информации. О наличии защищенного канала передачи данных вам подскажет закрытый замочек внизу браузера. Никогда не передавайте свой пин-код по сети Интернет.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТЫ ЗА РУБЕЖОМ

Одним из достоинств карты является то, что при выезде за рубеж вам не нужно декларировать средства, находящиеся на ней. Таким образом, вы ограничены только размером кредита или внесенной на счет суммой. Некоторые банки просят заранее уведомлять о планируемых поездках. Это одна из мер обеспечения безопасности при использовании карт. После возвращения из поездки позвоните в свой банк, чтобы обеспечить дополнительную защиту ваших средств.

КТО ЯВЛЯЕТСЯ ВЛАДЕЛЬЦЕМ КАРТЫ

Карта является собственностью банка, и по правилам большинства банков ее необходимо сдать по истечении срока действия. Использование карты разрешается только тому человеку, на чье имя она выпущена. Для того чтобы картой могли пользоваться родственники или знакомые, можно выпустить дополнительную карту. В этом случае держатель дополнительной карты получит доступ к счету основной карты.

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД КРЕДИТОВАНИЯ

С 1 января 2005 г. введена в действие поправка в Налоговый кодекс о предоставлении льготного периода по кредитным картам. Выгода, полученная клиентом при использовании кредитной линии на льготных условиях, определенных между банком и клиентом по договору, не подлежит налогообложению. Называют эту услугу по-разному: льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, grace period. Большинство банков готово предложить льготный период кредитования до 60 дней. Вы расплачиваетесь за покупки и услуги с помощью кредитной карты. Раз в месяц банк предоставляет выписку по счету, где указаны ваши операции, объем потраченных средств банка, сумма минимального платежа и срок платежа. Если вы оплачиваете всю сумму задолженности до даты, указанной в выписке, то банк не начисляет вам процентов за пользование кредитными средствами.

Например, 1 мая вы купили плазменный телевизор за 60 000 руб. Вам приходит 1 июня выписка, в которой указано, что минимальный (3000 руб.) срок платежа — 25 июня. Если вы до 25 июня вносите всю потраченную сумму, то банк не начисляет вам процентов за пользование кредитными средствами банка. Однако если вы внесли только минимальный платеж, то платить придется уже за весь срок использования кредита, т. е. проценты начислят на всю сумму, начиная с 1 мая. Если же вместо оплаты покупки картой вы решите снять деньги и ими рассчитаться с продавцом, то воспользоваться льготным периодом вы не сможете. Продолжительность льготного кредита зависит от даты покупки и составляет максимум 60 дней: 30 дней на покупки и 30 — на погашение кредита.

ВЫБОР БАНКА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КАРТЫ

Если собираетесь открыть кредитную карту, то в зависимости от ситуации критериями выбора могут быть:

• скорость рассмотрения заявки;

• размер лимита кредитования;

• требования к заемщику;

• процентная ставка по кредиту;

• время выдачи (изготовления) карты.

Если вы открываете дебетовую или овердрафтную карту, то к указанным критериям добавляются:

• надежность банка;

• размер начисляемых средств на остаток карты;

• наличие широкой сети обслуживания карт.



    Безналичный оборот: Деньги - Расчеты - Карты